Микрофинансовые организации известны тем, что выставляют минимум требований к своим клиентам. В «Бустра» у нас всего четыре требования к тем, кто хочет подать заявку на заем:
Такие клиенты могут оформлять займы за 15 минут, а если обращаются к нам впервые — получить первые деньги без процентов. Однако иногда происходит так, что и МФО отказываются принимать заявку.
Такое бывает редко, но вместе с тем бывает вызвано целым рядом причин. Разбираемся, почему МФО отказывают в выдаче займа в 2024 году и как это исправить.
Обычно если просить в долг суммы до 30 тысяч рублей, то оформление заявки занимает всего 10 минут, а её проверка сотрудниками или программами МФО — еще 5 минут. По крайней мере именно такие сроки действуют в «Бустра». В других МФО срок проверки анкеты иногда растягивается до получаса. За это время организация успевает проверить не так много, но достаточно, чтобы выявить возможные причины отказа.
Даже если МФО на своем сайте указывают, что не проверяют кредитную историю, на самом деле это не так. Проверка КИ — одна из обязанностей таких организаций, и она входит в состав действий любой скоринговой системы. Специальная программа анализирует историю заемщика буквально за одну-три минуты и выносит решение, можно ли выдавать человеку запрошенную сумму. На подробный анализ этого недостаточно, но можно выявить самые негативные моменты:
При запросе крупных сумм МФО может не устроить даже «нулевая» кредитная история — если человек не брал займов раньше, нельзя понять, как он справится с ними сейчас. Поэтому начинать свою кредитную историю лучше с небольших сумм — множественные запросы и отказы по высоким запросам портят КИ сами по себе.
Также по кредитной истории МФО может распознать в потенциальном клиенте мошенника, который просто злоупотребляет акционными предложениями разных компаний. Это касается в первую очередь предложений оформить беспроцентный заем новым клиентам.
Конкретные требования к кредитной истории зависят от МФО. В «Бустра» мы указываем, что выдаем займы с любой кредитной историей. Это значит, что наличие просрочек в прошлом не влияет на наше решение. Однако отказ все еще может поступить, если мы заподозрим вас в намерении обмануть МФО — если в КИ есть записи о текущих просрочках, например. Когда нечем платить старые долги, лучше использовать реструктуризацию или изначально подавать заявку на рефинансирование.
Многие МФО даже не указывают наличие постоянного источника дохода среди требований к своим клиентам. Обычно это компании, которые специализируются на выдаче небольших сумм, до 30 тысяч рублей. Если же отправлять заявку на более крупные суммы, то кредитор почти точно если не попросит справку о доходах, то как минимум проверит движение средств по банковской карте.
У МФО должна быть уверенность, что вы сможете выплатить займ, поэтому размер заработной платы важен. Если заемщик оформляет договор на довольно крупную сумму, но при этом получает совсем немного, то шанс отказа высок.
По займам на сумму от 10 тысяч рублей МФО и банки также обязаны рассчитывать для каждого клиента показатель долговой нагрузки (ПДН). Он отражает, какую долю зарплаты человек тратит на погашение обязательных платежей. ЦБ устанавливает лимиты того, как много займов людям с высоким ПДН может выдать МФО или банк. Причем показатель рассчитывается так, будто запрашиваемый заем уже взят. Желательно, чтобы на погашение долга уходил не больше 50% доходов. Еще меньше шансы, если ПДН превышает 80%.
Одна из самых частых причин отказа в выдаче денег — ошибки в анкете. Это касается как правильного внесения всех данных (ФИО, реквизиты, данные паспорта), так и дополнительной информации.
Скоринговые системы МФО проверяют информацию не только по базам данных бюро кредитной истории, но и по другим источникам. Делается это чтобы выявить ложь о своей платежеспособности, а также в рамках противодействия мошенникам. Подгружать данные могут даже из социальных сетей. Анкета на получение займа может включать в себя специальные контрольные вопросы, необходимые для проверки личности заемщика.
Простые и быстрые анкеты с удобной структурой заполнения мы создали в «Бустре». На отправку заявки у вас уйдет всего 10 минут, а деньги скорее всего окажутся на банковской карте уже через 5 минут.
Иногда из желания побыстрее получить нужную сумму или сравнить возможные предложения человек рассылает заявки в несколько МФО одновременно, иногда вплоть до десятка. Делать так не стоит. Информация обо всех заявках отражается в кредитной истории, там же будут записи об отказах в выдаче денег. Причем не важно, сами вы отказались или отказ поступил со стороны МФО.
Если МФО передадут информацию о запросе в кредитную историю мгновенно, то и другие участники рынка узнают о вашей рассылке запросов сразу. Кредитор подумает, что у вас экстренная ситуация и на самом деле нужна очень большая сумма, но вы не можете позволить себе оформить её в банке. Скорее всего это приведет к отказу.
Даже если МФО не сообщат в БКИ о заявках сразу, а сделают это в течение суток, и получить нужный заем у вас получится, такая «рассылка» все равно навредит. Записи о повышенном внимании к быстрым займам на большую сумму останется в КИ на 7 лет и будет портить впечатление о вас при каждом новом запросе.
Если вам нужно сравнить предложения, обращайтесь в МФО с максимально содержательными калькуляторами. Наш указывает точную сумму к получению и к возврату, конкретную дневную ставку и дату, в которую нужно вернуть деньги. Вы сразу узнаете о всех скрытых платежах и комиссиях (их отсутствии).
Иногда в займе отказывают просто потому, что заемщик не подходит под требования компании к своим клиентам. Да, МФО обычно не устраивают жесткого отбора, но у определенных групп населения могут возникнуть проблемы:
Этот вопрос сильно зависит от политики МФО. Если судимость связана с финансовыми преступлениями и махинациями, то по заявке скорее всего придет отказ. То же касается уголовных преступлений. В остальном судимость является очевидным минусом, но может не быть критичной.
Не торопитесь сразу после отказа, тем более нескольких, рассылать новые заявки — это может только усугубить ситуацию. Лучше проанализировать, что могло вызвать такое мнение о вашей платежеспособности со стороны МФО и используемых ими программ. Даже если вы уверены в своей кредитной истории, проверьте её дополнительно. В ней могут оказаться записи о долгах, взятых на вас мошенниками.
Также учитывайте, что товары в рассрочку — это тоже как правило оформление микрозайма. Рассрочки полноценно отражаются в КИ и влияют на показатель долговой нагрузки.
Если решите отправлять заявки в новые МФО, отдавайте предпочтение компаниям из вашего города и региона, а также кредиторам с наличием офисов. Возможно при оформлении онлайн сотрудник будут более благосклонны или смогут объяснить причину отказа.
Если ранее вы уже обращались с микрозаймом в какую-то МФО, попробуйте снова обратиться туда. Иногда к уже известным клиентам организации относятся лучше. Если же это ваш первый заем, попробуйте обратиться в «Бустра» — для новых клиентов мы предлагаем бесплатные займы.
Отказ от микрофинансовой организации — редкость, которая может указывать на наличие у вас серьезных финансовых проблем, причем вы можете даже о них не знать. Тщательно проанализируйте, что могло пойти не так, и сделайте все, чтобы проявить себя благонадежным заемщиком.
Если добиться одобрения от МФО так и не удается, то проанализируйте свои заявки. Подавать их лучше в МФО из своего региона, изначально на небольшие суммы. Меньшее количество проверок кредиторы проводят для граждан, запрашивающих меньше 10 тысяч рублей. Если и такой заем выдавать отказываются, обязательно проверьте свою кредитную историю и попробуйте выяснить у сотрудников, в чем дело. В «Бустра» мы всегда рады помочь.