В августе 2024 года сократилась общая выдача кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Банки начали не только меньше согласовывать заявок, но и урезать лимиты по кредитным картам. В большинстве случаев речь идет о решении Центробанка РФ, связанном с показателями долговой нагрузки заемщиков, а также внедрением дополнительных макропруденциальных лимитов для кредиторов.
Если заемщик имеет не закрытую ипотеку и несколько потребкредитов, то оформить еще один заем будет проблематично. Однако всегда можно найти выход из ситуации. Специалисты маркетплейса финансовых продуктов Boostra расскажут, как рассчитывать свой ПДН и что делать, если банки отказывают в кредитовании.
Напомним, что показатель долговой нагрузки начали рассчитывать еще в 2019 году. Банк России регулярно пересматривает нормы, а в 2024 году внедрил дополнительные инструменты защиты кредиторов. Одобрение со стороны банков будет зависеть от ПДН заемщика в процентном соотношении:
1. ПДН выше 50% – заемщик еще может обратиться в банк для оформления кредита, но шансы значительно падают. Клиент попадает в категорию риска, поэтому кредиторы будут тщательно просчитывать его доходы и расходы.
2. ПДН выше 80% – заемщик также может подать заявку в банк, но шансы оформить кредит приближаются к нулю. В ЦБ РФ не приветствует выдачу кредитов заемщикам, которые находятся на грани банкротства.
Оптимальным ПДН в 2024 году считается показатель меньше 30%. То есть человек тратит только треть своего дохода на покрытие долговых обязательств, займов, кредитов, ипотеки и прочих продуктов. В целом это вполне общепринятая практика, которая снижает риски кредиторов и заемщиков. Правда, в реальности многие россияне имеют ПДН выше 50%, что не позволяет гарантированно получать заемные средства в банках.
Обратите внимание, что коэффициенты риска определяет Банк России. В данном случае регулятор предложил вышеописанные коэффициенты. При этом на ПДН заемщика влияет несколько факторов:
Значение ПДН и до 2024 года влияло на одобрение заявки. Но если раньше высокой считалась нагрузка от 80%, то сейчас этот порог был снижен до 50% от дохода. Например, если вы зарабатываете 100 000 рублей в месяц и тратите 50 тысяч на ипотеку – вероятность оформить кредит будет очень мала.
Специалисты Boostra предлагают наиболее простую формулу. Но учитывайте, что в банках могут по-разному высчитывать ПДН заемщика. Дело в том, что на риски влияют не только расходы на обеспечение кредитов, но и прочие базовые потребности человека. Это может быть средняя стоимость продуктовой корзины, оплата ЖКХ, проезд и многое другое. В целом сейчас финансовые организации используют стандартную формулу:
ПДН = кредитные обязательства / общий доход * 100%
Например, если вы зарабатываете 100 000 рублей в месяц, оплачиваете потребительский кредит (15 000 рублей), а также ипотеку 40 000 рублей, то ваш ПДН составит 55%. Конечно, это очень грубый расчет, который не учитывает прочие расходы человека. Но если считать все, то вряд ли клиенты банков будут иметь шанс получить одобрение. Как мы и писали выше, высокой считается нагрузка от 50%.
Также нужно учитывать, что финансовые организации могут использовать свои правила выдачи займов:
- Если ПДН выше 60%, то заемщик может рассчитывать на получение кредитной карты. Однако в одобрении автокредита или ипотеки ему откажут.
- Если ПДН выше 40%, тогда клиент может рассчитывать на одобрение потребительского кредита, но еще сохраняются риски при одобрении долгосрочных кредитных обязательств (ипотека и автокредиты).
Также стоит обратить внимание на ограничения, которые получают все финансовые организации. Речь идет о системе макропруденциальных лимитов. Проще говоря, это лимит для каждого банка, согласно которому он не может выдавать кредитов больше с высоким показателем долговой нагрузки.
В 2024 году используются разные лимиты:
МФО более лояльно относятся к клиентам с высоким ПДН, но и такие финансовые организации имеют свои лимиты. Нужно не забывать, что Банк России контролирует деятельность всех кредитных организаций. Поэтому если вам нужно взять кредит, а в банке отказывают, тогда стоит оформить заявку в МФО. Например, в маркетплейсе финансовых продуктов Boostra вы можете получить до 30 000 рублей без процентов. Главное условие – возврат денежных средств в течение 5 дней.
Нет, так как Центробанк оставил место для маневра МФО, а также для особых случаев. В целом существует несколько ситуаций, когда ПДН не будет иметь значения:
1. Оформление кредита или займа на сумму менее 10 000 рублей. Банки такие кредиты не выдают, но МФО без особых вопросов согласовывают до 98% заявок. Деньги можно получить на карту или в офисе организации.
2. Инвалидность клиента или оформление кредита на лечение также являются основанием для упрощения выдачи заемных средств. В таком случае часть затрат компенсируется из государственного бюджета.
3. Льготные, военные и образовательные кредиты. Во всех случаях кредитор не будет рассчитывать ПДН заемщика.
Также ПДН не влияет на одобрение заявки, если заемщик проводит реструктуризацию действующих кредитов. По условиям договора снижается размер ежемесячного платежа. То есть клиент платит меньше, поэтому его доходы не имеют особого значения.
Если у вас высокий показатель долговой нагрузки, тогда лучшим решением станет закрытие части кредитных обязательств. Напомним, что на ПДН также влияют открытые кредитные карты, займы и прочие долги. Действовать можно по следующей схеме:
Используйте вышеописанную формулу для расчета. Вы должны включить в графу доходы все свои поступления, в том числе членов семьи, если планируете оформлять ипотеку.
В данном случае речь идет о расходах, связанных с покрытием кредитных обязательств. Это могут быть открытые кредитные карты, рассрочки, займы и прочее. Обратите внимание, что если кредиткой не пользовались, но она активирована, то все равно будет влиять на показатель долговой нагрузки.
Рекомендуем начинать с долговых обязательств, которые можно погасить досрочно. В таком случае вы не только повысите шансы на одобрение новых кредитов, но и сможете сэкономить на процентной ставке.
Не стоит останавливаться только на закрытии долгов. Старайтесь повышать уровень своего дохода, включая дополнительный заработок. Например, если вы решили сдавать квартиру в аренду, то делайте это по официальному договору. Таким образом, вы сможете включить эти деньги в свой «белый» заработок, тем самым повысив шансы на одобрение заявки.
Рассмотрим три варианта:
1. Поручительство – найдите человека, который согласится поручиться за вас. Это может быть родственник или просто хороший друг. Важно, чтобы он имел высокий официальный доход.
2. Совместный кредит – такой вариант применим в случаях, если вы планируете оформлять ипотеку или автокредит. В банке будут учитывать доход не одного заемщика, а семьи, что повысит шансы на одобрение.
3. Рефинансировать кредиты – это дополнительная мера, которая позволяет уменьшить кредитную нагрузку. Но не забывайте, что рефинансирование может повлиять на общую переплату по займам.
Вы сможете взять деньги даже с высокой долговой нагрузкой в МФО. Обратите внимание на предложения маркетплейса финансовых продуктов Boostra. Если вы впервые обращаетесь в МФО, тогда гарантированно получаете заем на сумму до 30 000 рублей под 0%. Также доступны и другие тарифные планы от партнеров компании.
ПДН является важным показателем, влияющим на одобрение кредитных заявок. Но при грамотном подходе можно найти решение любой проблемы, в том числе повысить свои доход, снизить расходы или выбрать альтернативные источники кредитования. Микрофинансовые организации без проблем выдают займы с высоким ПДН и без официальной справки о доходах.