Почему отказывают в кредитной карте

Люди, столкнувшиеся с временными финансовыми трудностями, обращаются в банк за получением кредитки. Есть мнение, что ее очень просто получить, но на практике часто можно столкнуться с ситуацией, когда банк отказал в выдаче кредитной карты. Политика финансовых учреждений не предусматривает объяснения причин, с которыми это связано, и заявитель не понимает, что нужно исправить, чтобы в следующий раз получить одобрение. Сегодня расскажем, почему финансовые учреждения не выдают кредитки и как это исправить.

Возможные причины отказа

Выдача кредитной карты – это полноценное заключение кредитного договора между финансовой организацией и физическим лицом. Именно поэтому перед ее выпуском банк тщательно проверяет потенциального заемщика на благонадежность и кредитоспособность. В отличие от проверки перед выдачей кредита, ее порядок проще, а перечень проверяемых документов меньше, но это не значит, что кредитку выдают каждому обратившемуся. Предварительно сотрудники банка проверяют заявителя на соответствие требованиям.

Они заключаются в следующем:

1. Возраст от 21-23 лет. Некоторые банки сотрудничают с физическими лицами, достигшими восемнадцатилетного возраста, но большинство рассматривает заявление о выдаче кредитной карты только от тех, кому исполнилось 21-23 года.
2. Официальное трудоустройство, минимальный стаж работы на последнем месте – 3 месяца.
3. Наличие паспорта гражданина РФ и второго дополнительного документа – загранпаспорта, водительского удостоверения, СНИЛСа. Этого вполне достаточно, чтобы получить кредитку с лимитом до 100000-150000 рублей. Если требуется более существенная сумма, нужно также предоставить справку о доходах или справку с места работы.

Также клиента проверяют с помощью скоринга. Это специальная процедура, для которой используют компьютерную программу для обработки анкетных данных. Происходит анализ вероятности непогашения кредита заявителем. На основе полученной информации организация принимает решение, открывать ли кредитную карту.

Основные причины, почему банки отказывают в кредитной карте:

1. Плохая кредитная история. У каждого человека, который ранее получал займы или кредиты, открывал кредитную карту, есть личная кредитная история. Это полная информация обо всех финансовых обязательствах. В КИ содержатся данные о количестве кредитов и займов, их суммах, наличии просрочек по платежам. На ее основании формируется индивидуальный кредитный рейтинг. Чем он выше, тем выше вероятность предоставления нужной суммы по карте на выгодных условиях.
2. Отсутствие КИ. Если у потенциального заемщика ранее не было обязательств по кредитам или займам, сотрудники финансовых организаций не могут проанализировать его дисциплинированность в выплатах. По этой причине может быть вынесен отказ в получении кредитной карты.
3. Высокая долговая нагрузка. Если у заявителя уже есть несколько действующих финансовых обязательств (кредиты, рассрочки, займы в МФО), то риск непогашения кредитной карточки возрастает. При таких условиях банки стараются обезопасить себя и не выдают кредитку.
4. Предоставление недостоверной информации о себе или допущение ошибок в анкете. Любые несоответствия, допущенные случайно или сознательно, будут выявлены при проверке. Банки с особым подозрением относятся к тем, кто искажает данные о своих доходах, скрывает информацию о наличии кредитов и задолженностей.

Это наиболее распространенный, но далеко не полный перечень причин, из-за которых получают отказ в выдаче кредитной карты. Препятствиями также могут стать невысокий доход, наличие судимости или непогашенных штрафов, частая смена работы, регистрация в другом регионе. Если вы будете понимать точную причину отказа, то сможете устранить ее для получения одобрения при последующих обращениях.

Анализ личной КИ

Перед тем как обратиться в банк с намерением оформить кредитную карту, рекомендуется проверить свою КИ. Делать это следует не только в таком случае, потому что периодические проверки позволят своевременно отреагировать на ситуацию кредитного мошенничества в вашем отношении. Получить доступ к личной КИ можно, если знать, в каком из пяти действующих на сегодня Бюро кредитных историй она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в базу данных ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Проще всего сделать это через «Госуслуги».

Если у вас есть подтвержденная учетная запись, нужно войти в нее и ввести в строку поиска «ЦККИ», затем выбрать опцию «Узнать свое БКИ». После этого откроется окно с информацией о способе предоставления информации, здесь нужно нажать кнопку «Начать». После проверки личных данных можно отправить запрос. Перечень БКИ, в которых хранится ваша КИ, будет направлен в личный кабинет. В перечне будут указаны контакты Бюро кредитных историй. Можно перейти на их сайт, создать личный кабинет и оттуда запросить КИ. Важно! Получить индивидуальную кредитную историю бесплатно можно дважды в год. Этого достаточно для регулярного контроля КИ, который влияет на возможность получения кредитов в финансовых учреждениях.

Для кредиторов наибольшую значимость имеет информация о том, насколько аккуратно заявитель выплачивал задолженности по кредитам или займам, как часто обращался за кредитами и какие задолженности имеет в текущий момент. Иногда в КИ могут присутствовать ошибки, которые становятся препятствием для возможности пользоваться кредитными услугами банков. Они могут появиться по вине сотрудника финансовой организации или самого заемщика. В первом случае речь идет о том, что информация о погашении кредита или займа не была передана в БКИ, и в КИ отображается просрочка. Ошибки со стороны заемщика могут заключаться в неполном погашении займа при внесении последнего платежа – например, даже несколько рублей задолженности, о которых человек даже не задумывается, продолжают собирать штрафы и пени. Чтобы оспорить ошибочные сведения, необходимо написать в банк или МФО, которые допустили ошибку, а в случае их бездействия подать соответствующее заявление в БКИ, где хранится ваша кредитная история.

Способы улучшения кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг (КР) – это числовой показатель, который рассчитывается автоматически на основании данных КИ физического лица. Чем выше этот параметр, тем больше вероятности, что заявителю одобрят выпуск кредитной карты. Снижение КР связано с просрочками по финансовым обязательствам, высокой долговой нагрузкой, наличием неоплаченных долгов. Если КР низкий (ниже 150 единиц), то, скорее всего, в кредите откажут.

Чтобы улучшить его, нужно:

1. Тщательно изучить личную кредитную историю на предмет ошибок. Если они есть, нужно обратиться в банк или МФО, ответственные за некорректность внесенной информации, или непосредственно в БКИ.
2. Своевременно оплачивать уже имеющиеся кредиты или займы. Не рекомендуется допускать просрочки, так как это отрицательно сказывается на КИ и, соответственно, на КР. Также нужно закрыть имеющиеся задолженности по штрафам, алиментам и т.д.
3. Рефинансировать кредиты. Если у вас нет возможности погасить имеющиеся задолженности по кредитам, стоит рефинансировать их. Это облегчит кредитную нагрузку на клиента, положительно скажется на кредитном рейтинге и увеличит шансы на улучшение финансового положения.

Если КИ не очень хорошая, а КР, соответственно, низкий, рекомендуется обратиться в МФО. Такие организации часто идут навстречу даже тем клиентам, у которых высокая финансовая нагрузка и которые имеют несколько просрочек. При своевременном и полном погашении долга вы улучшите кредитную историю и повысите кредитный рейтинг. Можно ли обратиться за разъяснениями и пересмотром решения? В соответствии с законодательством, банки имеют право отказать заявителю в выдаче кредитки без объяснения причин. Поэтому не стоит тратить время на общение с менеджерами – скорее всего, они не будут рассказывать об основаниях отказа.

Рекомендуем еще раз перепроверить свои документы, КИ, а также заявление на правильность заполнения и наличие ошибок. После этого можно попробовать еще раз подать заявку. Если вы считаете, что банк отказал в выдаче кредитки необоснованно, стоит подать заявку в другую организацию.

При повторном обращении стоит воспользоваться следующими рекомендациями:

1. Снизьте текущую долговую нагрузку. При наличии нескольких кредитов, которые вы не можете выплатить, выполните рефинансирование или реструктуризацию – это положительно скажется на кредитной истории.
2. Обратитесь в банк с финансово обеспеченным поручителем, который не имеет кредитов и займов. Поручительство повышает шансы на получение кредитки.
3. Запрашивайте кредитный лимит, который не превышает 30-40% от уровня зарплаты.
4. При подаче заявки в офисе позаботьтесь о презентабельности внешнего вида.
5. Заполняя заявку и анкету, перепроверяйте всю информацию, чтобы исключить ошибки и неточности.

Важно! Не подавайте одновременно несколько заявок в разные финансовые учреждения. Каждый отказ будет отрицательно влиять на кредитный рейтинг.

На что можно рассчитывать, если не дали кредитку?

Даже при отказе в выдаче кредитной карты есть возможность воспользоваться альтернативными вариантами. Вы можете попробовать оформить другие продукты от финансовых организаций, которые мы рассмотрим ниже.

Обеспеченные кредитные карты

Такие карты отличаются от обычных кредиток тем, что на них вносится депозит наличными держателем. Определенная сумма выполняет роль обеспечения счета на случай, если владелец карты не будет иметь возможности вносить платежи. Получить обеспеченные кредитки могут заемщики с плохой кредитной историей и низким кредитным рейтингом.

Карты без кредитного лимита

Такой банковский продукт функционирует по принципу обычной дебетовой карты. Держатель кредитки без кредитного лимита может выполнять различные операции (покупки, оплату услуг, снятие наличных в банкомате), используя собственные средства, имеющиеся на счете. Если клиент активно пользуется картой и постоянно пополняет баланс, в дальнейшем банк может предложить кредитный лимит, то есть классическую кредитную карту. Такой вариант будет выгоден только физлицам с плохой КИ: это способ получить одобрение на выпуск кредитки.

Дебетовые карты с функцией кредитования

Такие карты имеют функцию овердрафта. Это значит, что держатель имеет возможность использовать средства банка после того, как на карте закончатся собственные средства. Обычно такая опция платная: проценты по овердрафту выше, чем по обычному кредиту. Перечисленные выше варианты не так выгодны, как классическая кредитка. Но если банк не предоставляет ее, открытие таких карт позволяет немного улучшить КИ и КР и в дальнейшем получать одобрение по кредитованию.

Заключение

Отказ в выдаче пластиковой кредитной карты – ситуация, которая может возникнуть у физлиц с плохой кредитной историей. Важно проанализировать возможные причины отказа и понять, какая именно стала решающей для финансовой организации при принятии решения. В дальнейшем над решением проблемы нужно поработать, чтобы вернуть доверие банка и возможность пользоваться его кредитными продуктами.