Что такое показатель долговой нагрузки

Умение управлять долгами – важный аспект финансовой грамотности современного человека. Кредиты и займы есть более чем у половины жителей страны, однако многие из них являются хроническими должниками, у которых не получается освободиться от кредитного бремени. А все потому, что не умеют рассчитывать свою платежеспособность. Одной из ее составляющих является показатель долговой нагрузки (ПДН). Его оценка покажет, получится ли (и стоит ли) взять еще один кредит. Этот показатель важен как для заемщиков, так и для кредиторов.

Что такое ПДН и зачем он нужен?

Показатель долговой нагрузки — это важный финансовый коэффициент, который используется для оценки платежеспособности заемщика. Он представляет собой соотношение общей суммы ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика. Проще говоря, показывает, какую долю от своих доходов человек тратит на погашение долговых обязательств.

Банки и финансовые учреждения активно используют ПДН для определения кредитоспособности клиента. Если ПДН находится в допустимых пределах, это говорит о том, что у заемщика остается достаточно средств на другие расходы после уплаты всех долговых обязательств. Высокий ПДН может свидетельствовать о высоком уровне закредитованности и повышенных рисках невыплат. Таким образом, ПДН помогает банкам принимать обоснованные решения при выдаче кредитов и управлять рисками возможных дефолтов со стороны заемщиков.

Как рассчитывается ПДН?

Расчет показателя ПДН осуществляется по специальной формуле:

ПДН = (Ежемесячные платежи по кредитам / Доход) × 100% Учитываются ежемесячные выплаты по кредитам, займам, ипотеке, кредитной карте – то есть все долги, которые есть у заемщика. Их общая сумма – это и есть ежемесячный платеж по кредитам, нужный для расчета формулы. В качестве доходов учитываются все источники. Это официальная заработная плата, дополнительные источники дохода (например, подработка, сдача недвижимости в аренду, дивиденды и т.д.). Если речь идет о долговой нагрузке семьи, то считаются, соответственно, все семейные кредиты и доходы.

Пример расчета:

Допустим, у Н. есть потребительский кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. руб. Также взят телефон в рассрочку, ежемесячный платеж по которой составляет 8 тыс. руб. А еще есть микрозайм, который нужно выплачивать равными долями по 7000 рублей в месяц. Итого, сумма платежей в месяц составляет 30000 рублей. Н. получает официальную зарплату 50 тыс. рублей. Также имеет онлайн-подработку с доходом около 20 тыс. рублей и сдает квартиру, доставшуюся по наследству, за 30 тысяч. Итого, ежемесячный доход Н. составляет 100 тыс. руб.

Формула расчета будет в этом случае выглядеть так:

ПДН=(30000/100000)×100%=30% Показатель долговой нагрузки в 30% считается оптимальным. Он показывает, что Н. в состоянии без ущерба для себя платить по долгам, а также не делать просрочек. Однако если Н. захочет взять еще, к примеру, ипотеку или автокредит, банк это может не одобрить.

Почему ПДН важен для заемщиков?

Показатель ПДН играет важную роль для заемщиков по нескольким причинам:

Одобрение кредитов. Банки и финансовые учреждения используют ПДН для оценки платежеспособности заемщика. Высокий показатель может сигнализировать о том, что у человека уже есть значительные финансовые обязательства, что снижает его шансы на получение нового кредита. Заемщики с высоким показателем могут столкнуться с отказами при подаче заявок на кредиты.
Условия кредитования. Заемщики с низким ПДН зачастую получают более выгодные условия кредитования. Банки более охотно предоставляют им кредиты под низкие процентные ставки, так как риск невозврата средств ниже.
Финансовая стабильность. Контроль за своим ПДН помогает заемщику поддерживать финансовую стабильность и избегать долговой ямы. Если человек знает свой уровень долговой нагрузки, он может планировать расходы более эффективно и избегать чрезмерного увеличения обязательств.

Получается, что понимание своей долговой нагрузки позволяет заемщику принимать обоснованные финансовые решения и улучшать кредитную историю. Или, во всяком случае, не ухудшать ее, беря кредиты без возможности выплат.

Почему ПДН важен для банков?

Этот показатель важен не только для заемщиков, но и для кредиторов. Поэтому его обязательно учитывают при рассмотрении заявки на получение заемных средств.

Для чего банки и МФО оценивают ПДН клиента:

Снижение рисков. Низкий показатель указывает на то, что заемщик имеет достаточно средств для регулярного погашения долговых обязательств. Это снижает вероятность просрочек и невыплат и тем самым уменьшает финансовые риски для банка.
Соответствие регуляторным требованиям. Центральный банк России устанавливает нормы, которые банки обязаны соблюдать при выдаче кредитов. Соблюдение этих норм помогает банкам избежать штрафов и санкций со стороны регулирующих органов.
Репутация. Банки с низким уровнем просрочек и проблемных кредитов чаще всего воспринимаются как более надежные игроки на рынке финансовых услуг. Это улучшает их репутацию среди клиентов и инвесторов.
Оптимизация кредитного портфеля. Анализ ПДН помогает банкам формировать сбалансированный портфель кредитов с учетом платежеспособности клиентов, что способствует устойчивому развитию бизнеса.
Прогнозирование доходности. Оценка ПДН позволяет банкам точнее прогнозировать будущие доходы от процентов по выданным кредитам, так как заемщики с низким уровнем долговой нагрузки имеют более высокую вероятность своевременного погашения задолженности.
Улучшение клиентских отношений. Индивидуальный подход к клиентам с учетом их долговой нагрузки может повысить уровень удовлетворенности и лояльности клиентов к банку.

Эти аспекты делают контроль за показателем ПДН ключевым элементом успешной стратегии управления рисками в банковской сфере.

Каким должен быть идеальный ПДН?

Идеальный ПДН (показатель долговой нагрузки) является важным критерием для оценки «финансового здоровья» заемщика. Уровень ниже 50% считается приемлемым и указывает на то, что человек справляется с обслуживанием своих долгов без значительных трудностей. Напротив, уровень выше 80% является рискованным и может свидетельствовать о потенциальных проблемах с платежеспособностью в будущем. Оптимальным считается показатель на уровне 30%. Он позволяет человеку справляться со всеми своими обязательствами (не только долговыми). К ним относятся обязательные ежемесячные траты: ЖКУ, транспортные расходы, здоровье, питание и пр. Также такой показатель позволяет жить без существенного ухудшения уровня жизни.

Для снижения до оптимальной нагрузки есть разные варианты:

Рефинансирование. Перекредитование на более выгодных условиях может помочь снизить ежемесячные платежи. Это может быть достигнуто за счет более низкой процентной ставки или увеличения срока выплаты кредита.
Увеличение дохода. Поиск дополнительных источников заработка или повышение квалификации для повышения зарплаты также могут существенно повлиять на снижение долевой нагрузки. Если маленькая зарплата не дает возможности выбраться из долговой ямы и заставляет брать новые займы, стоит попытаться найти более высокооплачиваемую работу.
Уменьшение расходов. Имеет смысл пересмотреть свои расходы. Если на необязательные траты (такие как развлечения, походы в кино, кафе, спонтанные покупки и пр.) уходит значительная часть дохода, стоит распланировать бюджет с уменьшением этой части. А также четко придерживаться запланированного бюджета.
Отказ от новых кредитов. Временное ограничение себя от взятия новых кредитов позволит стабилизировать текущую долговую нагрузку и улучшить финансовое положение. Это требует определенной дисциплины и ответственности.

Поддержание оптимального уровня ПДН требует разумного подхода к управлению долгами и бюджетированию личных финансов.

Как проверить свой ПДН?

Как рассчитать показатель долговой нагрузки самостоятельно? Для начала нужно определить все свои ежемесячные доходы. Сюда включите все источники дохода: зарплату, пенсии, пособия и другие регулярные поступления. Если речь идет о доходе семьи, то должны учитываться поступления всех членов, участвующих в общем бюджете. Затем подсчитайте ежемесячные обязательства по кредитам. Включите сюда все ваши выплаты по долгам: ипотеку, автокредит, потребительские кредиты, микрозаймы, рассрочки и т.д.

А затем рассчитайте ПДН. (Формула расчета приведена в этой статье выше). Многие банки и онлайн-сервисы предлагают калькуляторы для расчета. Они удобны тем, что автоматически учитывают многие детали и помогают быстро получить результат. Вам нужно просто ввести необходимые данные о своих доходах и расходах.

Использование таких калькуляторов может сэкономить время и минимизировать ошибки в расчетах. Если вы хотите воспользоваться таким сервисом, просто зайдите на сайт вашего банка или найдите подходящий онлайн-калькулятор через поисковик. Если у вас есть какие-либо сомнения или вопросы относительно точности ваших расчетов или использования калькуляторов, можно обратиться за консультацией к финансовому специалисту или представителю банка. Понимание всех аспектов своего финансового положения поможет лучше управлять финансами.

Заключение

Контроль ПДН помогает сохранить финансовую стабильность и улучшить условия кредитования в будущем. Следите за этим показателем, избегая соблазна взять не слишком нужный заем или брендовый товар в рассрочку. Оптимальный показатель ПДН – 30%, допустимый – 50%. При превышении этой цифры долговая нагрузка становится слишком высокой, и придется значительно урезать расходы, чтобы вовремя выплатить кредиты. Также помните, что при завышенном ПДН банк вряд ли одобрит новый кредит.