Должник - это субъект, который несет ответственность перед другим субъектом - кредитором. Речь идет не только о денежных займах или передаче имущества, но и о выполнении какой-либо работы, оказании услуг, иных обязательствах.
Теперь разберемся, кто такой кредитор и кто такой должник с точки зрения исполнительного производства. Под кредитором подразумевается лицо, в пользу которого создан исполнительный документ.
Статус должника в данном случае возникает только при наличии просроченного обязательства. Так, гражданин, оформивший заем и соблюдающий график платежей, не является должником. Он приобретет этот статус лишь в случае несвоевременной выплаты и образования просрочки.
Как защитить свои права должнику
Знать свои права должнику очень важно. Если кредитор нарушает условия договора, начисляет незаконные комиссии или проценты, угрожает или использует недопустимые методы взыскания, фиксируйте все нарушения. Эти действия можно оспорить в суде или обратиться с жалобой в надзорные органы - Роспотребнадзор или Центробанк.
Что грозит должнику по кредиту
Когда у вас есть непогашенный кредит, последствия могут быть разными - в зависимости от суммы долга, условий кредитного договора и действий кредитора.
Начисление пеней и штрафов
Как правило, пени начисляются за каждый день просрочки. Важно внимательно изучить, от чего именно рассчитывается пеня в вашем договоре: от суммы просроченного платежа или от всей суммы задолженности.
Штрафы, в отличие от пеней, являются фиксированной суммой, которая взимается за определенные нарушения - например, за несвоевременное внесение очередного платежа.
Кредитор не имеет права начислять и пеню, и штраф за одно и то же нарушение.
Испорченная кредитная история
Кредитная история - это своего рода финансовая репутация заемщика. Если история показывает, что вы недисциплинированный заемщик, вам могут отказать в кредите или предложить менее выгодные условия (например, более высокую процентную ставку).
Работа коллекторов
Коллекторы, как представители кредитора, могут общаться с должником лично (встречи), по телефону, посредством почтовой связи, SMS-сообщений и электронной почты. Если коллекторы не смогли достичь результата, банк обращается в суд.
Коллекторам запрещено применять угрозы, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение, распространять информацию о долге третьим лицам (например, родственникам, соседям, коллегам), повреждать имущество, представляться сотрудниками государственных органов.
Подавать жалобы на неправомерные действия коллекторов можно в ФССП, Роспотребнадзор и прокуратуру.
Судебное разбирательство
Судебное разбирательство по взысканию долга начинается с подачи кредитором искового заявления в суд. В иске указывается сумма долга, основания для его возникновения (например, кредитный договор) и доказательства, подтверждающие наличие задолженности.
Работа приставов
Если суд постановил взыскать долг, должнику предоставляется срок для добровольного исполнения требований. В случае отказа судебный пристав приступает к принудительному взысканию. Это означает, что часть зарплаты или пенсии недобросовестного заемщика будет удерживаться.
Кроме того, приставы могут наложить арест на имущество, в том числе на банковские счета, автомобиль и даже недвижимость (за исключением случаев, когда это единственное жилье). Также пристав может вынести постановление о временном ограничении на выезд должника за пределы страны.
Какие права есть у должника при просрочке
Права должника и кредитора подробно прописаны в законодательстве. В рамках исполнительного производства должник имеет право:
- указать имущество, на которое в первую очередь следует обратить взыскание;
- самостоятельно реализовать имущество стоимостью до 30 000 рублей;
- обжаловать постановление о взыскании исполнительского сбора.
Общий срок исполнения требований составляет два месяца с момента возбуждения производства.
Статья 450 ГК РФ
Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правила, по которым можно изменить условия уже заключенного договора или полностью его прекратить. Изменить или расторгнуть договор можно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке (если другая сторона нарушила условия договора). Кроме того, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.
ФЗ «О защите прав потребителей»
Федеральный закон «О защите прав потребителей» - это главный документ, который защищает покупателей товаров и услуг. Коротко говоря, он нужен, чтобы продавцы и производители вели себя честно и отвечали за то, что продают.
Как не платить кредит законно
Простое игнорирование кредитных платежей - это тупиковый путь. Проблему нужно решать быстрее, ведь задолженность будет расти подобно снежному кому.
Если вы ищете способ, как не платить кредит законно, учтите: такие возможности теоретически имеются, но они крайне редко приводят к желаемому результату. Итак, вы можете:
- Расторгнуть договор, указав на несоблюдение норм при оформлении кредитного соглашения (если они обнаружены). Но после расторжения договора остаток долга все равно придется выплатить.
- Указать в суде на истечение срока исковой давности (три года). Но большинство банковских процессов автоматизированы, а юридические отделы внимательно отслеживают ситуацию с каждым должником.
- Попросить о рефинансировании займа. Процедура подразумевает погашение существующего кредита за счет нового, по более выгодным условиям. Но банк имеет право отказать в рефинансировании, особенно при наличии просрочек у заемщика.
- Попросить о предоставлении «кредитных каникул» на срок до полугода. Это возможно, если, допустим, человек потерял работу или в зоне его проживания введен режим чрезвычайной ситуации. Но «каникулы» - это лишь временная отсрочка, а не аннулирование долга.
- Попросить о реструктуризации долга, то есть изменении условий для облегчения обязательств заемщика. Но увеличение срока возврата кредита влечет за собой увеличение общей суммы переплаты.
Важно помнить, что не существует законных способов не платить кредит, кроме процедуры банкротства. Рекомендуется сопровождение юриста, так как процесс сложный и требует специальных знаний.
Банкротство это
Банкротство - хороший вариант для тех, кто больше не может платить и задумывается, как законно списать долги по кредиту. Должник подает заявление в суд или МФЦ о признании себя неплатежеспособным. При успешном завершении процедуры происходит списание всех долгов по займам.
Внесудебное банкротство процедура непростая. Фактически, воспользоваться этой возможностью могут лишь граждане, не имеющие собственности и стабильного дохода, за исключением пенсионных выплат. Общий размер долга не должен превышать 1 млн. рублей.
Судебное банкротство не имеет таких жестких ограничений, но является более сложным и длительным процессом.
Банкротство физических лиц позволяет избавиться от долгов, но нельзя забывать и о последствиях: ограничение на оформление кредитов в течение 5 лет, запрет на ведение бизнеса сроком на 3 года, испорченная репутация и др.
Права и обязанности должника
Права должника в гражданском праве - фундамент для любого человека, оформившего кредит. Важно четко понимать, кто такой должник, на что он имеет право и что от него требуется.
Должник имеет право:
- на получение полной и достоверной информации от кредитора;
- оспаривание суммы долга в суде;
- реструктуризацию долга в случае финансовых трудностей;
- защиту от неправомерных действий коллекторов.
- банкротство.
При этом у должника есть обязанности, которые необходимо строго выполнять, чтобы не попасть под санкции:
- погашать задолженность в соответствии с графиком платежей;
- уведомлять кредитора об изменении контактных данных;
- предоставлять достоверную информацию о своем финансовом положении по требованию кредитора.
Помните, что знание прав и обязанностей должника поможет вам избежать многих проблем и найти оптимальное решение в сложной финансовой ситуации. Не стесняйтесь обращаться за консультацией к юристу. Например, он подскажет, как договориться с банком о рассрочке долга.
Источники:
- Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) Глава 42. Заем и кредит. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/8ff5ef8cc6f3e7463be8204ffcffd4ec7a313979/
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
- Банк России. Основы финансовой грамотности: роль денег в экономике. https://cbr.ru/protection_rights/finprosvet/
- Покровский И. А. Основные проблемы гражданского права. https://civil.consultant.ru/elib/books/23/page_29.html
