Содержание:
1. Почему кредиты развивают экономику
1.1. Могут ли кредиты вредить экономике
2. Типичный пример «ипотечного пузыря»
3. Приводят ли кредиты к бедности населения
3.1. Когда можно безопасно брать кредиты
4. Выводы
«Жизнь в кредит, долговая яма», – так ли это на самом деле? Услуги финансовых организаций всегда пользовались спросом, но иногда люди считают, что кредиты разрушают жизнь и вообще, нужно жить по средствам. С другой стороны, многие экономисты, бизнесмены и даже ученые скажут обратное: «Кредиты способны развивать предприятия и экономику в целом».
Стоит напомнить, что кредитная система и займы появились сотни лет назад. Такие услуги нельзя называть «добром или злом», так как они являются лишь инструментом для достижения целей. Маркетплейс финансовых продуктов «Бустра» предлагает изучить влияние кредитов на жизнь человека и бизнеса.
Итак, кредиты – это денежные средства, которые человек или компания берут в финансовой организации (банк, МФО, частные кредиторы) для своего развития, покупок товаров или услуг. Проще говоря, концепция кредитования основана на простом алгоритме: приобрести сегодня, а оплатить завтра. Изначально люди пользовались услугами ростовщиков и частных кредиторов. Это была очень простая система займов товаров, услуг и прочих ценностей.
В 21 веке существуют разные кредиты – обычные или потребительские, бизнес-кредиты, государственные и даже международные. Интересно, что практически все страны мира имеют кредитные обязательства. Государства занимают деньги в международных банках, выпускают облигации для решения своих экономических задач.
На уровне обычного человека все кредиты играют одну роль – они решают финансовые вопросы и улучшают жизнь. Конечно, в некоторых случаях жизнь заемщика может ухудшиться, например, если он теряет платежеспособность и не может выплачивать кредит.
Экономисты считают, что у кредитов есть одна очень важная особенность – они превращают будущее в настоящее. То есть, человек может себе позволить товары и услуги, которые не может оплатить за счет собственных средств. В масштабах государства кредиты позволяют улучшать жизнь людей, покупать товары, развивать экономику, науку и прочие сферы деятельности.
В развитом обществе кредиты позволяют решать многие задачи:
– Бизнесмены развивают свои предприятия и открывают новые. Происходит модернизация и улучшение многих процессов. Если компания развивается стабильно, она без проблем выплачивает кредиты и масштабирует бизнес.
– Обычные люди могут получать образование в кредит, приобретать жилье, автомобили или тратить займы на дорогостоящее лечение. В некоторых случаях деньги нужны срочно, тогда люди обращаются в МФО. Например, когда необходимо купить лекарства, на которые точно нельзя экономить или тратить время.
– Государства развивают многие сферы за счет кредитования. В XIX даже сильный СССР осваивал новые месторождения и строил предприятия за счет международного кредитования. Более того, иногда кредиты помогают выигрывать мировые войны.
Разумеется, свою прибыль получают кредиторы. Банки, МФО и прочие организации зарабатывают на процентах. В экономике даже есть интересный термин «движущая сила кредита». По сути, речь идет о круговороте денежных средств, товаров и услуг. Причем кредиты стимулируют не только потребительский рынок, но и науку.
Все вышеописанное относится к идеальным условиям, когда человек живет в кредит без серьезной долговой нагрузки или государство никогда не сталкивается с экономическими кризисами. К сожалению, в реальном мире существует множество проблем, которые могут повлиять на финансовое состояние заемщика.
Стоит отметить, что не кредиты влияют на жизнь заемщика, а внешние и внутренние факторы, например:
Аналогичные проблемы, но уже более масштабные, могут затронуть компанию или экономику целого государства. Но стоит ли говорить о том, что именно займы виноваты в ухудшении жизни? Кредиты могут навредить в нескольких случаях:
Проще говоря, заемщики берут кредиты без обеспечения ценностями, имуществом или доходом. Также существует такое понятие как «экономический пузырь». Подобные ситуации возникают, когда в бюджете появляется большая масса необеспеченных средств. Они способны нарушить баланс потребления.
В 2024 году многие эксперты, в том числе специалисты ЦБ РФ, заявляли об «ипотечном пузыре» на российском рынке недвижимости. И действительно, россияне настолько активно раскупали квартиры в ипотеку, что за последние два года цены на недвижимость выросли практически на 100%. Но вряд ли эти события можно называть полноценным «пузырем». Скорее, это была его начальная стадия, которой удалось избежать, в том числе отменой льготной ипотеки.
Классический «ипотечный пузырь» был в США, когда в 2008 году случился обвал рынков и мировой экономический кризис. В этот период американские банки выдавали ипотечные кредиты всем подряд. Проще говоря, недвижимость в кредит могли купить практически все заемщики, даже если они имели минимальные доходы. В итоге люди начали банкротиться, цены на квартиры пошли вниз, а рынок фактически рухнул.
В России могла бы случиться аналогичная ситуация, если бы россиянам и дальше массово выдавали ипотеку. Уже сейчас можно говорить о том, что «ипотечный пузырь» сдулся, а ситуация в этой кредитной сфере начинает стабилизироваться. Конечно, не обошлось без перегибов, ведь ужесточение повлияло на спрос.
Во второй половине года заемщики практически не оформляют ипотеку по рыночным ставкам. Исключением являются только льготные программы, но это небольшая капля в общей массе нового жилья.
Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Например, существует множество примеров, когда кредиты и займы помогали человеку построить бизнес, улучшить свои жилищно-бытовые условия, решить финансовые вопросы. Займы в маркетплейсе «Boostra» часто оформляют для покупки лекарств, ремонта бытовой техники и автомобилей. То есть заемщики решают свои проблемы и улучшают качество жизни.
Кредиты могут приводить к бедности в том случае, если у населения недостаточно собственных средств. Разумно предположить, что это не проблема системы кредитования, а общая тенденция экономики страны. Рост необеспеченных займов может привести к проблемам:
– Во-первых, люди начинают чаще обращаться в банки за кредитами. Происходит это из-за того, что у населения не хватает собственных средств. Заемщики влезают в долги, не могут их вовремя погасить, а денег становится еще меньше.
– Во-вторых, в таких ситуациях обычно падает общий товарооборот, а люди начинают стремительно беднеть. Проще говоря, в финансовой сфере становится намного меньше денежных средств.
В 2024 году ключевая ставка находится на высоком уровне, и это основная проблема при обслуживании кредита. При этом россияне не перестают пользоваться заемными средствами. Многие люди привыкли к комфортному уровню жизни и пытаются сохранить его за счет кредитов. В такой ситуации главное – оценивать свою платежеспособность.
Займы в МФО или кредиты в банке – это лишь инструмент, которым нужно грамотно пользоваться. Обычно эксперты советуют брать кредиты тогда, когда вы точно можете расплатиться. Правда, нужно учитывать еще несколько правил:
Конечно, компания «Boostra» не может советовать брать или не брать займы. Вы должны самостоятельно оценивать свои силы и выбирать цели, которые действительно смогут сделать жизнь лучше.
Так или иначе, кредитная система влияет на жизнь человека и даже целых государств. Займы могут быть выгодными, а могут негативно повлиять на финансовое состояние. Всегда оценивайте свою реальную платежеспособность и силы. В таком случае вы сможете безопасно пользоваться заемными средствами, решая любые задачи.