Ключевая ставка Центробанка РФ – это основной показатель, влияющий на кредиты, вклады и прочие финансовые продукты. В 2024 году Банк России намерен повышать ключевую ставку до того момента, пока не получится побороть высокую инфляцию. При этом банки предлагают депозиты и вклады по ставкам ниже, чем по потребительским кредитам.
Маркетплейс финансовых продуктов Boostra расскажет, почему так происходит и как формируется рынок кредитования в 2024 году. Рассмотрим актуальность банковских кредитов и займов в МФО.
Стоит отметить, что в 2024 году Банк России нацелен на снижение или хотя бы сдерживание инфляции. Денежно-кредитная политика (ДКП) направлена на урегулирование главных экономических показателей в стране. В частности, сейчас регулятор сконцентрировался на сдерживании инфляции, стабилизации курса рубля, а также доступности финансовых продуктов для населения.
Экономисты считают, что Центробанк использует в основе лишь один инструмент – ключевую ставку. Дело в том, что ставка влияет на активность кредитного и депозитного рынка. Если ставка высокая, то кредиты становятся менее выгодными, активность заемщиков падает. При этом высокая ставка позволяет населению и бизнесу зарабатывать на депозитах. Обычно ключевая ставка выше показателей инфляции, поэтому во второй половине года мы наблюдаем закономерное повышение. Скорее всего, Центробанк повысит ставку 13 сентября еще на 1-2 базовых пункта.
В политике ЦБ РФ используется несколько инструментов для влияния на кредитный рынок:
1. Жесткая ДКП – в данном случае банк повышает ключевую ставку, что позволяет уменьшить кредитную активность населения. Также этот инструмент помогает замедлить или даже снизить инфляцию. Суть в том, что кредиты становятся менее доступными для заемщиков, бизнес реже обращается в банки из-за высоких процентов. На профессиональном языке такую политику принято называть «принцип дорогих денег».
2. Стимулирующая ДКП – обычно в таких случаях Центробанк лавирует между низкой и высокой ставкой. Однако снижение ставки до минимальных показателей возможно только при быстром спаде производства. Как правило, такой инструмент применяют для быстрого возобновления активности экономики: бизнес оформляет больше кредитов на развитие, расширяются производства, население скупает товары, пользуется кредитными продуктами.
В настоящее время российская экономика живет в условиях «дорогих денег» и обусловлена такая политика высокими показателями инфляции. Если инфляция начнет снижаться, тогда Центробанк понизит ключевую ставку. В целом эксперты прогнозируют начало этих процессов не раньше 2025 года.
Если обратить внимание на предложения банков по депозитам, то можно заметить, что процентные ставки будут ниже, чем в кредитовании. Нужно понимать, что при оформлении кредита банки могут выдать не только собственные средства:
1. Кредиты от Центробанка – обычно небольшие банки оформляют кредиты в ЦБ РФ, после чего кредитуют население, бизнес или предприятия. Они не могут выдавать кредит по ставке ниже, чем ключевая. То есть в 2024 году это будет минимальная ставка от 18% годовых. Если банк использует меньший процент, тогда он теряет собственные деньги. При этом коммерческому банку нужно вернуть деньги в Банк России.
2. Депозиты – зачастую банки используют деньги со вкладов клиентов для выдачи кредитов заемщикам. Это вполне нормальная кредитная система, которая работает практически во всех финансовых организациях. Вкладчики получают свои проценты, банк прокручивает средства и получает прибыль. Однако для получения дохода банку нужно соблюдать баланс, то есть иметь оптимальный резерв собственных средств. Например, если вкладчик захочет вернуть деньги досрочно.
С учетом всех вышеописанных факторов можно сделать вывод: банки не могут выплачивать проценты по депозитам выше, чем по кредитам. В противном случае финансовые организации будут работать в убыток.
Кредитные продукты – это основной заработок любой финансовой организации, в том числе банков и МФО. Главная цель при кредитовании заключается в получении заемных средств с процентами. Также не стоит забывать, что кредиторы берут на себя определенные риски и могут потерять выданные средства, например, если заемщик станет банкротом. Конечно, он вернет часть заемных денег за счет имущества, но это лишь небольшой процент.
Boostra обращает внимание, что в 2024 году действительно выгодно вкладывать деньги на банковские депозиты. В среднем заемщики могут зарабатывать по ставке от 19% и выше. Как правило, банки предлагают краткосрочные депозиты на срок до 6-12 месяцев. При этом сумма вклада зависит от условий банка и может составлять от 10 000 рублей. Также нельзя исключать заработок на инвестициях в МФО. Во второй половине 2024 года МФО предлагают выгодные условия – от 23-24% годовых. Однако минимальная сумма вклада будет выше – от 1.5 млн рублей для физлиц.
Несмотря на высокие процентные ставки россияне продолжают активно пользоваться финансовыми продуктами, брать займы и кредиты. В первую очередь тенденция связана с несколькими факторами.
Банк России в течение 2024 года повышал ключевую ставку и заявлял о ее дальнейшем росте. В частности, в сентябре ЦБ планирует повысить ставку до 20% годовых. Разумеется, население остро реагирует на изменения, поэтому пытается сэкономить. Например, если сейчас брать кредиты в банках, то можно получить выгоду в размере от 2-3% годовых.
Активность на кредитном рынке обусловлена снижением реальных доходов и повышением цен. Эксперты считают, что население продолжает пользоваться услугами, покупает товары, но уже в кредит. Это довольно необычная динамика, так как в таких случаях население начинает экономить деньги. Вероятно, активность также связана с потребностями россиян и нежеланием отказываться от потребительских товаров.
Ускорение инфляции способствует обесцениванию активов населения, поэтому россияне пытаются вложить деньги в имущество, автомобили и бытовую технику. При покупке товаров в кредит можно сэкономить на их стоимости, если понимать, что через время данная продукция будет стоить дороже.
Во второй половине 2024 года в России начали вкладывать деньги в автомобили. Причем в большинстве случаев население приобретает транспортные средства в кредит. Опять же, это связано с тем фактом, что у людей становится меньше свободных денег. Многие хотят приобрести автомобиль до подорожания, о котором говорят автоэксперты.
В целом нельзя сказать, что сейчас лучшее время для оформления кредитов. Однако решение зависит от целей заемщика и выбора кредитных продуктов:
Компания Boostra советует рассматривать разные варианты кредитования, которые позволяют сэкономить. Например, займы без процентов для новых клиентов МФО. Это наиболее выгодные условия на сегодняшний день.
В текущей ситуации и при высокой ключевой ставке кредиты становятся менее доступными для населения. Эксперты рекомендуют не спешить с выбором, а тщательно рассчитывать все расходы, связанные с кредитованием. Также стоит использовать банковские депозиты и инвестиционные вклады МФО для получения дохода и защиты денежных средств от инфляции.