Содержание:
1. Как работают стандартные МФО
1.1. Есть ли преимущества у МФО
2. Какие бывают разновидности МФО
3. Какие программы предлагают МФО
4. Как выбрать микрозайм для себя
5. Выводы
Согласно действующему реестру, во второй половине 2024 года в России осуществляет легальную деятельность не менее 928 МФО. Займы стали выступать в роли очень важной части финансовой жизни россиян. Да, они могут быть дорогими, но выручают в трудные минуты, а услугами МФО хотя бы раз в жизни пользовался каждый третий заемщик.
В 2024 году россияне могут получать быстрые займы на банковские карты. При этом всего существует два типа микрофинансовых организаций. От выбора компании будут зависеть тарифы, ставки и лимиты. Онлайн-сервис по выдаче займов «Boostra» предлагает рассмотреть все особенности микрокредитования.
В первую очередь нужно понимать, что займы появились не вчера, а еще несколько веков назад. Например, в Древней Греции фермеры занимали зерно для выращивания урожая. Обычно речь шла о традиционном обмене имуществом. Со временем займы начали выдавать в денежном эквиваленте. Интересно, что до сих пор идут споры по вопросу: что появилось первее – займы или кредиты?
Вероятно, именно займы, так как людям всегда было свойственно помогать друг другу. Кредиты отличаются тем, что их выдают в наличном форме и под обязательный процент. При этом займы могут быть беспроцентными.
Интересный факт:
Принято считать, что первые микрозаймы в их современном понимании начали выдавать в Бангладеш. Речь идет об экономисте по имени Мухаммад Юнус, который предложил кредитовать крестьян, чтобы они могли развивать бизнес. У него было лишь одно условие – расширение предприятий. И займы действительно способствовали улучшению благосостояния населения. Юнуса стали называть основателем современной системы микрокредитования. И этот человек даже получил Нобелевскую премию за свою разработку.
Современные МФО работают по стандартной схеме, которая начала модернизироваться в период пандемии. В итоге организации стали больше выдавать онлайн-займов на карты. Схема довольно простая:
Обратите внимание, что все легальные МФО работают в России под контролем Центробанка, а также состоят в одной из СРО. При этом МФО не должны получать лицензии, но обязаны состоять в реестре. Выдача займов регулируется законом 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности».
Все эти нормы позволяют говорить об отсутствии рисков для заемщиков. Например, в 2024 году МФО выдают займы только под 0,8% в день. При этом Банк России рассматривает снижение процентной ставки в первой половине 2025 года.
Принято считать, что деятельность МФО связана с рисками, высокими ставками и прочими «подводными камнями». На самом деле займы мало чем отличаются от кредитов. Разница заключается в лимитах, ставках и сроках кредитования. Но есть и свои преимущества, которые нужно подчеркнуть:
1. Требования для заемщиков – обычно это паспорт с регистрацией и именная банковская карта. МФО не требуют справки о доходах, хотя рассчитывают ПДН. Заемщик может указать свой средний уровень дохода в месяц.
2. Особенности оформления – микрозайм можно получить за очень короткий срок. Среднее время одобрения составляет не более 30 минут, а получение займа на карту – до 10 минут. При этом уровень одобрения заявок превышает 90-95%. То есть практически все заявки проходят одобрение, а заемщики получают деньги на карту.
3. Экономия – как бы это странно ни звучало, но на микрозаймах можно сэкономить. Речь идет о займах под 0%, которые предлагают новым клиентам. Но нужно учитывать, что такие программы имеют ограниченные лимиты и сроки. Как правило, займы без процентов выдают на срок до 10 дней.
К недостаткам можно отнести более высокие ставки, чем в банках, а также риск столкнуться с просрочкой платежей. Однако эти проблемы можно обойти, если грамотно рассчитывать сроки и период платежей. Компания «Boostra» рекомендует заранее рассчитывать свои финансовые возможности.
Понятие «микрофинансовая организация» является общим для всех участников рынка. Однако в законах предусмотрено несколько разновидностей МФО. Рассмотрим их отличительные признаки и особенности:
1. МФК – крупные организации, которые имеют уставной капитал от 70 млн рублей. Выдают займы на любые цели, а также могут привлекать инвестиции. Например, физлица и компании могут открывать в МФК специальные счета под высокие проценты, тем самым получая пассивный заработок. Кроме того, МФК вправе выдавать займы под залог имущества. Речь идет о выдаче займов под залог ПТС.
2. МКК – такие организации также выдают займы, но обычно на меньшие суммы. МКК зачастую работают с физлицами, имеют небольшой уставной капитал и не могут привлекать инвестиции.
При этом условия выдачи микрозаймов будут аналогичными. Интересно, что на российском микрофинансовом рынке больше МКК, чем МФК.
Стоит отметить, что сейчас МФО открывают даже маркетплейсы для выдачи займов или рассрочек своим клиентам. В целом это нормальная практика, которая позволяет решать многие финансовые задачи населения.
В любом случае деятельность МФО регулируется законодательными актами, контролем со стороны ЦБ РФ и СРО. Если компании совершают ошибки или обманывают клиентов, последние всегда могут обратиться с жалобой в контролирующие органы. Поэтому в этом плане риски минимальные.
Для примера рассмотрим еще несколько особенностей работы разных МФО:
| МФК | МКК | |
| Ставка | 0.8% в день или до 296% годовых | 0.8% в день или до 296% годовых |
| Максимальная сумма займа | До 1 млн рублей физлицам | До 500 тысяч рублей физлицам |
| Привлечение инвестиций | Возможно | Невозможно |
| Установкой капитал | От 70 млн рублей | От 5 млн рублей |
| Выпуск ценных бумаг | Облигации | Нет |
Разница незначительная, но если вам нужно получить больше, чем 100 тысяч рублей, тогда стоит обращаться в МФК. В таком случае можно оставить в залог ПТС на автомобиль, оценить стоимость машины и получить до 1 млн рублей на руки.
Стандартной и наиболее популярной считается программа выдачи онлайн-займов. То есть заемщик получает небольшую сумму денег на карту. Причем его местоположение не имеет значения. Оформить микрозайм можно, находясь в другом городе, в отпуске или на курорте. Поэтому такие займы под минимальный процент получили огромную популярность.
Рассмотрим еще несколько программ:
1. Займы без процентов – действуют при первом обращении в МФО. Например, сервис «Boostra» предлагает до 30 000 рублей под ноль процентов. Деньги нужно вернуть в течение пяти дней. В противном случае начинает действовать ставка 0.8% в день. Сроки выдачи таких займов ограничены до 7-15 дней.
2. Займы без ограничений – максимальная сумма микрозайма до 50-100 рублей. Учитывайте, что не всегда займы можно оформить онлайн. Обычно речь идет о суммах до 30 000 рублей. В остальных случаях рекомендуется посетить офис МФО, чтобы заполнить заявку и предоставить основные документы.
3. Займы на особых условиях – МФО могут делать скидки для студентов, пенсионеров и других групп населения. В таком случае снижается процентная ставка, а иногда можно получить повторный заем без процентов.
К отдельным программам можно отнести долгосрочные займы под залог ПТС. Заемщик получает увеличенный лимит, а также сниженную процентную ставку. Однако нужно не забывать о рисках, связанных с возможной потерей имущества из-за просрочки платежей.
В первую очередь советуем определиться с целями кредитования. Например, если вам нужны деньги «до зарплаты», то обычно речь идет о большой сумме. Поэтому можно взять заем без процентов на 30 000 рублей и срок до 5 дней. Главное, чтобы сроки возврата заемных средств совпадали с получением зарплаты.
Учитывайте еще несколько правил:
Микрозаймы в 2024 году имеют прозрачные условия и вполне адекватные процентные ставки. Главное, чтобы заемщик понимал риски и оценивал свои финансовые возможности.
В России работает почти тысяча микрофинансовых организаций. Все они предлагают разные тарифные планы, скидки и выгодные условия. Маркетплейс финансовых продуктов «Boostra» советует не спешить с выбором. Оцените стоимость займа, получаемую выгоду и риски, а также цели, на которые вы планируете потратить деньги.