Когда справиться с займом или кредитом сложно, есть вариант оформить реструктуризацию или рефинансирование. Пока процентные ставки были стабильными, эти услуги действительно были актуальны и пользовались большой популярностью. Но на протяжении 2023 и 2024 года Центральный банк преимущественно повышает ключевую ставку, что вносит сложности в оформление новых займов, еще и под более низкий процент.
В «Бустра» мы разобрались, какие программы помогут снизить проценты по займу или реструктурировать его.
Рефинансирование можно оформить далеко не всегда, и зависит это не столько от заемщика, сколько от ситуации в экономике в целом и на рынке кредитов и займов в частности. Дело в том, что рефинансирование подразумевает получение кредита или займа в новом месте, но под более низкий процент.
Средние проценты по кредитам зависят в основном от ключевой ставки Центрального банка. Если она была высокой, а стала ниже, то можно перекредитоваться под более низкий процент. Но в 2024 году ключевая ставка составляет 16%, и это одно из максимальных значений для истории российской экономики. Более того, если раньше ожидалось снижение ставки к концу года, то после последних заседаний ЦБ и экономических отчетов есть вероятность, что ставку будут повышать и дальше.
МФО обычно выдают займы по максимально возможной ставке в 0,8%, если это не займы на большие суммы и сроки или не кратковременный заем под 0%. С банковскими же кредитами рефинансирование работает так:
Весной 2022 года гражданин взял кредит под 25%, но позже ключевую ставку опустили до 10%, а банки стали предлагать кредиты под 15%. Гражданин берет новый кредит под 15%, используют эти деньги для погашения старого долга под 25% и в итоге уменьшает свои ежемесячные платежи и переплату в целом.
Рефинансирование имеет смысл исключительно в том случае, если условия по займу после этого улучшаются. Иногда это также подразумевает объединение нескольких займов и кредитов в один. Брать новый кредит для погашения старых под более высокий процент только чтобы избежать просрочки — верный путь в долговую яму. Нельзя оформлять рефинансирование при ухудшении своего материального положения.
Также нельзя опираться на одно только снижение процентной ставки на процент или два. Нужно, чтобы новое предложение было выгоднее хотя бы на 3-4%. Проведите доскональное сравнение переплат по текущему и новому кредиту. Повышенные затраты могут быть связаны
Однако главное — не оформлять рефинансирование только для того, чтобы избежать возникновения просрочки. Грамотно оценивайте свои возможности, и если не справляетесь с платежами, рассмотрите другие варианты.
Если реструктуризацию (а это немного другой инструмент) обычно оформляют в том же банке, где кредит был взят ранее, то за рефинансированием обращаются в другую организацию. Сами баки и МФО редко соглашаются перекредитовать текущих клиентов под более низкий процент — в этом мало выгоды. Поэтому чтобы оформить рефинансирование нужно выполнить такие действия:
Главное, на что стоит обратить внимание — наличие запретов на рефинансирование. Чаще всего банки запрещают перекредитовываться в других организациях в течение полугода с момента оформления кредита. Это может быть прописано напрямую или, например, в условиях досрочного погашения.
Досрочное погашение — это в целом то, на то стоит обратить внимание, так как именно к нему вы прибегаете с точки зрения изначального банка при рефинансировании. Сумму, которую должны были отдавать длительный срок, отдаете сразу.
Как правило рефинансирование будет выгодным, только если с момента оформления изначального договора была понижена ключевая ставка. Также учитывайте дополнительные затраты на страховку. При отказе от страхования проценты по кредиту могут повысить, и выгода от рефинансирования также окажется потеряна.
Если вы берете кредит для рефинансирования, в банке это нужно указать сразу. Также нужно предоставить документы — договор кредитования в предыдущем месте, а также стандартный набор документов для получения кредита (подтверждение доходов в первую очередь). Кредит для рефинансирования — целевой, деньги сразу поступают на счет предыдущего кредитора, а не вам на руки.
Если заявку одобрят, вы сможете узнать подробные условия вашего кредитного договора. Рассчитайте возможную переплату и другие риски. Узнайте размер платежей с учетом комиссий, страховки и других доплат. Если вас все устраивает, подпишите договор.
Старого кредитора нужно предупредить заранее — не меньше чем за месяц до намерения досрочно полностью погасить заем. Условия досрочного погашения можно узнать из договора, как правило нужно будет заранее подготовить и подать заявление о таком намерении.
Чтобы оформить рефинансирование, надо оформить новый кредит в новом банке, заново доказывая свою платежеспособность и проверяя все нюансы и подводные камни нового договора. Рассчитывать на лучшую ставку и условия можно только в том случае, если значительно изменилась экономическая ситуация или ваши личные показатели кредитного риска.
Реструктуризация же — это изменение условий договора в том же банке и МФО, где заем взят сейчас. Реструктуризация нацелена не на уменьшение ставки или итоговой переплаты, а на снижение долговой нагрузки, то есть ежемесячного платежа. Этот инструмент больше подходит тем, чье материальное положение с момента оформления кредита ухудшилось, а не улучшилось.
Снижение нагрузки может быть достигнуто разными методами, включая снижение процентов, но то большая редкость. Чаще всего заем растягивают во времени — платежи становятся меньше, но выплачивать их придется дольше. Из этого вытекает главный недостаток реструктуризации — увеличение суммы общей переплаты.
Чтобы оформить реструктуризацию, нужны основания. Просто так сбавить нагрузку нельзя. Как правило основанием может служить потеря работы или проблемы со здоровьем.
Если речь об МФО, то для совсем небольшого продления сроков договора часто основания не нужны. Такая услуга называется пролонгацией и подразумевает перенос срока внесения платежа на несколько недель. Все это время к долгу будет применяться та же процентная ставка, что и раньше.
Реструктуризацию оформляют в том же месте, где кредит был взят изначально. Нужно иметь серьезное основание для изменения графика платежей, а также документы, которые бы это основание подтвердили. В «Бустра» мы рекомендуем в любом случае оформлять пролонгацию только если это действительно обоснованное решение.
Одобрять или нет реструктуризацию — решение МФО или банка, даже при серьезных основаниях там имеют право отказать (если это не запрос на «кредитные каникулы» по закону). Однако обычно МФО стараются поддерживать клиентов и помогать им снизить нагрузку в таких ситуациях:
Реструктуризация рассматривается в каждом случае индивидуально, и на это уходит время, иногда до нескольких недель.
Что выбрать — рефинансирование или реструктуризацию — зависит от того, под влиянием каких факторов принимается решение. Если вы справляетесь с выплатами, но вдруг в другом месте появилась возможность получить кредит под более низкую ставку — это рефинансирование. Если у вас так или иначе упал доход и нужно снизить нагрузку — это реструктуризация.