Реструктуризация кредита: определение, виды, условия, как оформить и зачем нужна заемщику

Нет возможности выплачивать взятый ранее кредит? Не отчаивайтесь! Реструктуризация кредита становится одним из наиболее эффективных способов изменить условия кредитного договора и адаптировать их под текущие финансовые возможности заёмщика.

Этот инструмент позволяет избежать просрочек, штрафных санкций и испорченной кредитной истории, сохраняя при этом партнерские отношения с банком. В данной статье мы подробно рассмотрим, что такое реструктуризация кредита, какие существуют варианты ее проведения, и как правильно оформить данную процедуру для достижения максимальной выгоды.

Что такое реструктуризация кредита? Простыми словами

Узнать, что такое реструктуризация кредита физическому лицу будет полезно каждому, ведь от финансовых неприятностей не застрахован никто. Если говорить простыми словами, то реструктуризация кредита – это уступка банка заемщику, который не может вносить платежи по прежнему графику. По сути, это способ сделать платежи более подъемными, если возникли финансовые трудности.

При этом не стоит затягивать с обращением в банк. Лучше прийти заранее, как только появились первые признаки финансовых проблем. Так больше шансов договориться об удобных условиях.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация долга бывает разной – банки предлагают несколько вариантов изменения условий выплаты.

Самый распространенный вариант – увеличение срока выплаты. При этом ежемесячный платеж становится меньше, но общая переплата по кредиту растет. Такой способ подходит, когда нужно срочно снизить финансовую нагрузку.

Кредитные каникулы дают временную передышку – можно не платить по кредиту от 1 до 6 месяцев. Бывают полные каникулы (не нужно платить вообще) и частичные (платежи уменьшаются). После окончания каникул платежи возобновляются.

Некоторые банки предлагают комбинировать разные виды. Например, увеличить срок и одновременно снизить ставку. Или дать кредитные каникулы, а потом увеличить срок выплаты.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

В случае затруднений с выплатой долга можно провести рефинансирование или реструктуризацию. Разберемся, в чем разница между этими банковскими продуктами.

Что происходит при реструктуризации:

• меняются условия выплат;
• увеличивается срок;
• уменьшается размер ежемесячного платежа;
• можно получить кредитные каникулы;
• могут быть списаны штрафы и пени.

При реструктуризации кредита физическому лицу заёмщик остается клиентом того же банка, где брал кредит. Просто договор переписывается на новых условиях. Это помогает, когда временно снизился доход или возникли непредвиденные расходы.

Особенности рефинансирования:

• новый банк выдает кредит для погашения старого;
• можно объединить несколько займов в один;
• часто удается снизить процентную ставку;
• старый кредит закрывается полностью;
• нужно заново проходить проверку как новому заемщику.

Рефинансирование подходит тем, кто нашел более выгодные условия в другом кредитном учреждении. Главное преимущество – возможность уменьшить переплату за счет более низкой ставки.

Выбор между этими способами зависит от ситуации. Реструктуризация при потере работы – оптимальный вариант, её проще получить при финансовых трудностях. А рефинансирование требует хорошей кредитной истории, зато позволяет сэкономить на процентах.

Когда банк согласится на реструктуризацию?

Банки обычно идут навстречу клиентам, если видят реальные проблемы с платежами. Главное — не прятаться от проблем и вовремя сообщить о сложностях.

Условия для реструктуризации кредита:

• потеря работы или существенное снижение дохода;
• длительная болезнь или травма;
• уход в декретный отпуск;
• призыв в армию;
• развод с разделом имущества.

Важно подтвердить свои проблемы документами. Это могут быть справки с работы, больничные листы или другие официальные бумаги. Банк должен убедиться, что трудности действительно есть.

Шансы на одобрение выше, если раньше платежи вносились вовремя, реструктуризацию без просрочки получить намного проще, чем при неаккуратном погашении долга. История хороших платежей показывает банку, что заемщик ответственный и временные проблемы — действительно случайность.

Стоит помнить — банк заинтересован в возврате денег, а не в судебных разбирательствах. Поэтому он часто готов пойти на уступки, если видит желание решить проблему мирным путем.

Какие банки предлагают реструктуризацию?

Почти все крупные банки сейчас готовы обсуждать реструктуризацию долгов. Однако каждый банк подходит к решению этого вопроса по-своему. Например, Сбербанк часто снижает ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита. А Т-банк может предложить кредитные каникулы на несколько месяцев.

В средних и небольших банках тоже можно договориться об изменении условий кредита. Важно понимать, что банки рассматривают каждый случай отдельно. Они смотрят на историю платежей, доходы и причины финансовых трудностей. Некоторые просят принести справки о доходах или больничные листы. Государственные банки обычно более гибкие в вопросах реструктуризации.

Процесс оформления везде примерно одинаковый: нужно подать заявку, объяснить ситуацию и предоставить документы. Решение обычно выдается за 5-10 рабочих дней.

Как проходит процедура?

Как сделать реструктуризацию кредита? Процедура это несложная, но к оформлению нужно подойти ответственно. Прежде всего, нужно написать и подать заявление на реструктуризацию. К нему нужно приложить документы:

• паспорт;
• справку о доходах;
• документы, подтверждающие сложную ситуацию (больничный лист, свидетельство о рождении ребенка и т.д.);
• документы по кредиту.

После подачи документов банк рассматривает заявку около 5-10 рабочих дней. За это время специалисты проверяют достоверность информации и оценивают финансовое положение заемщика.

Если банк одобряет заявку, то предлагает несколько вариантов изменения условий. После выбора подходящего варианта банк готовит дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем прописываются новые условия выплат. Важно внимательно изучить все пункты соглашения перед подписанием.

После подписания документов заемщик начинает платить по новому графику. При этом история платежей не портится – в кредитной истории будет отметка о реструктуризации, а не о просрочках.

Примеры реструктуризации: до и после

Рассмотрим несколько реальных примеров того, как меняются условия кредита.

Пример 1. Потребительский кредит:

• до: платеж 25 000 ₱/мес на 3 года;
• после: платеж 15 000 ₱/мес на 5 лет;
• последствия реструктуризации кредита: срок увеличился, ежемесячный платеж уменьшился.

Такой вариант часто выбирают люди, у которых временно снизился доход. Меньший платеж легче вносить каждый месяц, хотя общая переплата становится больше из-за увеличения срока.

Пример 2. Ипотека:

• до: платеж 45 000 ₱/мес, ставка 12%;
• после: платеж 35 000 ₱/мес, ставка 9%;
• что изменилось: снизилась процентная ставка, уменьшился платеж.

При реструктуризации ипотеки банки обычно идут навстречу заемщикам и предлагают более выгодные условия. Особенно если речь идет о льготных программах с господдержкой.

Пример 3. Автокредит:

• до: платеж 35 000 ₱/мес;
• после: кредитные каникулы на 6 месяцев, затем платеж 38 000 ₱/мес;
• последствия реструктуризации долгов гражданина: появилась пауза в платежах, после нее платеж немного вырос.

Кредитные каникулы помогают пережить временные трудности. Правда, потом придется платить чуть больше,ведь проценты продолжают начисляться даже во время паузы.

Как реструктуризовать ипотеку?

Чтобы реструктурировать ипотеку, нужно обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими сложную финансовую ситуацию.

Банк рассматривает заявку в течение 5-10 рабочих дней. При положительном решении заключается дополнительное соглашение к договору.

Реструктуризация потребительского кредита

Основными вариантами реструктуризации потребительского кредита являются увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, предоставление кредитных каникул или изменение валюты кредита.

Заемщику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими ухудшение финансового положения (справка о снижении дохода, потере работы и т.д.).

Реструктуризация через суд

Если банк отказывается идти навстречу, заёмщик имеет право подать иск на проведение реструктуризации через суд.

Процесс начинается со сбора документов. Нужно подготовить бумаги, подтверждающие сложную ситуацию – справки о доходах, медицинские заключения, свидетельства о рождении детей.

Решение суда обязательно для банка. После вступления решения в силу кредитор должен изменить условия договора согласно постановлению суда. Важно понимать – суд не списывает основной долг, а лишь меняет график и условия выплат.

Минусы судебной реструктуризации:

• длительный процесс (3-6 месяцев);
• необходимость оплаты госпошлины;
• расходы на юриста;
• испорченная кредитная история.

Если должник не выполняет новые условия после решения суда, банк имеет право требовать полного погашения долга через суд. Поэтому важно реально оценить свои возможности перед подачей заявления о реструктуризации.

Плюсы и минусы реструктуризации

Оптимальным выбором при затруднениях при выплате долга может стать реструктуризация кредита. Рассмотрим плюсы и минусы такого решения.

Главные плюсы:

• снижение ежемесячного платежа;
• увеличение срока выплаты долга;
• возможность избежать штрафов и пеней;
• сохранение положительной кредитной истории;
• защита от коллекторов.

Изменение условий погашения помогает выйти из сложной финансовой ситуации, когда нет возможности платить по старому графику. Банк идет навстречу и меняет условия договора так, чтобы человек мог продолжать выплаты в посильном режиме.

Основные минусы:

• общая сумма выплат становится больше из-за увеличения срока;
• могут вырасти процентные ставки;
• нужно собирать много документов;
• не все банки одобряют реструктуризацию;
• появляется пометка в кредитной истории.

При этом реструктуризация все равно лучше, чем просрочки и коллекторы. Да, придется заплатить больше в итоге, но зато можно спокойно рассчитаться с долгом небольшими частями. К тому же обычно перестают начислять штрафы, когда видят, что человек готов договариваться и платить посильные суммы.

Чего следует избегать при оформлении

При оформлении можно столкнуться с подводными камнями. Важно знать основные ошибки, чтобы не усложнить себе жизнь еще больше.

Главные ошибки:

• соглашаться на первое предложение без изучения альтернатив;
• скрывать реальное финансовое положение;
• пропускать внимательное чтение нового договора;
• затягивать с обращением в кредитное учреждение.

Многие заемщики стесняются своих финансовых проблем и тянут до последнего. Это только ухудшает ситуацию – банк может отказать тем, кто уже допустил серьезные просрочки.

Чего делать категорически нельзя:

• подписывать документы второпях;
• брать дополнительные кредиты для погашения старых на худших условиях;
• доверять сомнительным «помощникам» в реструктуризации;
• игнорировать звонки и письма от банка.

Нужно трезво оценить свои возможности по выплате кредита даже после изменения условий.

Распространенные ловушки:

• навязывание дополнительных услуг и страховок;
• включение скрытых комиссий;
• увеличение общей суммы долга из-за растягивания срока;
• жесткие штрафы за нарушение нового графика.

Перед подписанием стоит внимательно изучить новый договор, особенно мелкий шрифт. Лучше потратить время на чтение документов, чем потом столкнуться с неприятными сюрпризами.

Как подготовиться к обращению в банк: советы заемщику

Важно заранее просчитать, какая сумма ежемесячного платежа будет подъемной. Это поможет при разговоре с банком определить нужные условия. Можно составить таблицу доходов и расходов на ближайшие месяцы.

Что нужно сделать до визита в банк:

• проверить, нет ли просрочек по другим кредитам;
• подготовить план выхода из сложной ситуации;
• собрать документы о дополнительных источниках дохода;
• узнать актуальную сумму задолженности.

Разговор пройдет проще, если заранее изучить условия. Информацию можно найти на сайте финансового учреждения или уточнить по телефону.

Полезные действия перед подачей заявления:

• записать все вопросы к менеджеру;
• сделать копии всех документов;
• проверить актуальность контактных данных в договоре;
• подготовить несколько вариантов нового графика платежей.

Если банк откажет, можно обратиться к финансовому омбудсмену, в Центробанк или в суд. Поэтому важно сохранять все документы, включая переписку с представителями банка.

Таким образом, реструктуризация кредита является эффективным инструментом для заемщиков, испытывающих временные финансовые трудности. Данная процедура позволяет изменить условия кредитного договора, снизить финансовую нагрузку и избежать просрочек по платежам. При этом важно своевременно обратиться к кредитору и предоставить необходимые документы для получения одобрения.