Договор займа: на что обратить внимание в 2024 году? Разбираем основные моменты

Все больше граждан готовы оформлять займы в МФО. Договора с такими кредиторами не сильно отличаются от договоров с банками, однако сам формат займов имеет свои нюансы. Нужно не только проверить сам документ на наличие подводных камней, но и знать действующие ограничения для МФО и их права, а также уметь выявлять нелегальные организации. Разбираемся, что для этого нужно сделать и на что обратить внимание. 

Как проверить МФО перед подписанием договора

Рынок микрокредитования за последние 10-20 лет значительно изменился. Теперь это серьезные организации, имеющие ряд преимуществ перед банками и часто работающие со множеством технологий для совершения всех операций быстро и онлайн. Сейчас в целом больше 95% краткосрочных займов оформляется онлайн, причем в таком формате работают преимущественно крупные компании с высоким капиталом. 

Однако оформление договора в электронном виде приводит к ряду сложностей. Нужно проверить, не заключаете ли вы его с мошенниками. Для этого: 

1. Убедитесь, что вы на нужном сайте. Все официальные МФО, находящиеся под контролем Центрального банка, есть в специальном реестре. Напротив названия организации в реестре есть ссылка на её официальный сайт. Если сомневаетесь, оформить займ лучше именно по этой ссылке. 
2. Обращайте внимание на то, что подписываете. В качестве подписи при заключении договора онлайн служит код, который вам отправляют на телефон. Иногда недобросовестные МФО пользуются этим и присылают коды для подписания договора на совсем других условиях.
3. Не передавайте свои данные просто так. При оформлении договора действительно нужны паспортные данные. Но нельзя сообщать сотрудникам пароли от своих банковских карт и другую сугубо конфиденциальную информацию. 

В целом при сотрудничестве с легальными МФО проблем не возникает. Например, в Boostra мы каждый день выдаем десятки займов. Для этого достаточно подать заявку и подождать 5-10 минут. А впервые обратившимся к нам клиентам мы выдаем до 30 тысяч рублей под 0%. 

Кто может получить микрозайм

В отличие от банков МФО не очень досконально проверяют своих клиентов. Часто МФО готова выдать деньги человеку с любой кредитной историей. Обычно требования ограничены следующим:

1. Гражданство Российской Федерации. 
2. Совершеннолетие. 
3. Наличие постоянного дохода. 

В целях противодействия мошенничеству в Boostra мы также требуем, чтобы деньги запрашивались на именно именную банковскую карту, а также клиент использовал свой активный номер телефона. 

При подаче заявки на получение денег у нас вы также можете запросить предоставление своего кредитного рейтинга. Эта информация поможет понять, в чем проблема, если в займе все-таки отказывают. 

На какие условия договора обратить внимание 

Наконец, при подписании договора нужно внимательно изучить все его пункты. Это касается не только основных условий кредитования, но и других моментов. Разбираемся, на что обратить внимание и что об этом нужно знать. 

Ставка по микрозаймам в 2024 году

Ограничения. В сфере займов до зарплаты на сумму до 30 тысяч и срок до 30 дней самая популярная ставка — 0.8% или около 292% годовых. Это максимальный процент, который МФО вообще имеет право устанавливать — такие требования Центрального банка. Если вы видите, что в договоре указана ставка выше, значит, МФО нарушает текущие закнодательство и ограничения. 

Как снизить ставки по микрозаймам. Более низкие ставки можно найти по более длительным и крупным займам — например, от 100 тысяч и на срок от 3-6 месяцев. Также значительно снизить ставку поможет оформление займа под залог ПТС — там годовые ставки в среднем не превышают 80-90%, а получить можно вплоть до миллиона рублей. Выдают займы и под другие типы обеспечения — например, страховки. 

Займы под 0%. Клиенты многих МФО могут получить свой первый займ бесплатно. Например, в Boostra получить так могут заявители с любой кредитной историей и получить до 30 тысяч рублей на 5 дней бесплатно. Однако во всех МФО обращайте внимание на порядок начисления процентов, если вернуть деньги в льготный период не получится. Обычно это означает, что процентная ставка в 0,8% будет начислена на весь период пользования деньгами, а не период за вычетом льготных дней. 

Нужно ли страхование микрозайма в 2024 году

Иногда микрофинансовые организации, как и банки, навязывают своим клиентам страховку при оформлении займа. Это может существенно увеличить его конечную стоимость и стать неприятным сюрпризом. Более того — иногда плату за страховку вычитают из суммы одобренных денег. Поэтому важно уточнять этот момент. 

В Boostra мы не требует от своих клиентов никакой страховки — займы доступны всем, кто соответствует четырем простым условиям. 

Условия погашения микрозайма в 2024 году

Досрочное погашение. Первое, на что стоит обратить внимание — возможность досрочного погашения. Обычно микрозаймы сроком до 30 дней оплачивают в конце этого срока единым платежом. Также чаще всего внести деньги раньше даты по договору можно, но все равно придется уплатить проценты за пользование деньгами не по фактическому сроку, а по длительности договора. То есть если деньги брали на 30 дней, а вернули уже на 15-й, то проценты придется уплатить так, будто деньги вернули только на 30-й день. 

Варианты погашения. Узнайте, какие способы погасить заем предлагает МФО. Обычно это зачисление денег через личный кабинет, по реквизитам, через электронные кошельки или другие способы — Почту России, банкоматы и т. д. Обратить внимание стоит на то, как долго деньги могут зачисляться этими способами. Например, при оплате по реквизитам деньги могут быть задержаны банком на день или больше. Если вы платили в последний день, это спровоцирует просрочку — займ будет считать погашенным только после поступления денег на счет МФО, а не списания с вашего счета. 

Неустойка. Обратите внимание на размер неустойки, за что она может начисляться и как. Закон не позволяет МФО начислять по просроченным займам проценты, штрафы и другие платежи на сумму более 130% от суммы займа. Однако и это означает, что при просрочке может прийтись заплатить сумму в два и больше раза превышающую изначальный заем. 

Реструктуризация. Поинтересуйтесь заранее, даст ли МФО возможность пролонгации, то есть отсрочки платежа, если вы не сможете вернуть деньги вовремя. При своевременном оформлении пролонгации это спасает вас не только от штрафов, но и от порчи кредитной истории. Также узнайте, не предлагает ли кредитор другие форматы реструктуризации для своих клиентов. 

Можно ли оспорить договор займа 

Если вы нашли несоответствие законодательству в действиях МФО или даже тексте договора, стоит сначала обратиться этим вопросом к компании, а потом — в суд. Через суд можно добиться следующего:

1. Признание всего договора ничтожным. Для этого должны быть серьезные нарушения — мошенничество компании, обман заемщика, очевидная кабальность договора. 
2. Признание отдельных условий договора недействительными. Этого можно добиться если, например, МФО назначила ставку выше 0,8% по займу. Тогда суд пересмотрит это условие в сторону уменьшения. 
3. Суд спишет часть накопленных пени и штрафов. Такое иногда случается, если заемщик попал в сложную жизненную ситуацию, шел на контакт с МФО и готов сразу выплатить меньшую сумму. 

При этом в любом случае изначально взятые деньги придется вернуть, скорее всего с процентами минимум на уровне ключевой ставки ЦБ или вообще с предусмотренными договором процентами. 

Итоги

При заключении договора с МФО нужно проверять саму организацию, условия договора и действия кредитора по отношению к вам при возникновении споров. Стоит аккуратнее пользоваться своей электронной подписью и внимательно читать условия договора, касающиеся начисления процентов и штрафов, а также погашения долга. Старайтесь выбирать те организации, которые идут навстречу своим клиентам при возникновении у тех проблем.