Можно ли перенести дату платежа по займу

Беря кредит или заем, человек сознательный обычно представляет, как он будет его выплачивать. Но не всегда возможно все просчитать заранее. Некоторые жизненные обстоятельства, например, потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы, могут сделать своевременное погашение долга затруднительным. В этом случае есть возможность воспользоваться услугой переноса даты платежа по кредиту на более позднюю. Это позволит избежать просрочки, штрафов и порчи кредитной истории.

Что такое перенос даты платежа?

Перенос платежа – это изменение его даты на более позднюю. Такую услугу предоставляют большинство банков и МФО. Это может быть разовая услуга отсрочки, если, например, денег на погашение в нужное число нет, но они появятся через неделю. Также это может быть изменение графика погашения на постоянной основе. Например, если вы платили 5-го числа каждого месяца, но хотите платить 25-го числа, так как в это время как раз приходит зарплата. Учтите, что в этом случае сдвинется весь график выплат, а значит, увеличится и общий срок выплаты займа.

Разные кредитные организации предоставляют эту услугу на отличающихся условиях. Например, один банк позволяет сдвинуть дату платежа на месяц, а другой – максимум на две недели. Это все нужно узнать у своего займодателя. Нужно учесть, что перенос сказывается не только на продолжительности пользования заемными средствами, но и на общей сумме переплат. Так как если вы, к примеру, сдвинули «день Х» на месяц, то за лишний месяц также будут начисляться проценты. Однако в целом это удобный инструмент, позволяющий обойтись без проблем с банком и без порчи кредитной истории в случае временных финансовых затруднений.

Законодательные основы переноса даты платежа

Законодательство РФ защищает права заемщиков в сложных ситуациях. В том числе – позволяет обращаться за изменением условий договора. К ним может относиться реструктуризация, снижение процентной ставки, а также перенос даты погашения на более поздний срок. Это регулируется Гражданским кодексом РФ и законом о потребительском кредите.

Основаниями для того, чтобы воспользоваться этой услугой, могут быть следующие причины:

• потеря места работы;
• продолжительный больничный;
• переезд на новое место жительства;
• снижение уровня дохода;
• урезание заработной платы и др.

В этих случаях банк вправе потребовать документального подтверждения трудностей. Например, запись об увольнении в трудовой книжке, больничный лист, справку о доходах. Однако в большинстве случаев банки идут навстречу добросовестным клиентам и без каких-либо справок. Поменять день выплаты при этом можно просто потому, что так будет удобнее платить. Например, выбрать число, которое приходится на следующий день после зарплаты. Или выбрать общую дату для всех своих займов. Или, наоборот, развести их в разные половины месяца, чтобы платить было не так накладно за один раз.

Когда можно перенести дату платежа?

Перечисленные выше основания могут быть достаточно вескими для изменения даты платежа по кредиту, однако кредитная организация в любом случае оставляет за собой право отказать. Как правило, для того, чтобы воспользоваться этой услугой, необходимо соблюсти ряд условий.

Какие это условия:

• отсутствие просрочек по текущему кредиту;
• хорошая кредитная история;
• своевременное внесение платежей на протяжении полугода и др.

Просрочки и штрафы, как правило, являются основной причиной для отказа со стороны банка. Также услуга не предоставляется в первые месяцы после взятия заемных средств, особенно, если речь идет о новых клиентах. Банк должен убедиться, что заемщик собирается добросовестно вносить деньги. В этом случае можно рассчитывать на ответные уступки. Есть также ограничение на то, как часто можно пользоваться услугой. В некоторых банках переносить число можно раз в полгода, в других – раз в год или вовсе один раз за весь период пользования заемными средствами. В любом случае, переносить дату раз в 1-2 месяца невозможно ни в одной кредитной организации.

Как обратиться за переносом даты платежа?

Обратиться за переносом даты платежа по кредиту можно любым доступным способом. Это может быть личный визит в офис банка, обращение в чат или на горячую линию банка. Также многие кредитные организации предоставляют эту услугу в личном кабинете или мобильном приложении.

Как это сделать:

• Внимательно прочитайте условия вашего кредитного договора. Убедитесь, что вам можно перенести платеж по кредиту, так как не все организации предоставляют такую услугу.
• Найдите контактные данные вашего банка или МФО – это могут быть телефон горячей линии, электронная почта или чат на сайте.
• Подготовьте информацию. Вам потребуется предоставить номер договора кредита, ваши личные данные (ФИО и паспортные данные) и причину для запроса переноса даты платежа.
• Если вы звоните по телефону, следуйте инструкциям оператора. При использовании электронной почты или чата подробно изложите свою просьбу и приложите необходимые документы (если требуется).
• После общения с представителем банка обязательно запросите письменное подтверждение о получении вашего запроса и возможных дальнейших действиях.
• Следуйте инструкциям банка. Банк может попросить вас заполнить заявление на изменение условий кредита или предоставить дополнительные документы для рассмотрения вашей просьбы.

Обычно банки принимают решение от нескольких часов до нескольких дней или недель, в зависимости от сложности ситуации и внутренней политики организации. Обязательно дождитесь официального ответа от банка с решением по вашему запросу и информацией о новых условиях платежей. И не делайте просрочек до того, как ваша просьба будет удовлетворена.

Какие документы могут потребоваться?

Для переноса даты платежа может потребоваться пакет документов. Это документ, удостоверяющий вашу личность, то есть паспорт. Также понадобится кредитный договор, заключенный с банком. Кредитор может дополнительно потребовать документально подтвердить основания для изменений. В качестве этого подойдет справка о доходах или запись об увольнении, справка о продолжительной болезни и пр. Если вы подаете заявление о переносе даты платежа по кредиту онлайн, то все необходимые документы, как правило, уже есть у кредитора. Понадобится подписать заявление электронной подписью. Однако дополнительные документы – такие, как справка о доходах, банк в любом случае имеет право потребовать предоставить.

Условия переноса даты платежа

Прежде чем подписывать соглашение, внимательно изучите возможные условия. Услуга может быть платной. Например, при ее подключении потребуется разовая оплата по фиксированной ставке. Также такое изменение условий может повлечь за собой дополнительные переплаты: увеличится срок пользования кредитом, соответственно, проценты будут начисляться весь этот срок.

Как избежать штрафов при переносе даты платежа?

Чтобы избежать штрафов при переносе даты платежа кредита, свяжитесь с банком заранее и спросите, можно ли перенести срок платежа по кредиту. Если вы допустите просрочку, а уже потом попытаетесь договориться об изменении даты, велика вероятность, что кредитор откажет и начислит штрафные пени. Если вы понимаете, что не сможете произвести очередной платеж вовремя, свяжитесь с вашим кредитором как можно раньше.

Многие банки готовы предложить варианты решения проблемы, такие как отсрочка платежа или изменение графика. Всегда внимательно читайте условия вашего кредитного договора. Там могут быть указаны возможные штрафы и комиссии за просрочку платежей и условия, как этого избежать. Настройте автоматические списания средств с вашего счета на оплату кредита в установленную дату. Это поможет избежать случайных задержек из-за забывчивости.

Что делать, если МФО или банк отказали в переносе?

Кредитор может отказать в переносе даты платежа без веских для этого оснований, даже при отсутствии просрочек и хорошей кредитной истории. Если вы понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой и не можете платить в установленный срок, попробуйте рассмотреть другие варианты:

• Узнайте у банка о возможности использования льготного периода или каникул по выплатам, которые могут быть предоставлены в случае временных финансовых трудностей. Кредитные каникулы позволяют не платить кредит на законных основаниях до полугода. Это не приводит к увеличению переплат и не портит кредитную историю. Однако чтобы получить каникулы, нужны веские причины – например, тяжелая болезнь, стихийные бедствия и пр.
• Обратитесь к банку по поводу реструктуризации долгов. Она может подразумевать снижение процентной ставки, уменьшение даты платежа (с увеличением его продолжительности) или другие варианты изменения кредитного договора. Честно расскажите представителю банка о ваших трудностях и предложите схему, по которой готовы платить.
• Если вы имеете несколько долговых обязательств и не справляетесь с такой нагрузкой, рассмотрите возможность рефинансирования. Это новый кредит, который погасит все имеющиеся. Такую услугу может предоставить как та кредитная организация, клиентом которой вы являетесь, так и сторонняя. Учтите, что рефинансирование предполагает, как правило, увеличение срока кредита и нередко увеличение процентной ставки. Однако позволяет снизить ежемесячную долговую нагрузку за счет меньшего платежа.

В крайнем случае, можно начать процедуру банкротства физического лица. Однако это длительный и сложный процесс, имеющий неприятные последствия в виде распродажи имущества и порчи кредитной истории. В любом случае, старайтесь брать кредиты обдуманно, с просчетом всех возможностей и рисков. Заранее продумайте, как будете платить и всегда ли у вас будет такая возможность. Постарайтесь создать небольшой финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы иметь возможность погасить кредит в срок даже при временных трудностях.

Заключение

Перенос даты платежа – это полезный инструмент для временного решения финансовых трудностей, но важно использовать его с умом и не злоупотреблять доверием банка. Внимательно изучайте условия кредитования и планируйте свой бюджет так, чтобы необходимости в различных отсрочках и реструктуризации не возникало.