Аннулировать долг — меча многих заемщиков, и некоторые пытаются достичь этого через суд. Но иногда оспаривание всего кредитного договора или отдельных его условий — это необходимость, потому что МФО или банк допустили ошибку в документе или сознательно обманули клиента.
На практике полностью признать договор недействительным не так-то просто, кроме того даже после этого у заемщика сохраняется ряд обязанностей. Разбираемся, как устроено оспаривание займа в суде и чего этим можно добиться.
Сделки между заемщиком и кредитором должны соответствовать нормам Гражданского кодекса. В нем описаны и условий, при которых весь документ или его пункты можно аннулировать.
Во-первых вопросы могут возникнуть к обстоятельствам, при которых происходило заключение сделки. Если не были выполнены все условия, при которых договор считается полноценно заключенным, то его можно вовсе не выполнять. Что это за условия:
Невыполнение хоть одного из этих требований дает любой стороне полное право оспорить договор через суд. Инициировать разбирательство могут не только стороны договора, но и любое третье лицо, например, родители или родственники заемщика. Проблема в том, что даже так деньги придется вернуть, пусть и скорее всего без процентов или с низкими процентами. По закону отмена договора означает, что его стороны должны вернуться к тому имущественному состоянию, которое было до заключения сделки. Если заемщик уже истратил полученные средства, обязанности вернуть их это не отменяет.
Не возвращать деньги можно только в том случае, если суд признал договор ничтожным. Это может происходить по разным причинам — фиктивность документа для уклонения от налогов и т. д. такие договора не несут совсем никакой юридической силы, у его сторон нет никаких обязанностей в рамках документа.
Признать заем недействительным можно на основании условий, перечисленных в статьях 168-179 Гражданского кодекса России. Как правило это нарушения, связанные с:
Сторонами договора. Кредитор или заемщик мог не иметь право заключать договор, сделал это незаконно или неправильно. Если организация не имела права выдавать такой заем или заемщик не имел права его брать, договор может быть аннулирован. В зависимости от степени нарушения соглашение может быть признано недействительным (деньги все равно нужно вернуть) или ничтожным (деньги можно не возвращать).
Например, при оформлении займа ребенком его можно назвать ничтожным, но только если «заемщику» было до 14 лет.
Отсутствие давления. Если сторона сделки была откровенно обманута, подверглась шантажу или давлению, соглашение можно оспорить. Нужны весомые доказательства такого давления. Сюда же по сути относится признание договора кабальным — то есть крайне невыгодным, таким, на подписание которого гражданин не пошел бы по своей воле.
Условия договора определенного вида. Договор может быть разным в зависимости от того, кто выступает кредитором и заемщиком. Если оба физические лица, то договор по умолчанию беспроцентный при суммах до 100 тысяч. Если гражданин берет заем в МФО на развитие предпринимательской деятельности, то к нему перестают применяться нормы потребительского кредитования. Есть и другие уточнения в зависимости от обстоятельств сделки.
В частности, от того, кем являются стороны сделки, зависят условия и сроки вступления этого договора в силу. Так:
Последнее формирует необходимость отдельно подтверждать факт передачи денег заемщику, в том числе в форме расписки. Пока деньги не переданы вообще не важно, что прописано в документе, он недействителен. Если случилось так, что это банк или МФО требует возврата долга, деньги по которому не выдавал, то придется доказывать обман через суд.
Даже при очевидных нарушениях условий заключения договоров доказать свою правоту без юриста и адвоката может быть очень трудно. Кроме того, нужно грамотно действовать еще до подачи иска. Следует предпринять все необходимые меры для мирного решения проблемы, а также зафиксировать каждую такую попытку.
При этом продолжать диалог м кредитором стоит и после подачи иска — само его наличие может стать дополнительным аргументом. Уже на заседании нужно быть готовыми к тому, что у кредитора вообще не будет своего представителя, часто организации лишь дожидаются решения суда.
Статья 166 ГК РФ указывает, кто может подавать иск против МФО или банка при возникновении споров относительно займа. Это как непосредственно участник договора, так и третье лицо.
Третьим лицом может выступать любой гражданин или организация, которые имеют заинтересованность. В первую очередь это родственники заемщика. Однако если есть любые другие причины, по которым выполнение сделки на текущих условиях нанесет вам тот или иной ущерб, то вы уже имеете право судиться.
Как правило разбирательства по займам длятся недолго, часто даже без присутствия ответчика. Вот что нужно сделать заемщику:
Предварительный этап. На нем следует:
Подача иска. Со всеми доказательствами и аргументами можно подготавливать иск и подавать его в суд. Опирайтесь на 131 и 132 статьи ГПК РФ. По договорам потребительского кредитования вы можете подать иск как по месту регистрации ответчика, так и в свой районный суд.
После рассмотрения всех материалов дела суд вынесет решение, которое в будущем можно попытаться оспорить.
Стороны полностью освобождаются от всех обязательств только в том случае, если договор признан ничтожным. Если суд ограничился признанием недействительности, то ряд обязательств сохраняется. Права и обязанности сторон договора после его оспаривания рассматривает статья 167 ГК РФ.
Если недействительным признан весь документ, то с самого начала вступления его в силу вс действия тоже признаются недействительными и их эффект должен сойти на нет. Переданные деньги нужно вернуть, уплаченные проценты тоже, предмет залога при передаче также должен быть возвращен.
Стороны должны вернуться к тому состоянию, в котором они находились до заключения договора. Причем иногда сделать это нужно с поправкой на то, как изменились экономические и иные условия за прошедшее после подписания документа время.
Если по договору передавались не деньги, а любая другая вещь (в том числе как залог), то вернуть её также надо в любом случае. Если эта вещь была уничтожена, повреждена или утеряна, то вернуть надо полную компенсацию за нее.
Деньги по недействительному соглашению нужно возвращать так, как описано в статье 395 ГК РФ. Пользование деньгами не может быть бесплатным. За те же деньги больше нельзя купить то же количество товаров — нужно применить к сумме займа ключевую ставку ЦБ РФ за период. То же касается уплаченных процентов.
Как правило ставки по займам существенно выше ключевой — вплоть до 280% при максимальной ключевой ставке в истории России на уровне 20%. Однако если деньги были переданы давно, а процент ЦБ все это время был высоким, увеличение может стать серьезной проблемой для заемщика. Так, в 2024 году ЦБ держит ставку в 16%.
Целиком признать договор займа недействительным и вернуться к изначальному состоянию довольно сложно, к тому же и это не освобождает заемщика от необходимости вернуть сумму по договору, причем возможно даже с процентами. Гораздо чаще в России удается оспорить отдельные положения договоров — сроки, ставки, сумму и т. д.
Чтобы не сталкиваться с такой необходимостью, оформляйте займы в МФО с хорошей репутацией и без множества судебных исков от заемщиков за историю работы. Под эти требования подходит «Бустра». К тому же сейчас мы позволяем получить до 30 тысяч на 5 дней бесплатно.