В 2024 году микрофинансовый рынок в России оказался в более выгодном положении, чем банковская сфера. МФО не меняли процентные ставки и выдавали займы под 0.8% в день. Более того, на фоне ужесточения кредитной политики МФО выдали рекордный объем займов. В первой половине года объем микрозаймов вырос примерно на 20%. Весной россияне получили ссуды на общую сумму более 81 млрд рублей.
Маркетплейс финансовых продуктов Boostra прогнозирует увеличение спроса на микрозаймы во второй половине 2024 года. При этом официальный рост уже составил около 6-7% в квартал. Разбираемся, почему так происходит и на что россияне берут небольшие ссуды.
Стоит отметить, что подобные тенденции на рынке кредитования всегда наблюдаются в периоды, когда Центробанк ужесточает денежно-кредитную политику (ДКП). В 2024 году Банк России повышал ключевую ставку, ужесточал требования по выдаче кредитов заемщикам и в целом проводил довольно жесткую политику. Все это привело к тому, что банки начали отказывать в одобрении потребительских кредитов.
Оформить кредит в банке – целая история. Заемщику нужно не только собрать полный пакет документов, но и доказать свою платежеспособность. Особую роль в 2024 году играет показатель долговой нагрузки. Если он выше 50%, то заемщику уже сложнее получить одобрение, а если выше 80%, тогда в банк можно не обращаться. В такой ситуации повышенный спрос со стороны населения вполне оправдан.
Согласно последним данным, спрос на микрозаймы растет огромными темпами. Например, в мае 2024 года россияне оформили займов на 10% больше, чем месяцем ранее. В целом выдача микрозаймов в МФО за год выросла примерно на 42%. И тут важно учитывать, что МФО согласовывают почти 96% всех заявок, в отличие от банков. Последние согласовывают не более 30-35% заявок на потребительские кредиты.
Причины такой активности населения связаны с ужесточением денежно-кредитной политики и многими другими факторами:
– Заемщики обращаются в банк, но не могут получить кредит. В итоге они переходят в сферу микрокредитования, где гарантированно получают деньги на карту.
– МФО выдают займы на небольшие суммы и короткие сроки. При этом «быстрые деньги» позволяют решить многие бытовые задачи: покупка техники, ремонт, лечение и прочее.
– МФО не проверяют документы о доходах заемщика. Клиенту проще указать свой средний заработок в анкете, чем собирать справки, выписки и прочие документы для банка.
– В МФО также проверяют показатель долговой нагрузки заемщика. Однако займы на небольшие суммы получить проще, чем кредитную карту в банке или одобрение потребкредита.
В 2024 году некоторые банки также открывали собственные МФО. При этом зачастую они отправляли туда заемщиков, которым не могли выдать кредит в самом банке. Это довольно интересная система перетока целевой аудитории банков. Конечно, основную нишу микрофинансового рынка занимают крупные МФО, которые работают давно и предлагают более выгодные условия. Например, в компании Boostra заемщики могут получить до 30 000 рублей без процентов.
Аналитики отмечают, что только за первый квартал 2024 года клиентская база МФО выросла более чем на 120 000 человек и продолжает расти. Особую роль сыграли онлайн-займы, когда деньги можно получить на банковскую карту, не выходя из дома. В итоге жители небольших населенных пунктов получили возможность быстрого кредитования.
Судя по динамике, до конца года объем микрокредитов покажет прирост минимум на 25-30% по сравнению с показателями 2023 года. При этом спрос на микрозаймы растет с 2022 года. Например, годом ранее прирост также составил около 22%. Займы обычно берут для решения мелких финансовых проблем, связанных с задержкой зарплаты. И значимость микрозаймов всегда усиливается, когда банки ужесточают условия, а зарплаты растут слишком медленно.
Boostra также отмечает, что часть клиентов обращается в МФО из-за лояльного подхода и минимального пакета документов. Кроме того, многие организации привлекают заемщиков выгодными условиями:
Статистика показывает, что чаще всего ссуды берут для решения финансовых проблем «до зарплаты», но это не единственная причина:
1. Займы «до зарплаты» выбирают до 40% клиентов МФО. В большинстве случаев речь идет о ссудах на несколько дней. Например, заемщик понимает, что получит зарплату через 2-3 дня, но ему срочно нужны деньги. В таком случае он может оформить микрозайм без процентов, вернуть деньги, ничего не потратив.
Обратите внимание, что МФО рассматривают заявки за 15-20 минут в онлайн-режиме. В целом на получение денег на карту уходит 30 минут. Причем многие МФО работают в любое время суток, а для получения средств не нужно посещать офис организации. Выдача денег происходит спустя 5 минут после одобрения и согласования заявки.
2. Примерно 12% клиентов берут займы для покупки лекарственных препаратов или оплаты лечения, в том числе у стоматолога. Микрозаймы на лекарства всегда пользовались спросом. В 2024 году стоимость препаратов растет, поэтому тенденция будет усиливаться.
3. Займы для покрытия долговых обязательств берут в 11% случаев. Речь идет о погашении обязательных платежей в банке или закрытия займов в других МФО. Напомним, что многие МФО предлагают услугу пролонгация займа. Оформить ее можно в личном кабинете или по согласованию с кредитором.
4. Займы на ремонтные работы и повседневные расходы берут в 10% случаев. Россияне часто оформляют ссуды для срочного ремонта автомобиля, бытовой техники и прочих вещей. На косметический ремонт жилья займы берут 9% клиентов.
5. Займы на развлечения или праздничный стол берут не более 1.5% клиентов. Любопытно, что на покупку подарков для близких и друзей микрозаймы оформляют чаще. Примерно до 5% пользователей готовы покупать смартфоны, цветы и прочие вещи на заемные средства.
В 2024 году растет и средний размер микрозаймов, хотя в большинстве случаев заемщики планируют брать в МФО до 10-15 тысяч рублей. Дело в том, что это минимальные суммы, при которых кредитор не обязан проверять показатель долговой нагрузки. Суммы более 50 000 рублей берут в редких случаях. Однако сейчас и такие займы начали пользоваться спросом. Как правило, их выбирают повторно, когда можно сэкономить на акциях МФО.
В первую очередь мы рекомендуем оценить свою платежеспособность. То есть заемщик должен заранее понимать, что сможет вернуть заемные средства в указанные сроки. Также не стоит пренебрегать проверками МФО, оценить легальность организации, тарифные планы и основные риски.
Компания Boostra рекомендует следовать нескольким принципам:
Не лучшим решением будет брать ссуды в случаях, когда вы не можете вернуть деньги. МФО действительно не проверяют справки о доходах. Однако в анкете заемщику нужно указать свой средний ежемесячный доход. Заранее просчитывайте сроки получения зарплаты и даты погашения микрозаймов. В идеале ваш показатель долговой нагрузки не должен превышать 30% от общего дохода.
Займы в МФО – это не банковские кредиты, поэтому они имеют свои особенности. Например, более высокая ставка, но короткие сроки и меньшие суммы. Микрозаймы являются инструментами «экстренной» финансовой помощи. Например, когда нужно срочно купить лекарства, отремонтировать автомобиль или решить другие финансовые вопросы.
Организация должна работать легально, то есть состоять в реестре МФО, а также СРО. Желательно пользоваться услугами крупных МФО, которые предоставляют выгодные тарифные планы и широкие возможности. Например, на сайте маркетплейса финансовых продуктов Boostra вы можете выбрать разные тарифы, в том числе от партнеров компании.
Заемщик имеет право заранее ознакомиться с условиями договора, изучить все детали, процентные ставки и штрафы. Не пренебрегайте этим правом, если хотите безопасно пользоваться услугами МФО. Особое внимание следует обратить на разделы, связанные с погашением займа, штрафами и пени.
Микрозаймы будут и дальше пользоваться огромным спросом среди населения. Деятельность МФО регулярно обновляется, вносятся правки в законы, что позволяет безопасно и выгодно для себя получать ссуды. Однако не стоит забывать о личной финансовой безопасности. Повышайте свой уровень финансовой грамотности и внимательно изучайте все официальные документы.