Реструктуризация долга: что это такое и как получить?

Реструктуризация долга – это важный инструмент, который помогает заемщикам справиться с финансовыми трудностями и сохранить стабильность. В статье мы подробно разберем, что такое реструктуризация, как она работает, в чем ее отличие от рефинансирования, какие документы нужно подготовить и какие механизмы изменения условий задолженностей существуют.

Что такое реструктуризация?

Финансовая реструктуризация – это редактирование условий кредитного договора по инициативе заемщика или кредитора. Она позволяет адаптировать выплаты под изменившиеся финансовые возможности клиента и помогает избежать просрочек, ухудшения кредитной истории или судебных разбирательств. Банки рассматривают этот шаг как компромиссный способ сохранить платежеспособность клиента и вернуть выданные средства.

Реструктуризация кредита в банке может включать:

• уменьшение платежа за счет продления срока погашения;
• изменение графика выплат;
• отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы);
• временное уменьшение процентной ставки;
• перевод просроченной задолженности в текущую;
• конвертацию валютного кредита в рублевый (при наличии валютных колебаний).

Все эти меры направлены на то, чтобы заемщик смог продолжать выполнять свои обязательства перед банком без критичных последствий для своего бюджета. Для кредитора же реструктуризация финансовой задолженности позволяет сохранить клиента и вернуть деньги.

Основания для оформления

Основанием для обращения в банк с просьбой о пересмотре условий кредита могут быть:

• потеря постоянного источника дохода (увольнение, закрытие бизнеса, болезнь);
• снижение уровня доходов семьи;
• существенные изменения в личной жизни (развод, рождение ребенка);
• рост обязательств по другим кредитам, приводящий к чрезмерной долговой нагрузке;
• серьезные изменения на финансовом рынке или экономический кризис;
• участие в мобилизации или чрезвычайных ситуациях.

Как правило, банки запрашивают подтверждающие документы (справку о доходах, медицинские заключения, копии приказов и т.д.) и проводят индивидуальную оценку платежеспособности заемщика перед тем, как принять решение. В некоторых случаях привлекается финансовый управляющий при реструктуризации долгов, особенно если заемщик проходит процедуру банкротства или рассматривается финансовая реструктуризация предприятий.

Как правильно оформить?

Чтобы воспользоваться возможностью изменения условий кредита, заемщику нужно проявить инициативу и обратиться в банк до того, как долг станет безнадежным или перейдет в стадию судебного взыскания. Процедура, как правило, проходит в несколько этапов. Рассмотрим их.

Оценка своей финансовой ситуации

На этом этапе заемщик должен понять, что текущая финансовая нагрузка становится непосильной. В этот момент важно не игнорировать проблему, а обратиться к банку, пока кредитор не обратился в суд или не передал задолженность на взыскание коллекторам.

Обращение в банк

Если вы поняли, что самостоятельно справиться с выплатами невозможно, важно срочно обратиться в банк.

Сделать это можно:

• Лично. Приходите в отделение банка и пишете заявление.
• Онлайн. В некоторых банках доступна форма заявки на сайте или в мобильном приложении.
• По телефону. Сотрудники колл-центра подскажут порядок действий и возможные условия.

Главное – не тянуть. Чем раньше вы заявите о проблеме, тем выше шансы договориться на лояльных условиях. То же самое касается финансовой реструктуризации предприятий, особенно когда речь идет о многомиллионных задолженностях, которые нечем закрывать.

Сбор и подача документов

Банк требует подтверждение того, что заемщик действительно оказался в сложной ситуации не по своей вине.

Стандартный пакет может включать:

• заявление о реструктуризации (по шаблону банка);
• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор (или номер договора, если он утерян);
• документы, подтверждающие изменения в доходе или жизненных обстоятельствах.

К числу документов, способных подтвердить изменения дохода или обстоятельства, относятся:

• справка 2-НДФЛ;
• выписка по зарплатному счету;
• справка из службы занятости или об увольнении;
• больничные листы, медицинские заключения;
• свидетельство о рождении ребенка;
• судебные документы при разводе и разделении имущества;
• выписка из трудовой книжки о прекращении трудового договора.

Чем более полный пакет вы подадите, тем выше вероятность положительного решения.

Рассмотрение заявки банком

После подачи всех документов банк запускает внутреннюю процедуру анализа. Обычно это занимает от 5 до 10 рабочих дней.

Критерии оценки:

• текущий статус задолженности (есть ли просрочки);
• история платежей;
• наличие других кредитов;
• уровень подтвержденного дохода;
• цели финансовой реструктуризации.

Иногда банк может запросить дополнительные бумаги или провести телефонное интервью. В некоторых случаях реструктуризация может быть предложена автоматически при длительных просрочках – особенно если заемщик ранее проявлял добросовестность.

Подписание соглашения о новых условиях

Если банк одобряет реструктуризацию, составляется дополнительное соглашение к вашему текущему кредитному договору.

В нем фиксируются:

• новый срок кредитования – обычно он увеличивается;
• измененный график платежей – платеж может уменьшиться;
• новая ставка – иногда она остается прежней, иногда может быть пересмотрена;
• условия отсрочки, если предоставляются кредитные каникулы.

Этот документ подписывается обеими сторонами и имеет полную юридическую силу.

Виды реструктуризации задолженности

Реструктуризация кредита – это не универсальное решение, одинаково подходящее всем. На практике существует множество форм и механизмов, которые банки применяют в зависимости от финансового положения заемщика, типа займа и внутренних политик. Рассмотрим их далее.

Продление срока кредита

Это самый распространенный способ реструктуризации. Суть его заключается в том, что заемщику продлевают срок кредитного договора. За счет этого ежемесячный платеж уменьшается, а нагрузка на бюджет снижается. Пример: у вас был кредит на 3 года с ежемесячным платежом 25000 рублей. Банк продлевает срок до 5 лет, и платеж уменьшается до 15000 рублей. При этом возрастает общая сумма переплаты, но вы продолжаете обслуживать кредит без просрочек.

Кредитные каникулы

Это временное освобождение от платежей или уплата только процентов в течение определенного периода – обычно от 1 до 6 месяцев. Подходит тем, кто временно потерял доход, но ожидает его восстановления (декрет, увольнение, болезнь). Пример: после сокращения вы берете кредитные каникулы на 3 месяца. За это время вы не вносите платежи по телу кредита и используете паузу для поиска работы.

Снижение процентной ставки

В ряде случаев банк может пойти на уступки и уменьшить процент по кредиту. Такое возможно при наличии положительной кредитной истории, стабильного дохода или в рамках антикризисных программ поддержки. Пример: у вас кредит под 18% годовых. После подачи заявления и подтверждения снижения дохода банк предлагает вам ставку 13%, что существенно снижает переплату.

Изменение валюты кредита

Актуально для заемщиков, которые брали кредиты в иностранной валюте, а получают доход в рублях. Банк может согласиться перевести долг в национальную валюту, чтобы уменьшить влияние колебаний курсов. Пример: у вас был кредит в долларах США, но после резкого роста курса вы подаете заявление и переводите остаток долга в рубли по льготному курсу, установленному банком.

Объединение (консолидация) нескольких кредитов Если у заемщика несколько долгов перед одним банком, возможно их объединение в один договор с новой ставкой и сроком. Это облегчает контроль над выплатами и снижает нагрузку за счет общей реструктуризации. Пример: у вас три разных кредита: по карте, потребительский и на телефон. Банк предлагает объединить их в один с общей ставкой и увеличить срок, чтобы снизить сумму платежа.

Частичное списание долга

Редкий, но возможный вариант – банк может простить часть долга, если заемщик оказался в крайне тяжелой ситуации (инвалидность, смерть кормильца, признание банкротом). Обычно такое решение принимается после внутреннего анализа банком и при наличии веских оснований.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения ранее взятого займа. По сути, вы заменяете старый кредит новым, чаще всего с меньшей процентной ставкой, более удобным сроком или меньшим ежемесячным платежом.

Для наглядного сравнения рассмотрим особенности обоих механизмов в виде таблицы:

Рефинансирование подходит тем, кто не имеет проблем с погашением и хочет улучшить условия, а реструктуризация чаще применяется как антикризисная мера на период временных трудностей.

Коротко о банкротстве

Одна из альтернатив финансовой реструктуризации – банкротство. В рамках этой процедуры ключевую роль играет финансовый управляющий. Этот специалист назначается судом и выступает посредником между должником и кредиторами. Его задача – анализ финансового положения должника, составление плана и контроль за его реализацией. Финансовый управляющий при реструктуризации компаний и долгов физических лиц оценивает активы, доходы, расходы и обязательства должника, чтобы разработать реалистичный график погашения долгов. Он следит за тем, чтобы должник строго соблюдал условия плана, а кредиторы получали выплаты в установленные сроки.

Заключение

Реструктуризация долга – это важный инструмент, позволяющий должникам справиться с временными финансовыми трудностями без ухудшения кредитной истории и риска судебных разбирательств.

Механизм дает следующие преимущества:

• снижение текущей финансовой нагрузки;
• сохранение положительной кредитной истории;
• предотвращение просрочек и штрафов;
• возможность сохранить имущество, например, при ипотеке;

Однако, при всех достоинствах, важно помнить: это не списание долга, а всего лишь изменение условий его возврата. Поэтому заемщику следует трезво оценивать свои финансовые возможности.