Как исправить кредитную историю?
Кредитная история – это финансовая репутация человека, которую учитывают банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы. Она показывает, как вы расплачивались по займам в прошлом, были ли просрочки, сколько кредитов уже закрыто, а сколько – еще в процессе выплаты.
Один допущенный промах может надолго испортить впечатление, и отказ в кредите, даже с хорошей заработной платой и стабильной работой, не заставит себя ждать.
Если вы уже столкнулись с такой ситуацией, не спешите паниковать. Улучшить кредитную историю возможно. Главное – использовать легальные способы и знать, что делать. Мы разберемся, как исправить кредитную историю после просрочек и как не попасться на уловки мошенников.
Что такое КИ и почему она важна?
Кредитная история – это отчет о том, как человек обращается с займами и кредитами. В ней фиксируются все ваши действия как заемщика: когда и на какую сумму вы брали кредиты, как выплачивали, были ли просрочки, отказывали ли вам банки, и даже обращались ли вы за реструктуризацией долга по кредиту.
Этот отчет хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ), и доступен по официальному запросу как вам, так и кредиторам.
Кредитная история и банки тесно связаны. Последние используют КИ, чтобы оценить, можно ли вам доверять деньги. Если платили вовремя, не брали займы слишком часто и не были замечены в просрочках – у вас высокий кредитный рейтинг в банках, и вероятность одобрения нового кредита гораздо выше. Если статистика испорчена, даже при хорошем доходе возможен отказ.
Как узнать свою статистику?
Проверить свою кредитную историю бесплатно можно буквально в пару кликов. Сделать это стоит хотя бы раз в год, даже если вы не планируете брать кредиты. Так вы сможете заранее заметить ошибки, мошеннические заявки или старые непогашенные долги, о которых могли забыть.
Вот инструкция о том, как проверить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет:
- Зайдите на сайт Банка России и найдите раздел «Кредитные истории». Система подскажет, в каком бюро хранится ваша КИ.
- Далее перейдите на сайт нужного бюро – чаще всего это НБКИ, Эквифакс, ОКБ или Русский Стандарт.
- Авторизуйтесь через Госуслуги или с помощью электронной подписи, если такая есть.
- Отправьте запрос. Два раза в год можно проверить статистику совершенно бесплатно.
Важно: не используйте сомнительные сайты и посредников, которые предлагают «посмотреть все за вас». Как правило, это мошенники, из-за которых возникает риск утечки персональных данных.
Почему КИ может быть испорчена?
Прежде, чем узнать, что делать, если испорчена кредитная история, надо понять, из-за чего она в принципе может испортиться. КИ ухудшается не за один день – чаще всего это результат накопившихся ошибок, просрочек и невнимательного отношения к своим обязательствам.
Просрочки по платежам
Даже один долг сроком более 30 дней может повлиять на рейтинг. Если таких эпизодов несколько, банки начинают воспринимать заемщика как ненадежного. Поэтому важно не допускать задержек, особенно по крупным займам. Если у вас уже были просрочки, важно понимать, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, и начинать уже сейчас.
Полный отказ от выплат
Если кредит не выплачен вовсе и дело дошло до коллекторов или суда, это сильно портит статистику заемщика на годы вперед. Даже если долг позже погашен, «шлейф» от него остается.
Частые заявки на кредиты
Каждое обращение в банк фиксируется в БКИ. Если вы подаете слишком много заявок за короткий срок – это сигнал, что вы остро нуждаетесь в деньгах. Банки видят в этом потенциальные риски и чаще отказывают. В этом случае зачастую остается обращаться в микрофинансовые организации.
Ошибка со стороны банка или БКИ
Иногда КИ может быть испорчена не по вашей вине: кредит закрыт, а в БКИ значится как активный, или просрочка указана некорректно. В таких случаях важно знать, как исправить ошибку в кредитной истории, и сразу подавать заявление на корректировку, пока не стало поздно.
Поручительство по чужому займу
Если вы были поручителем, а заемщик не платил, долги отразятся и в вашей статистике тоже. Перед тем как соглашаться на поручительство, важно понимать финансовые риски этой помощи.
Реструктуризация долга
Хоть эта мера и предусмотрены законом, в ряде случаев банки могут отмечать такую ситуацию в отчетах. Поэтому, если вы оформляете реструктуризацию или рефинансирование кредита с плохой КИ и просрочками, важно уточнить, как это отразится в статистике именно в вашем случае.
Мошеннические кредиты
Если кто-то оформил займ на ваше имя и не платил, КИ тоже будет испорчена. Поэтому важно регулярно проверять статистику и знать, что делать, если вы стали жертвой мошенников.
Легальные способы улучшения КИ
Если КИ испорчена, это не приговор. Существует несколько законных и проверенных методов, которые помогут восстановить репутацию и снова стать надежным заемщиком в глазах банков.
Погашение открытых просрочек
Первое, что делать, если испортил кредитную историю – закрыть текущие долги, которые постепенно ухудшают ситуацию. Если у вас есть долги, банки не одобрят новые заявки, а КИ будет ухудшаться. Даже если прошло много времени, лучше сделать это поздно, чем совсем никогда.
Реструктуризация долга
Если вы не можете платить в полном объеме, обратитесь в банк с официальным заявлением на реструктуризацию долга. Это позволит снизить ежемесячную нагрузку, сохранить лояльность банка и избежать новых просрочек. Да, это фиксируется в КИ, но это лучше, чем невыплаты.
Кредитные каникулы
В случае временных трудностей – потеря работы, болезнь, срочные расходы – можно воспользоваться кредитными каникулами. Это законный способ приостановить выплаты на несколько месяцев. Чтобы оформить отсрочку, потребуется документальное подтверждение.
Микрозаймы и небольшие кредиты
После закрытия долгов можно взять небольшой потребительский кредит или микрозайм и выплатить его строго в срок. Это покажет банкам, что вы умеете контролировать финансы. Только не берите сразу несколько займов – это создаст впечатление финансовой нестабильности. При этом получить кредит с плохой КИ реально, однако готовьтесь, что он будет не очень выгодным.
Кредитка с низким лимитом
Один из простых способов касательно того, как повысить свой кредитный рейтинг – оформить кредитку с небольшим лимитом. Главное – использовать ее регулярно и закрывать задолженность до даты списания процентов. Так вы формируете положительную статистику.
Продукты для восстановления КИ
Некоторые банки предлагают специальные предложения – кредиты с повышенным процентом, предназначенные именно для восстановления истории. Условия у них не самые выгодные, но это законный способ показать положительную динамику в своей КИ. Хорошая отправная точка.
Займ с залогом или поручителем
Если банки отказывают из-за плохой истории, можно попробовать оформить кредит под залог автомобиля, недвижимости или с поручительством. Такие займы чаще одобряются даже с испорченной КИ, а при регулярных выплатах они помогают восстановить рейтинг заемщика.
Реструктуризация и кредитные каникулы: когда обращаться?
Если вы чувствуете, что не справляетесь с текущими выплатами по кредиту, не ждите первых просрочек, а действуйте заранее. Банки заинтересованы в том, чтобы сохранить с вами договор, поэтому готовы предложить послабления. Вот в каких ситуациях стоит их рассматривать:
- Резкое снижение доходов – например, вы потеряли работу, бизнес приносит убытки или вам урезали зарплату. В этом случае можно подать заявление на реструктуризацию долга по кредиту с пересмотром графика выплат.
- Временные жизненные трудности – болезнь, уход в декрет, переезд, срочные расходы. Здесь подойдут кредитные каникулы, которые дают передышку на 3-6 месяцев.
- Просрочка уже началась, но еще не критичная – банк может согласиться на рефинансирование кредита с плохой КИ, если вы покажете намерение платить.
- Есть другие кредиты и растет долговая нагрузка – реструктуризация позволит объединить несколько платежей в один или увеличить срок займа, снизив ежемесячную сумму.
Важно: любые изменения условий оформляются официально. Банк составляет дополнительное соглашение, где прописаны новые сроки, суммы и возможные штрафы. Не соглашайтесь на устные договоренности и «серые схемы» – это может только ухудшить вашу ситуацию.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Можно ли удалить кредитную историю полностью?
Нет, удалить ее полностью нельзя. Это официальный документ, который хранится в бюро. Однако старые данные об аннулированных просрочках удаляются автоматически через 10 лет. Это одна из особенностей того, как работает бюро кредитных историй.
Как долго сохраняются просрочки?
Информация о долгах хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения по кредиту. Даже после погашения они остаются видимыми в истории, постепенно теряя значимость.
Что делать, если вы стали жертвой мошенников?
Сразу обратитесь в банк, полицию и БКИ. Напишите заявление о мошенничестве и потребуйте проверки. Регулярно проверяйте статистику заемщика бесплатно, чтобы быстро выявлять подозрительные записи. Что делать, если в кредитной истории ошибка? То же самое – как можно скорее заявить об этом в БКИ, чтобы начать разбирательство и не страдать по чужой вине.
Можно ли улучшить КИ без новых кредитов?
Да, например, за счет закрытия старых долгов, если знать, как исправить ошибку в кредитной истории, или воспользоваться услугами по повышению рейтинга заемщика (есть у ряда банков).
Какие шаги предпринять сразу?
Для начала проверьте свою КИ, чтобы понять текущее состояние дел. Если есть открытые долги, как можно скорее закройте их. Далее проверьте отчет на наличие ошибок и при необходимости подать заявление на их исправление. До стабилизации ситуации не стоит подавать новые заявки на кредиты – это только ухудшит рейтинг. Если выплаты по действующим займам даются тяжело, можно обратиться в банк за реструктуризацией задолженности.
