Не всегда поступления денег на счет происходят вовремя, что негативно сказывается на погашении займов в срок. Если срок действия займа подходит к концу, а зарплату задержали, многие просто допускают просрочку и позволяют испортить себе кредитную историю и начислить проценты. Но на самом деле есть более выгодный и менее губительный способ справиться с ситуацией — «Бустра» разъясняет, какой.
Есть разные услуги — пролонгация, реструктуризация и кредитные каникулы. Они сильно отличаются по условиям для использования, способу функционирования и последствиям для заемщика. Если говорить о «заморозке» займа, то обычно имеют в виду возможность на время полностью приостановить выплаты. Но только одна из вышеобозначенных услуг позволяет это сделать.
Также стоит учитывать, что МФО и банкам крайне невыгодно приостанавливать кредит или заем. Доход этих организаций — проценты и регулярные платежи. И если на время прервать платежи может быть еще хоть чем-то сносным для организаций, то прекращение начисления процентов — совсем редкий случай. Поэтому часто кредиторы отказывают в предоставлении заморозки, отсрочки или других изменений в выплатах долга.
Вот в чем различия между тремя разными способами заморозить заем:
Пролонгация. Чаще всего это понятие можно встретить именно применительно к МФО. Это не столько заморозка выплат, сколько продление срока на совершение платежа. То есть если вам задерживают зарплату, и гасить заем нечем, то пролонгация идеально подойдет. Тогда вместо ранее обозначенных в договоре условных 10 дней на погашение займа у вас будет 20 или даже 30 дней. Но совершить платеж в итоге все равно придется, причем за все время действия пролонгации будет начислена процентная ставка, аналогичная процентам по договору изначально.
Реструктуризация. Это больше банковская программа, которая подразумевает изменение графика платежей так, чтобы их легче было совершать. Как правил, это означает уменьшение ежемесячного платежа, но увеличение общего срока выплат по кредиту. Процентная ставка продолжает начисляться, общая переплата растет, совершать платежи все еще нужно, пусть и в меньшем размере.
Кредитные каникулы. В 2024 году так называют в основном государственную программу, которая дает всем гражданам право приостановить все платежи по кредиту или займу на срок до полугода. Это прав возникает при падении дохода на треть и более или при попадании в ЧС. Все эти полгода на долг продолжат начислять проценты, но выплатить их можно будет позже. График и размер платежей не изменится, просто возобновить их можно будет только когда каникулы закончатся.
Почти все МФО предлагают пролонгацию, часто даже не требуя никаких документов, подтверждающих основания на получение услуги. Вот на что стоит обратить внимание при её оформлении:
Чаще всего оформить пролонгацию можно просто через личный кабинет. Вот какие этапы нужно пройти для этого:
Пролонгация всегда выгоднее, чем допущение просрочки. Во-первых, если оформить её заранее, запись о просрочке не появится в кредитной истории. Во-вторых, не придется платить штрафы и пени.
Изначально кредитные каникулы были разработаны для банков и предоставлялись только в исключительных случаях. Механизм появился во времена пандемии как мера поддержки граждан и малого бизнеса. В 2022 году кредитные каникулы продолжали работать как антикризисные меры, а рассчитывать на них смогли также участники СВО и их семьи. В 2023 году механизм стал регулярен и доступен всем, кто попал в чрезвычайную ситуацию или чей доход резко упал на 30% и более.
Кредитные каникулы наиболее близки к понятию «заморозить заем». Они позволяют полностью прервать платежи на срок до 6 месяцев, но заморозить проценты все еще не получится — их продолжат начислять на остаток суммы и они присоединятся к сумме задолженности после окончания каникул.
Сейчас право на кредитные каникулы появляется в трех разных ситуациях:
Отсрочка предоставляется только один раз по каждому действующему кредиту или займу, включая ипотеки, кредитные карты, автокредиты и т. д. Однако законом установлены лимиты для каждого типа займов — кредиты выше них заморозить по этой программе нельзя. Если заемщик предоставил доказательства своего бедственного положения, то банк или МФО не имеют права отказать ему в каникулах.
Полностью прекратить и выплаты по займу, и начисление процентов по нему невозможно, если только на индивидуальных условиях от кредитора в исключительных случаях. В качестве альтернативы можно использовать пролонгацию или кредитные каникулы. МФО и банки часто готовы идти навстречу клиентам, если это правда поможет вернуть деньги назад. Попросить кредитора заморозить заем в контексте общей программы или при индивидуальном рассмотрении можно, если произошло:
Это может быть связано с увольнением, существенным понижением в должности, потерей другого источника доходов. Иногда можно указать и наоборот, рост расходов — например, если вы стали единственным кормильцем. Так или иначе нужно предоставить документы, которые подтверждали бы произошедшее. При этом если вы сами приняли решение об увольнении, то рассчитывать на льготы не стоит.
К этому относятся серьезные заболевания, попадание в чрезвычайную ситуацию, зону боевых действий, утерю имущества и т. д. Так или иначе при возникновении таких условий или падения дохода обращаться за помощью к кредитору стоит как можно раньше. Само по себе рассмотрение заявления на кредитные каникулы занимает время, как и оформление нового графика платежей.
Если у заемщика возникают проблемы с выплатой займа или кредита, эту проблему всегда можно решить, в том числе при помощи непосредственно кредитора. Нужно как можно быстрее обращаться в банк или МФО при возникновении проблем, собирать необходимый пакет документов для подтверждения затруднительной ситуации. Крупные и добросовестные банки и МФО, как правило, готовы помочь клиента справиться с долгами и трудностями.