Содержание:
1. Сколько и где хранится кредитная история
2. Как исправить свою кредитную историю
2.1. Исправление ошибок банка или БКИ
2.2. Оформление займов и кредитов
2.3. Рассрочки от банков
2.4. Вклад в банке
2.5. Рефинансирование и реструктуризация
3. Заключение
У каждого клиента банка есть собственное досье, которое принято называть – кредитная история (КИ). В этом документе хранится вся информация, связанная с оформлением займов, кредитных карт, платежей, ипотеки и прочих финансовых услуг. Проблема в том, что испортить кредитный рейтинг очень просто. Например, одна просрочка платежа уже будет иметь негативные последствия для заемщика.
МКК ООО «Бустра» расскажет, когда можно добиться полной очистки досье и почему важно контролировать свой кредитный рейтинг.
Досье заемщика или кредитная история выступает в роли документа, который финансовые организации используют для выдачи займов. Поэтому в кредитную историю заносится вся информация, прямо или косвенно связанная с кредитами. То есть это не только оформленные займы или ипотека, но и все просрочки, долговые обязательства, в том числе налоговые и личные (алименты, коммунальные долги).
При одобрении заявки банк в первую очередь смотрит на кредитную историю заемщика. И если там будет несколько просрочек или не закрытые займы, тогда получить новый кредит станет проблематично.
Хранится досье в одном из шести бюро кредитных историй. Правда, в 2024 году одна организация прекратила работать с клиентами, поэтому сейчас в России всего пять БКИ. Ранее было намного больше, но их сокращают и приводят к единой системе. Нужно понимать, как вообще работает система учета данных заемщиков:
Соответственно, такие досье имеют срок хранения, который в 2024 году составляет 7 лет. Интересный момент связан с обновлением кредитной истории, а также ее полным обнулением:
«Если в течение семи лет человек не обращается в банки и МФО, не оформляет кредиты, рассрочки и займы, то его кредитная история обнуляется. Однако это будет возможно только при отсутствии долговых обязательств, которые попадают в БКИ».
Проще говоря, хранится досье семь лет с момента внесения последних изменений. И это первый, но не самый быстрый вариант полного обнуления кредитной истории. Человеку придется полностью отказаться от финансовых услуг, что в 2024 году сделать практически невозможно. Также досье могут аннулировать по решению суда. Опять же, такой вариант применяется в редких случаях.
Эксперты считают, что не обязательно ждать 7 лет, чтобы получить чистую кредитную историю. Проще воспользоваться инструментами для исправления рейтинга. Всего существует несколько факторов, которые могут положительно влиять на кредитную историю.
Полное обнуление кредитной истории возможно только в двух случаях. Во-первых, выждать семь лет с момента последнего исправления и получить чистый рейтинг. Во-вторых, стать официальным банкротом. Нужно учитывать, что банкротство не лучший вариант для решения финансовых проблем. В таком случае вы действительно получаете обнуленную кредитную историю, но вместе с ней несколько проблем:
– Банкроту труднее оформлять новые кредиты и займы, так как он обязан сообщать о своем статусе кредиторам. В законе «О банкротстве физлиц» прописан срок – 5 лет ограничений.
– Банкрот теряет практически все ценное имущество, которое распродают на аукционе. Причем потерять можно даже единственную квартиру, если она была оформлена в ипотеку.
– Банкрота ограничивают в трудоустройстве и финансовой деятельности. После банкротства нельзя устраиваться на работу в кредитные и страховые компании, а также на некоторые руководящие должности. Если речь идет о банкротстве ИП, тогда предприниматель не сможет заниматься бизнесом в течение 5 лет.
Между тем не существует волшебной кнопки «Очистить все данные». Но кредитный рейтинг можно исправить. Как правило, на улучшение истории у заемщика уходит от нескольких дней до года. Все зависит от ситуации, ошибок и проблем, с которыми столкнулся человек.
Итак, рассмотрим несколько вариантов для исправления кредитной истории. Обратите внимание, что все они подходят для разных ситуаций.
В некоторых случаях финансовые организации допускают технические или человеческие ошибки. Например, когда по вине менеджеров банка в досье оказалась информация о несуществующей просрочке. То есть кредитная история была испорчена по вине третьих лиц, а не заемщика. Решение будет очень простым:
«Для начала нужно понять, кто допустил ошибку. Если менеджеры банка, тогда следует обратиться в офисе с заявлением. Обычно такие проблемы решаются за один день. Бывает и так, что неверные сведения вносят в БКИ. Тогда нужно обратиться с аналогичным заявлением в бюро кредитных историй».
Стоит отметить, что на проверку информации и обработку заявления уходит несколько дней. Сроки ответа всегда будут стандартными – 10 дней. После чего банк или БКИ исправят ошибку, а ваша кредитная история обновится в течение 2-3 дней.
Как бы это странно ни звучало, но лучший способ исправить КИ – оформить новый потребкредит. Конечно, если в кредитной истории серьезные проблемы, тогда лучше сразу обращаться в МФО или выбирать кредиты от небольших банков. Суть в том, чтобы после оформления кредита выплачивать его без нарушения графика и просрочек.
Оптимальный вариант: небольшие займы до 15-30 тысяч рублей, кредиты на бытовую технику, а также кредитные карты. Обычно небольшой кредит довольно просто оформить с минимальным пакетом документов.
На заметку. Учитывайте, что оформление кредитки без ее использования никак не скажется на кредитной истории. Если вы решили исправлять рейтинг кредитной картой, тогда ее следует применять по назначению. Главное – контролировать долги и вовремя вносить деньги на карту, чтобы не допускать новых просрочек.
Обратите внимание, что кредиты от частных лиц или компаний не влияют на рейтинг заемщика. То есть их можно оформить, но информация не попадет в бюро кредитных историй. По сути, вы просто потратите время и деньги.
Еще один вариант исправления досье связан с рассрочкой товаров и услуг. Опять же, нужно не забывать, что рассрочки могут напрямую предоставлять магазины. В таком случае кредитный рейтинг не будет исправлен, а информация о рассрочке останется лишь в вашей памяти. Важно оформлять рассрочки от банков, МФО и финансовых организаций, которые передают данные в БКИ.
Как понять, что рассрочка «правильная»? Просто выбирайте услуги от банков или микрофинансовых организаций, которые числятся в реестре Центробанка РФ. Каждого участника рынка можно проверить на сайте регулятора в специальном реестре финансовых организаций.
Не все заемщики знают, что открытие депозита или накопительного счета также положительно влияет на кредитный рейтинг. В таком случае банк понимает, что у клиента есть свободные средства. Правда, такой способ не слишком быстро исправляет испорченную КИ. В банке действительно будут лояльно относится к клиентам, которые имеют открытые депозиты.
Советуем использовать такой вариант в качестве дополнительного. Например, вы открываете депозит и параллельно оформляете рассрочку. Тогда кредитный рейтинг будет расти, как и лояльность со стороны кредитора.
Данные инструменты можно использовать для комплексного исправления рейтинга. Не забывайте, что рефинансирование позволяет оформить один заем, чтобы погасить несколько кредитов. Такое объединение способствует улучшению рейтинга. Реструктуризация применяется в тех случаях, когда нужно изменить условия договора. Как правило, банки продлевают срок действия кредита, тем самым уменьшая ежемесячные платежи.
Реструктуризация в меньшей степени влияет на рейтинг. Но заемщику проще выплачивать долги, поэтому такой инструмент стоит рассмотреть в некоторых случаях.
МКК ООО «Бустра» напоминает, что клиенты банков и МФО могут бесплатно проверять свой кредитный рейтинг в БКИ. Конечно, полное обнуление КИ возможно только в ряде случаев, поэтому лучше рассмотреть один из вышеперечисленных вариантов исправления. В среднем на процесс улучшения истории уходит 3-4 месяца. Но все зависит от характера ошибок и количества долгов.