Как понять, что вы берете займы на правильные цели. Оцениваем риски в 2024 году

Содержание:

1. Какими могут быть цели банковского кредита

2. На что стоит брать кредиты

2.1. Какие цели кредитования являются спорными

3. Заключение

Не бывает плохих кредитов, но есть цели, которые не оправдывают кредитование. Перед обращением в банк или МФО необходимо оценить потенциальные риски, а также взвесить все за и против получения заемных средств. Обычно заемщики планируют поправить свое материальное положение, тратят кредиты на покупку техники, недвижимости или обучение.

Специалисты МКК ООО «Бустра» расскажут, какие цели действительно являются правильными и почему важно брать в долг с учетом решения своих задач.

Какими могут быть цели банковского кредита

Напомним, что кредит в банке может быть целевым или нецелевым. Но даже если речь идет о втором варианте, то менеджеры могут поинтересоваться вашими целями. Проще говоря: «Куда заемщик планирует потратить деньги?». Таким образом банк исключает риски, связанные с неразумным использованием заемных средств.

Представим ситуацию, когда целью кредита является вложение денег в ставки или казино. Разумеется, такие цели не являются правильными и могут привести к банкротству физлица. В банке могут отказать от выдачи денежных средств, так как понимают риски и не хотят заниматься судебным разбирательством.

Особое внимание на выбор цели нужно обратить при оформлении целевого займа. В таких случаях заемщик получает более выгодные условия:

– Процентная ставка ниже.

– Банк выдает больше денежных средств.

– Кредитор меньше рискует, так как понимает куда будет потрачены деньги. 

Еще один момент связан с использованием заемных средств по договору. Например, если указать в качестве цели лечение или образование, а деньги потратить на покупку бытовой техники, тогда банк может расторгнуть договор. По сути, это будет грубое нарушение целевого кредита. Также учитывайте, что целевые займы обычно не выдают на руки, а деньги сразу переводят на счет оплаты товаров или услуг.

Цель кредита – это важный фактор, влияющий на риски. Причем не только со стороны кредитора, но и заемщика. Например, займы без целей всегда стоят дороже, ведь кредитор не понимает, на что будут потрачены средства. 

При оформлении нецелевого кредита также рекомендуем указывать цели в анкете. Это увеличит шансы на одобрение и позволит банку гарантировать возврат долга. В качестве основных целей заемщики часто указывают:

• Покупка автомобиля – в 2024 году спрос на автокредиты находится на высоком уровне. Причем заемщики могут не только оформлять целевые автокредиты, но и брать часть денег для покупки автомобиля за собственные средства.
• Ремонт дома и квартиры – еще одна популярная цель, которая оправдывает вложения. Человек тратит деньги на улучшение жилищно-бытовых условий.
• Покупка бытовой техники и электроники – обычно речь идет о целевых кредитах, но иногда клиенты берут деньги, чтобы закупать технику от разных поставщиков. 
• Приобретение недвижимости – ипотека уже не пользуется большим спросом, но это все еще хорошая цель. 
• Получение образование, лечение и прочие цели, которые являются выгодными и полезными вложениями.

Каждая цель имеет свои плюсы и минусы, поэтому рассмотрим все варианты правильных кредитов.

На что стоит брать кредиты

Нужно отметить, что целью кредита могут стать ситуации, которые случаются в жизни каждого человека. Например, когда срочно нужно взять большую сумму, чтобы купить лекарства или оплатить ремонт автомобиля. Мы рассмотрим ситуации, когда оформление кредита – это рациональное решение.

1. Кредит на лечение и медикаменты

Серьезные и внезапные заболевания всегда требуют особого подхода и зачастую дорогостоящего лечения. Такая цель потребительского займа вполне будет оправдана и рациональна. Особенно в ситуациях, когда деньги нужно получить срочно. Как правило, на лечение попросту нет времени, чтобы откладывать деньги.

Почему это оправданная цель:

• Здоровье сложно восстановить, а с лечением нельзя затягивать.
• Если собирать деньги месяцами или годами, то состояние здоровья может ухудшится.
• Без своевременного лечения болезнь может перейти в хроническую стадию.

В данном случае все понятно. Также кредиты можно брать на лечение зубов, протезирование и операции. Не лучшей целью будет оформлять кредит на косметологические процедуры, но и такие варианты часто рассматривают заемщики.

2. Кредит на автомобиль

В 2024 году автомобили подорожали примерно на 30%, а на некоторые иномарки цены подняли на 40%. Поэтому многие россияне начали оформлять автокредиты, чтобы фактически зафиксировать старые цены. И да, переплата по новым процентным ставкам будет выше, чем годом ранее. Но учитывайте, что в следующем году автомобили могут подорожать еще на 10-20%. 

Почему стоит оформить кредит на автомобиль:

• Стоимость иномарок и отечественных авто растет, в том числе из-за инфляции.
• Увеличивается утилизационный сбор.
• Автокредит позволяет зафиксировать стоимость авто и процентную ставку.

Оптимальный вариант: накопить на первоначальный взнос до 50%, а также отложить часть денег для досрочного погашения автокредита. В таком случае вы не будете много переплачивать по процентам и сэкономите на стоимости автомобиля.

3. Кредит на образование

Учеба, повышение квалификации, переобучение – все эти цели оправдывают вложения. В России кредиты на образование стали брать намного чаще, ведь многие вузы, курсы и прочее обучение является платным. В некоторых случаях за обучение приходится отдавать 300-500 тысяч рублей в год. Вложение денег в образование зачастую очень быстро окупается. Например, человек получает хорошую профессию, устраивается на работу и начинает зарабатывать большие деньги. 

Почему стоит брать кредит на образование:

• Можно получить профессию, которая будет приносить доход.
• Повышение квалификации также позволяет зарабатывать больше.
• Не нужно искать деньги на оплату обучения или откладывать его на следующий год.

Обратите внимание, что банки предлагают льготные кредиты на образование под 3% годовых. Причем оформить его могут не только взрослые заемщики, но и клиенты от 14 лет. В таком случае нужно будет получить письменное разрешение со стороны родителей.

Если речь идет о курсах повышения квалификации, переподготовке или онлайн-курсах, тогда деньги проще получить в МФО. Обычно такие курсы стоят недорого, поэтому нет смысла обращаться за целевым кредитом в банк.

4. Товары по необходимости

В данном случае речь идет о товарах и услугах, которые необходимо получить срочно. Например, деньги на ремонт автомобиля и бытовой техники, кредит на покупку нового холодильника, стиральной машины. Примеров может быть очень много, в том числе самых простых: если не отремонтировать автомобиль, тогда сложнее возить ребенка в школу и добираться на работу.

Почему стоит оформить кредит:

• Без многих товаров, вещей и услуг может сильно измениться уровень жизни.
• Некоторые товары относятся к вещам первой необходимости.
• Поломка автомобиля или бытовой техники может плохо сказаться на заработке.

В эту же категорию можно отнести товары, которые необходимы для обучения, развития или трудовой деятельности. Опять же, если человек работает в такси, то поломка автомобиля плохо отразится на его заработке. Кредит решает многие проблемы, в том числе позволяет дальше зарабатывать деньги.

5. Недвижимость в кредит

Ипотека может быть выгодной, если выбирать льготные программы или дождаться снижения ключевой ставки. Если говорить в общем, то покупка квартиры или дома в ипотеку – это выгодные вложения. Недвижимость постоянно дорожает, а улучшение жилищно-бытовых условий всегда окупается.

Почему стоит оформит ипотеку:

• Аренда жилья не позволяет стать владельцем недвижимости.
• Собственная квартира способствует созданию семьи.
• При желании можно заработать, в том числе на аренде или перепродаже.

Конечно, в случае с ипотекой важно учитывать все сроки, процентные ставки и переплату. Например, в 2024 году рыночные ставки очень высоки, поэтому лучше рассмотреть льготные программы.

Какие цели кредитования являются спорными

В первую очередь речь идет о покупках, которые не улучшают вашу жизнь, а еще могут привести к проблемам. Рискованными считаются вложение кредитных средств в бизнес, ставки, казино, криптовалюту или ценные бумаги. В таких случаях нельзя просчитать все «подводные камни», а деньги можно потратить впустую.

Разумеется, кредиторы вряд ли станут отговаривать заемщика, если он планирует брать кредит на развитие бизнеса. Вы должны самостоятельно оценивать риски и учитывать эффективность своих вложений.

Заключение

Цель при выборе потребкредита или займа влияет на конечный результат, который получает заемщик. МКК ООО «Бустра» советует брать кредиты только на обдуманные и правильные цели. Это поможет вам избежать проблем и получить от заемных средств максимальную выгоду, а также улучшить свою жизнь, сделать ее более комфортной.