Когда обновляется кредитная история?

От наличия и качества кредитной истории напрямую зависит то, одобрят ли потенциальному заемщику запрос на кредит. КИ демонстрирует финансовую благонадежность и дисциплину потенциального клиента организации. КИ представляет интерес не только для банков и микрофинансовых организаций, но и страховых компаний, представителей сервисов аренды автомобилей и даже будущих работодателей.

После того как клиент гасит задолженность перед банком или МФО, в КИ появляются соответствующие записи. Расскажем подробнее, когда обновляется кредитная история, а также дадим рекомендации, что делать, если информация не была скорректирована.

Суть кредитной истории, ее значение

КИ – своеобразный отчет, в котором содержатся все сведения о сотрудничестве физического лица с финансовыми и кредитными организациями. Она хранится в Бюро кредитных историй, которые входят в реестр Центрального банка РФ. На базе КИ формируется персональный кредитный рейтинг физического лица, который отражает его финансовую надежность. Данная информация позволяет финансовым или кредитным организациям решить, стоит ли предоставлять потенциальному заемщику кредит, выдавать кредитную карту или другие финансовые продукты.

Формирование кредитной истории физического лица

Кредитная история дополняется, когда физическое лицо берет на себя определенные обязательства: направляет заявку в банк, получает одобрение или отказ, вносит ежемесячный платеж либо, наоборот, допускает просрочку. В КИ попадают как кредиты, взятые в банках, так и микрозаймы, полученные в микрофинансовых организациях (МФО). Также в этом отчете содержатся данные о задолженностях по алиментам и коммунальным платежам, а также начисленным пеням.

Данные в КИ передаются банками, МФО, кредитными союзами и другими системными организациями. Согласно действующему законодательству, кредитные организации обязаны передавать данные для формирования КИ заемщиков хотя бы в одно БКИ, прошедшее лицензирование в Центральном банке РФ. Системно значимые банки должны передавать данные минимум в 2 такие организации.

Многих интересует вопрос, могут ли финансовые организации передавать в БКИ данные без согласия заемщика. Еще на этапе заключения договора с банком (например, при получении кредита) заемщик дает согласие на такую передачу. Но даже если заемщик не предоставит своего согласия, банки и МФО все равно будут передавать данные, влияющие на КИ заемщика: это их обязанность, установленная законом.

Частота обновления сведений

Корректировка данных в КИ физического лица (информация о погашении кредита или займа, о просрочках и т.д.) происходит по мере направления данных в БКИ. Большинство кредиторов направляют информацию в Бюро раз в месяц. Это означает, что данные о платежах или новых кредитах будут появляться в КИ в течение 30 дней с момента внесения изменений. Банки обязаны направлять новые данные в Бюро в течение 3 рабочих дней после обновления действий заемщика.

Как улучшить КИ?

Плохая КИ, испорченная просрочками по платежам (особенно, если они повторяются постоянно), высокой долговой нагрузкой и даже отсутствием опыта обращения в банки или МФО ранее, требует улучшения.

Для этого делают следующее:

1. Погашают текущие долги. После анализа своего кредитного портфеля нужно определить общую сумму задолженности, при необходимости объединить несколько небольших долгов в один и оплатить их. Также важно погасить все пени и штрафы.
2. Обращаются в МФО. Такие организации более охотно предоставляют займы, даже если у заявителя плохая КИ. Если вовремя закрыть в них займы, КИ улучшится.
3. Оформляют кредитки в банках. Даже при небольших доходах можно получить кредитку с минимальным лимитом. Если погасить ее в течение льготного периода, можно положительно повлиять на свою КИ и кредитный рейтинг.
4. Заказывают рефинансирование кредита. Суть процедуры заключается в оформлении нового кредита для погашения уже существующего (или нескольких). Рефинансирование предоставляет возможность кредитования на более выгодных условиях по сравнению с предыдущими. Новый банк, в котором оформляют рефинансирование, погашает старый долг перед финансовым учреждением и становится кредитором для заемщика. Рефинансирование не оказывает отрицательного влияния на КИ.
5. Заказывают реструктуризацию. Это изменение условий существующего кредита, предоставление клиенту, который оказался в сложной жизненной ситуации, более выгодных условий. Заемщик продолжает сотрудничество со «старым» банком, в отличие от рефинансирования. Эта услуга также не оказывает отрицательного влияния на кредитную историю.

Если в КИ были ошибочно внесены данные, отрицательно сказавшиеся на общем рейтинге заемщика, необходимо обратиться в БКИ, в которой содержатся данные физического лица. Важно составить заявление и приложить к нему документацию, подтверждающую внесение средств в счет погашения долга (квитанции, справки из банков об отсутствии долгов или другие документы). Ошибочные данные в КИ могут появиться, если на физическое лицо взяли кредит или заем мошенники, без его ведома. Также они появляются из-за технических сбоев, в результате которых информация о погашении задолженности не прошла или затерялась.

Когда обновляется кредитная история после банкротства?

После признания физического лица банкротом (финансово несостоятельным), банк в течение 2 рабочих дней передает соответствующие сведения в БКИ. Когда они поступают сюда, сотрудники сразу же, в течение одного рабочего дня, меняют кредитную историю.

Как проверить, обновилась ли КИ?

Многих заемщиков интересует, когда обновляется кредитная история после погашения или других действий, связанных с кредитованием. Проверить корректировку информации можно самостоятельно. Самый простой способ проверки своей КИ – через Госуслуги. Этот сервис поможет узнать, в каких БКИ содержатся данные о финансовой дисциплине физического лица. Услуга бесплатная. Чтобы получить ее, нужно авторизоваться в личном кабинете и нажать на услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории», после чего – на кнопку «Начать». Будет отправлен запрос.

В течение суток в личном кабинете заявителя появится информация о том, в каких БКИ содержится его кредитная история. После этого нужно зайти на сайт соответствующего Бюро, пройти регистрацию и подать запрос на получение личной КИ. По состоянию на 2025 год в России действуют 5 Бюро кредитных организаций. КИ заемщика может храниться в одном из них или сразу в нескольких. Каждое БКИ позволяет просмотреть кредитную историю бесплатно дважды в год. Каждый дальнейший запрос будет платным. Каждое Бюро устанавливает свои тарифы и условия.

От чего зависит скорость обновления КИ?

Кредитная история обновляется всякий раз, когда физическое лицо совершает значимые для этого рейтинга действия. Данные о них передаются в течение 3 рабочих дней. Так, если погашение кредита было совершено во вторник, то банк должен передать соответствующие данные в Бюро не позднее вечера четверга. Ускорить обновление КИ нельзя: все процессы регламентированы условиями работы Бюро кредитных историй. Но обновление данных может замедлиться из-за повышенной загруженности банка, дня недели или технических возможностей организации.

На скорость обновления данных также могут повлиять такие факторы, как:

• тип кредита (информация о крупных кредитах обновляется быстрее, чем о небольших займах);
• вид кредитующей организации – крупные банки быстрее передают информацию в БКИ, чем МФО и не столь значимые системные финансовые организации;
• регулярность внесения платежей (если заемщик всегда вносит платежи вовремя, то обновления в КИ происходят чаще).

Нужно учесть, что негативная для КИ информация появляется в ней быстрее, чем положительная. Обновление кредитной истории может происходить по инициативе клиента, если он лично обнаружит ошибки в ней.

Как долго хранятся данные в КИ?

Срок хранения КИ составляет 7 лет, и он рассчитывается не для всей КИ в целом, а только относительно каждой конкретной сделки. Другими словами, 7 лет отсчитываются с даты последнего изменения в КИ. Если за указанный период не произошло значимых для КИ действий, то она аннулируется. Кредитная история не обновляется: что это значит и как поступить?

Если вы совершаете действия, значимые для КИ, но информация в ней не обновляется, можно сделать следующее:

1. Обратиться к кредитующей организации и уточнить, передают ли они информацию о действии (например, о внесении регулярных платежей по кредиту или ипотеке).
2. Если обращение не дало результата, подать официальную жалобу в Центральный банк России.
3. Обратиться за юридической помощью.

Уточнить, когда обновляется кредитная история после погашения кредита можно у кредитора.

Заключение

Кредитная история – важный инструмент, который влияет на одобрение заявок по кредитам и займам. Также он является своеобразным способом поддерживать собственную финансовую дисциплину.
Собственную КИ необходимо регулярно проверять, чтобы не допустить серьезных проблем в сотрудничестве с финансовыми организациями, а также своевременно выявлять случаи мошенничества.