Содержание:
Центробанк увеличил ключевую ставку до 21% годовых, что является абсолютным рекордом для российского финансового рынка. Кроме того, регулятор дал четкий сигнал о дальнейшем повышении ставки, которую могут пересмотреть в декабре 2024 года. Эксперты считают, что повышение до 23% вполне возможно, но уже не будет играть особой роли. Россиянам приходится искать альтернативные варианты кредитования.
Что делать заемщикам на фоне роста процентных ставок, где брать деньги на решение финансовых задач? Специалисты маркетплейса МКК ООО «Бустра» ответят на многие вопросы и расскажут, как лучше поступить гражданам.
Аналитики отмечают, что до конца 2024 года ключевая ставка ЦБ, скорее всего, вырастет до 23% годовых. По сути, кредитный рынок уже стал недоступным для большей части населения. И такая жесткая монетарная политика связана с процессами, которые происходят в экономике. Центробанк пытается сдержать инфляцию, а также сократить общую долю закредитованных клиентов.
В целом сейчас трудно давать советы для граждан в плане кредитования. Экономисты предлагают отталкиваться от своих целей:
«Если крайне необходимо решить финансовые вопросы, тогда даже дорогие кредиты являются выходом из ситуации. Но если человек не планирует крупные траты, а еще у него есть свободные деньги, тогда разумно их оставить на депозите. В таком случае человек сможет защитить сбережения от инфляции и заработает на высоких ставках».
С другой стороны, когда речь идет о серьезных покупках, например, если нужно приобрести машину или недвижимость, то стоит рассмотреть кредит. В 2024 году нужно учитывать, что из-за инфляции растут цены практически на все товары. То есть затягивать с покупкой не стоит, так как через несколько месяцев автомобиль будет стоить еще дороже.
Возврат к ставкам уровня 2023 года возможен, но все будет зависеть от эффективности решений Центробанка. Сейчас мы наблюдаем за ужесточением денежно-кредитной политики, которая уже дает определенные результаты:
– Население стало меньше оформлять потребительских кредитов. В октябре спрос на кредитные карты и займы в банках упал примерно на 25% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Также наблюдается снижение спроса на быстрые POS-кредиты в торговых точках.
– Рынок ипотеки переживает не лучшие времена. Заемщики практически перестали оформлять ипотечные кредиты по рыночным ставкам. Спросом еще пользуются льготные программы, но и они имеют свои ограничения, в том числе лимиты банков.
– Автокредиты еще пользуются спросом. На этом рынке пока не наблюдается серьезный отток клиентов. Тенденцию связывают с резким ростом цен на автомобили в начале октября 2024 года. В этот период россияне стремились успеть приобрести машины по старым ценам, в том числе в кредит.
Исключением является микрофинансовый рынок, который фактически обошли стороной ужесточения Центробанка. МФО выдают займы без привязки к ключевой ставке, поэтому программы кредитования не изменились. По сути, сейчас происходит резкий переток клиентов банков в сферу микрокредитования. Населению нужно где-то брать деньги, поэтому спрос на МФО будет расти.
Ситуация на ипотечном рынке сложная, поэтому вряд ли разумно будет рекомендовать покупку недвижимости под 24-27% годовых. Примерно такие ставки предлагают банки во второй половине 2024 года. Соответственно, переплата за 20 лет ипотеки будет просто астрономической.
В целом ситуацию можно описать так:
1. Запредельно высокие ставки, которые банки предлагают с конца октября. В среднем речь идет о ставке от 24% на рынке новостроек и от 27% на вторичном рынке недвижимости. Заемщик рискует переплатить минимум 500% за 20 лет. При этом полная стоимость ипотечного кредита составит около 30% годовых.
2. Увеличение ставок не единственное изменение. Ранее Центробанк ввел ряд ограничений для заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки. В частности, если ПДН составляет от 50% и выше, то оформление ипотеки становится затруднительным. К заемщикам начали выдвигать повышенные требования, так как не каждый клиент может справиться с ипотечными выплатами в течение длительного срока.
3. На фоне ужесточения рынка ипотеки начали появляться альтернативные решения. Например, многие застройщики предлагают недвижимость в рассрочку, а также собственные программы кредитования. Актуальность набирает долгосрочная аренда жилья, в том числе с последующим выкупом квартиры.
Можно сделать закономерный вывод – рыночная ипотека не лучший вариант для решения жилищно-бытовых вопросов. Исключением являются случаи, когда заемщик может быстро погасить кредит досрочно. Например, если оформлять ипотеку на 5-10 лет и выплачивать в течение 2-3 лет.
Если жилищный вопрос отложить нельзя, тогда рекомендуем обратить внимание на альтернативные варианты покупки недвижимости:
К вопросу оформления ипотеки в 2024 году следует подходить взвешенно. В первую очередь оцените свою платежеспособность и планы на будущее. Эксперты рекомендуют планировать финансовое развитие минимум на 5 лет вперед.
Несмотря на высокие ставки, некоторые банковские кредиты остаются актуальными. И если спрос на ипотеку будет находиться на низком уровне, то потребительское кредитование еще имеет шанс на развитие.
С большой долей вероятности ситуация будет развиваться в следующем ключе:
– Спрос на потребительские займы будет снижаться, но не до минимального уровня. Россияне не только привыкли покупать товары в кредит, но и не стали зарабатывать больше на фоне инфляции. Однако заемщики перейдут на более целевые займы. То есть начнут взвешенно подходить к покупкам товаров и услуг за счет кредитных средств.
– Банки могут переключиться на микрофинансовый рынок, где уже наблюдается повышенный спрос со стороны населения. Крупные МФО смогут получить приток клиентов, которые оформляют займы «до зарплаты» и берут деньги на решение своих финансовых задач.
– Альтернативных вариантов получения заемных средств и приобретения товаров станет больше. Например, рассрочки уже предлагают практически все крупные магазины, маркетплейсы и торговые центры.
МКК ООО «Бустра» также рекомендует оценивать свои силы и финансовые возможности. Россияне вряд ли полностью откажутся от кредитов, но необходимо учитывать ограничения, которые вводит Центробанк.
1. Потребительские займы – основное ограничение связано с показателем долговой нагрузки. Статистика показывает, что банки начали снижать лимиты выдачи кредитов. Причем учет ПДН является обязательной нормой при проверке платежеспособности клиента. Кроме того, каждый банк и МФО имеют свои лимиты на выдачу займов клиентам с ПДН выше 50% и 80%.
2. Кредитные карты – с октября 2024 года вводит норма «одна карта в одни руки». Практически все крупные банки начали выдавать не больше одной кредитки на человека. Также стало сложнее увеличивать кредитный лимит на картах. При рассмотрении заявки учитывается показатель долговой нагрузки.
3. Автокредиты – при средней стоимости автомобиля в 3 млн рублей, не каждый заемщик может получить одобрение. Однако банки еще выдают автокредиты по льготной программе. Сэкономить можно от 20 до 35% от рыночной стоимости автомобиля. Правда, в льготную категорию попадают только семейные пары с детьми.
Исключением являются займы в микрофинансовых организациях. В 2024 году они остаются более доступными для населения, чем банковские кредиты. При этом на руки можно получить от 1000 до 1 млн рублей.
Сфера кредитования в 2024 году переживает не лучшие времена. Ужесточение денежно-кредитной политики, изменение условий выдачи займов и увеличение ключевой ставки. Все эти факторы будут снижать спрос на потребительские займы. Вместе с тем заемщики могут рассмотреть альтернативные варианты получения заемных средств, в том числе льготную ипотеку, рассрочки и займы в МФО.