Высокая закредитованность в сочетании с неблагоприятной экономической ситуацией приводят к тому, что многие сталкиваются с проблемами при выплате долгов. Есть множество вариантов, как справиться с непосильным долговым бременем: оформить реструктуризацию или рефинансирование, взять кредитные каникулы, в крайнем случае - объявить себя банкротом.
Однако возможен и такой вариант, если долг согласен выплатить близкий родственник или друг. Возможно ли это по закону? И если да, то как переоформить кредит на другого человека? Процедура эта вполне легальна, но не всегда возможна и имеет немало нюансов.
Можно ли легально переоформить кредит на другого человека?
Существует немало ситуаций, когда люди задумываются о такой возможности. Например, квартиру покупали в ипотеку родители, сейчас там живет взрослый сын, он же делает платежи и готов официально взять на себя долговые обязательства. Или пара приобретала имущество, необходимое мужчине, но кредит оформляла на женщину. Чтобы после расставания долг не висел на ней, нужно переоформить сделку.
Закон о переводе долга (статья 301 ГК РФ) говорит, что это возможно. Однако для этого важно соблюсти условие: согласие всех трех сторон сделки. Это старый заемщик, новый заемщик и кредитор. Даже если два человека уже договорились между собой, изменить заемщика официально не получится, если банк против такой сделки.
Законные способы переоформления кредита
Оформить чужой кредит на себя законным образом можно по-разному. Рассмотрим три варианта действий.
Перевод долга (с согласия банка)
Перевод кредита на другого человека осуществляется в том же банке, при присутствии всех трех сторон. Эта процедура возможна с точки зрения закона, однако редко используется. Для этого договорившиеся между собой два человека идут в банк и оформляют новый трехсторонний договор.
По факту мало какие банки идут на такое соглашение, так как выгоды с этого они не имеют, зато получают дополнительные риски, а также тратят дополнительные ресурсы.
Рефинансирование на нового заемщика
Рефинансировать старый кредитный продукт (или несколько таковых) - это фактически взять новый, который их погасит. Зачастую это также подразумевает улучшение условий: снижение процентной ставки, увеличение срока и пр.
Рефинансирование на другого человека осуществить просто. Для этого нужно, чтобы новый заемщик взял кредит, сумма которого покроет долги старого заемщика, погасил их и выплачивал свою задолженность в соответствии с графиком. Брать заем можно в любом банке, где будут более выгодные условия, не обязательно в том же самом.
Кредитные каникулы с заменой заемщика
Кредитные каникулы - это предоставляемая банком возможность временно не выплачивать основной долг и/или проценты по кредиту (например, при потере работы, болезни и пр.).
Кредитные каникулы с заменой заемщика - это ситуация, когда в рамках кредитных каникул (то есть временной отсрочки платежей по кредиту) происходит замена основного заемщика на другое лицо.
Не все банки готовы одобрить такой вариант: каждый случай рассматривается индивидуально. Это нестандартная практика, которая требует веских оснований. Встречается при разводе супругов или передаче бизнеса.
Требования банков к новому заемщику
Условия для замены заемщика в банке такие же, как при стандартном оформлении кредита. Вот каким требованиям он должен отвечать:
- Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ, временная регистрация в населенном пункте, где работает банк.
- Достаточный доход. Это необходимо подтвердить справкой с места работы, выпиской по счетам или другими документами - зависит от требований конкретного банка.
- Возраст старше 21 и моложе 65 лет. Но даже если кандидат подходит по возрасту, могут отказать. В первую очередь кредитор смотрит на доход и другие факторы.
- Место работы. Если речь идет о крупных суммах, банк также учитывает стабильность работы - сколько лет работает организация, сколько стажа имеет кандидат в ней и пр.
- Отсутствие проблем с законом. Имеющаяся непогашенная судимость станет основанием для отказа.
- Хорошая кредитная история. Важны отсутствие проблем с долгами раньше, платежная дисциплина, поведение как заемщика в целом.
- Отсутствие кредитной нагрузки сейчас. Банк будет смотреть соотношение доходов и расходов. Если уже есть кредиты, новый одобрят только в том случае, если суммарная нагрузка по обязательствам не будет превышать 50% дохода.
Кроме того, если претендент состоит в законном браке, ему нужно предъявить официальное согласие супруга/супруги.
Пошаговая инструкция по переводу долга
Рассмотрим пошагово, как переписать кредит на другого человека.
Получение согласия банка
Перевод долга возможен только с официального согласия кредитора. Банков, которые разрешают переоформление, не так много, поэтому будьте готовы к отказу. Заранее изучите свой договор, так как там может быть прописан запрет на подобные действия.
Обратитесь в отделение банка, где оформлен кредит, вместе с новым заемщиком. Напишите заявление на перевод долга на другое лицо, предоставив его данные (паспорт, ИНН, контактную информацию). Дождитесь решения банка (обычно занимает 1-14 дней).
Также необходимо привести веские причины для подобного переоформления. Например, доказательства потери работы или работоспособности, справку о болезни, резком уменьшении доходов, другие причины.
Подготовка документов
Какие понадобятся документы для переоформления кредита:
- паспорта старого и нового заемщика;
- кредитный договор;
- документы, подтверждающие платежеспособность нового заемщика;
- заявление от обеих сторон о согласии на перевод долга;
- согласие супруга/супруги (при необходимости).
Заключение договора перевода долга
Если банк одобрил процедуру, составляется договор перевода долга по кредиту. В нем указываются все условия: сумма, сроки, права и обязанности сторон. Договор подписывают все участники: старый заемщик, новый заемщик и представители банка.
Нотариальное заверение
В отдельных случаях банк может потребовать нотариальное согласие на перевод долга. А иногда требуется нотариально заверенное согласие супругов. В этом случае соглашение составляется у нотариуса, а тот удостоверяет подписи сторон.
После подписания договора новый заемщик становится полноправным участником. Банк вносит изменения в документацию. Старый заемщик освобождается от обязательств по кредиту.
Чем отличается перевод долга от поручительства?
Главное отличие перевода долга от поручительства в том, что в первом случае меняется сам должник, во втором - должник не меняется, просто обязательства возлагаются и на поручителя тоже.
Поручительство обычно оформляется в тот момент, когда оформляется кредит, - то есть, вступает в силу с самого начала действия договора. Согласное третье лицо берет на себя обязательства по выплате долга, если основной должник не сможет выполнять свои обязательства. Поручительство можно оформить и позже, когда договор уже вступил в силу, а заемщик начал выплачивать средства. Однако на практике такое оформление встречается редко, а банки неохотно идут навстречу.
Перевод долга можно оформить в любое время действия договора. При этом прежний должник полностью освобождается от обязательств - они переходят на нового.
Риски для всех участников сделки
Риски при переоформлении кредита имеют все три стороны: старый и новый заемщики, кредитор. Меньше всего рискует старый заемщик - для него вопрос стоит только о том, откажет банк или согласится на сделку. Если переоформление удается, то он освобождается от каких-либо обязательств. Ни банк, ни новый должник по закону не могут иметь к нему претензий.
Новый заемщик рискует тем, что берет на себя денежные обязательства другого человека, не имея от этого никакой выгоды. Он должен учесть свои возможности и ресурсы, чтобы это бремя не стало непосильным и не нанесло серьезного ущерба личному бюджету, привычному образу жизни.
Риски со стороны кредитора тоже высоки, поэтому всегда есть вероятность, что он откажет. Переводя задолженность на нового человека, банк не знает, насколько дисциплинированным или, наоборот, проблемным плательщиком тот будет. А выгоды за сделку при этом кредитор не имеет никакой.
Альтернативные варианты
Если не получается передать свои долговые обязательства другому человеку, имеет смысл рассмотреть способы снижения долговой нагрузки. Это могут быть следующие варианты:
- Реструктуризация. Фактически это переоформление потребительского кредита с более выгодными условиями. Банк может предложить увеличение срока выплаты с уменьшением ежемесячного платежа. Это снизит нагрузку. Также возможен вариант со снижением процентной ставки.
- Рефинансирование. Должник может рефинансировать имеющийся кредитный продукт или несколько как в том же самом банке, так и в любом другом. Эта процедура также предполагает уменьшение нагрузки. Меньше ежемесячный платеж, дольше сроки.
- Продажа залогового имущества. Если кредит оформлялся под залог, должник может самостоятельно продать это имущество, чтобы рассчитаться с долгом. Однако делать это можно только уведомив банк. Для этого нужно подать заявление и дождаться положительного ответа кредитора.
- Кредитные каникулы. Если трудности с финансами имеют временный характер, закон позволяет оформить кредитные каникулы на срок до полугода. Однако при этом нужно предъявить доказательства затруднений - падения доходов, увольнения, болезни и пр.
Главное при любых финансовых трудностях - это не прятаться от кредитора, а идти на контакт, сообщать о своих затруднениях. Это будет характеризовать должника как ответственного человека. А значит, повысятся шансы на любой способ реструктуризации или на передачу долга другому.
Источники:
- ГК РФ Статья 391. Условия и форма перевода долга. - Консультант плюс. - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/655d44036eb51cddcf45cfa5376abc966e7bc258/
- Как переоформить кредит на другого человека. - Akbars life. - URL: https://life.akbars.ru/personal-finance/zhivem-po-zakonu/kak-pereoformit-kredit-na-drugogo-cheloveka/
- Можно ли переоформить кредит на другого человека. - Совкомблог. - URL: https://journal.sovcombank.ru/krediti/mozhno-li-pereoformit-kredit-na-drugogo-cheloveka
- Можно ли переоформить кредит на другое лицо и как к этому относятся банки. - Bankiros. - URL: https://bankiros.ru/wiki/term/mozhno-li-pereoformit-kredit-na-drugoe-lico-i-kak-k-etomu-otnosyatsya-banki
- Как переоформить кредит на другого человека: инструкция. - Банки.ру. - URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10973612
