Как погасить заём если совсем нет денег. ТОП 10 советов

Займы часто берут в непредвиденной ситуации и неудивительно, что по ним относительно часто случаются просрочки. Проценты по микрозаймам значительно отличаются от процентов в банке, что усугубляет ситуацию. Кроме того, многие боятся коллекторов и судебных исков, а также отъема имущества. Почему все на самом деле проще и как поступать, когда нечем платить по займам, рассказываем в статье. 

Обратитесь к знакомым 

Ставки по микрокредитам могут доходить до 0,8% в день или 292% в год. Суммы по микрозаймам обычно не превышают 100 тысяч рублей, если они вданы не на долгих срок или под залог. В такой ситуации многие близкие, которые не одолжили бы денег в любой другой ситуации, могут оказаться готовы помочь. Чтобы повысить шансы получить в долг от другого физического лица:

1. Будьте готовы оформить расписку. Лучше даже сразу предложить занять именно под неё. Это повышает уровень доверия и проясняет детали возврата. Заранее прочитайте, как оформлять документ правильно. 
2. Предложите занять под проценты. Займы у знакомых редко подразумевают для них какую-то выгоду, а потому такое предложение может убедить собеседника. В 2024 году даже займ под ключевую ставку в 16% будет казаться выгодным. 
3. Попробуйте собрать по небольшой сумме у разных людей. Не обязательно просить все деньги у одного друга, просите небольшие суммы у нескольких. 

Занимать можно не только дома и в семье, но и на работе, причем как у работодателя, так и у коллег. 

При острой необходимости обратиться можно в другую МФО, которая готова выдать займ под 0%. Например, такая акция для первых клиентов регулярно проходит в Boostra. До 30 000 рублей на 5 дней можно получить бесплатно. 

Узнайте все детали договора 

Перечитайте условия своего договора с МФО. Это будет полезно в будущем. Выделите ключевые моменты:

• под какую ставку вам выдавали займ изначально;
• как меняются условия при наступлении просрочки;
• какую неустойку взимает МФО — штраф или дополнительный процент;
• есть ли срок, после которого неустойка вырастет еще больше;
• другие значимые условия. 

Дополнительно проверьте договор на законность. Обычно крупные МФО не допускают в договорах ошибок и расхождений с законодательством, но дополнительно проверить стоит. Самое главное — с 2023 года Центральный банк ограничил максимальную ставку по микрозаймам на уровне 0,8% в день. Более высокие значения в договоре можно оспорить в суде. 

Просчитайте последствия 

Центральный банк ограничил для МФО не только ежедневную ставку, но и максимальное количество начисленных при просрочке процентов. Так, нельзя начислить проценты в размере, превышающем сумму займа более чем на 130%. Это значит, что если вы занимали 10 тысяч рублей, то больше 23 тысяч с вас требовать не могут. Десять тысяч из них — изначальный долг, а 13 тысяч — максимально накопленные проценты. 

В таком предельном объеме проценты начисляются только через примерно 162 дня. Поэтому имеет смысл стараться уплатить долг раньше. Также стоит учитывать, что за просрочку МФО станет начислять неустойку. Её размер также ограничен законом — 20% годовых, если проценты перестают начисляться или 0,1% в день вместе с основными процентами. Это ускорить достижение максимального лимита в 130% от суммы займа. 

Средние доли просроченной задолженности от кредитного портфеля МФО. При этом уступают другим лицам обычно не выше 3-4% всех займов. Источник: ЦБ РФ

Если взыскать задолженность с клиента не получается, МФО может продать её или обратиться в суд. Обычно это происходит не раньше, чем спустя 2-3 месяца с возникновения просрочки. 

Поделитесь с МФО своей проблемой

МФО выгодно, чтобы выданные займы заемщики гасили самостоятельно, а не через взыскание в суде. Суд требует дополнительных усилий и издержек. Поэтому часто если ваши трудности временные и есть высокий шанс, что вы вернетесь к возможности вернуть долг, то МФО пойдет навстречу. 

Даже если получить решение проблемы от кредитора не получится, охотный контакт с МФО может стать аргументом в вашу пользу, если все-таки придется решать проблему через суд. Например, судья может постановить списать часть процентов или штрафов, если жизненная ситуация действительно была трудной, а контакту с кредитором вы не препятствовали. 

Поищите возможность рефинансироваться 

Рефинансированием называют получение нового кредита вместо старого. Оно имеет смысл, если новый договор выгоднее старого так или иначе — например, снижена процентная ставка. Возможно, вместо микрозайма вы сможете оформить кредит или кредитную карту под меньший процент. 

Однако стоит внимательно все пересчитать — если банк выдаст только относительно крупную сумму без простого досрочного погашения, то кредит может оказаться менее выгодным. То есть ставка станет ниже, но она будет начисляться на более крупную сумму. Нужно определить, что будет менее затратно. 

Попробуйте кредитные каникулы

В 2024 году работает регулярный механизм кредитных каникул, которым могут воспользоваться все. Он позволяет на срок до 6 месяцев прекратить выплаты по займам и кредитам, если заемщик:

•  попал в чрезвычайную ситуацию;
• столкнулся со снижением дохода на 30% и более в сравнении со значениями за последний год. 

Это значит, что на срок действия кредитных каникул вам продолжат начислять проценты на остаток, и сумма долга будет за счет этого расти. Однако пока каникулы действуют, платежи можно не вносить — банк или МФО не имеют права обращаться в суд или взыскивать залог. Позже нужно вернуться к прежним выплатам, срок договора увеличится в связи с начисленными процентами. 

Запросите реструктуризацию

По сути кредитные каникулы — это тоже реструктуризация, то есть растягивание займа во времени и уменьшение или отсрочка платежей. Банки и МФО часто имеют собственные программы реструктуризации с более широким набором оснований для оформления. Например, реструктуризацию часто можно запросить в связи с болезнью. 

Договариваться о реструктуризации чаще всего нужно в частном порядке. Это займет некоторое время, придется собрать подтверждающие трудную ситуацию документы. Реструктуризация — право банка или МФО, а не обязанность, в ней могут свободно отказать (за исключением кредитных каникул по закону). 

Не берите новые займы 

Это частое поведение среди заемщиков, которое приводит к попаданию в долговую яму. Брать новые долги можно только на более выгодных условиях. Иначе ситуация только ухудшиться. Сведения об имеющейся задолженности, просрочке и других событиях почти сразу отражаются в кредитной истории и портят кредитный рейтинг. Чем хуже этот рейтинг, тем более невыгодные условия кредитования вам доступны. 

Именно поэтому вместо попытки оформить новые долги у новых организаций стоит попытаться договориться с действующим кредитором. Шансы на реструктуризацию при уже допущенной просрочке обычно выше, чем на рефинансирование. 

Знайте свои права 

Если дело дошло до обращения в суд и визита коллекторов, изучите действующее законодательство. В частности, коллекторы не могут звонить в ночное время и требовать слишком частых личных встреч. Они обязаны не отказывать должнику в информировании о том, какая именно организация обратилась к их помощи. 

Чтобы не сталкиваться с незаконным обращением, берите займы только в МФО с хорошей репутацией. Например, в Boostra — у нас прозрачные условия кредитования и взыскания долга. Впервые обращающиеся клиенты могут получить до 30 тысяч рублей на 5 дней бесплатно. 

Не бойтесь банкротства 

В критической ситуации стоит задуматься о банкротстве. Сейчас все больше граждан обращаются к этому способу списать долги. Государство этому способствует — например, с 2020 года действует возможность списать долги бесплатно и не через суд, а через визит в МФЦ. 

Так менялось число банкротств граждан по годам. Причем в 95-96% случаев инициаторами банкротства становились сами граждане, а не кредиторы. Источник: Федресурс

Итоги

При допущении просрочек главное — не паниковать и тщательно рассчитать все возможности выхода из ситуации. В первую очередь стоит сообщить о проблеме всем, кто может помочь, включая самого кредитора. Далее стоит рассмотреть разные варианты реструктуризации займа. Если не получается, придется или ждать восстановления финансовой ситуации, или подавать на банкротство. При взаимодействии с банками, МФО и коллекторами не допускайте нарушения законодательства, а обо всех нарушениях сообщайте в правоохранительные органы и Центробанк.