Содержание:
1. Зачем нужна консолидация кредитов
1.1. Как правильно объединить несколько кредитов
2. Какие ограничения нужно учитывать
2.1. Есть ли недостатки у объединения кредитов
3. Выводы
По статистике, более 10 млн россиян выплачивают сразу несколько кредитов. Обычно речь идет об ипотеке, автокредитах и потребительских займах. В большинстве случаев несколько кредитов имеют ипотечные заемщики, так как они длительное время выплачивают платежи за недвижимость. При этом они оформляют потребкредиты и займы для решения бытовых вопросов, лечение или ремонт.
И тут возникает вопрос: стоит ли объединять кредиты, когда это выгодно и разумно? Сервис онлайн-займов «Boostra» предлагает рассмотреть процедуру консолидации займов, а также получение выгоды от объединения кредитов.
Стоит отметить, что под понятием «консолидация» подразумевают процедуру рефинансирования займов. Например, заемщик имеет открытый потребительский кредит на бытовую технику, автокредит и долги по кредитной карте. По каждому договору он обязан выплачивать ежемесячные платежи. Причем они редко выдают на одну дату, поэтому приходится соблюдать закономерность, чтобы не допустить просрочку.
Объединение кредитов позволяет:
Во-первых, выплачивать одну сумму в один день. Это будет один ежемесячный платеж в определенный день месяца. При этом заемщик закрывает сразу несколько кредитных обязательств. То есть долги остается только перед одним банком или МФО.
Во-вторых, консолидация кредитов позволяет сэкономить. Допустим, ранее вы оформили автокредит под 25% годовых, но в другом банке предлагают 20%. То есть вы уже получаете выгоду в размере 5%. Разумеется, заемщик может выбрать оптимальный для себя день месяца, когда ему удобно вносить платежи.
Не стоит забывать об оптимизации бюджета. Когда человек выплачивает одну сумму, ему проще рассчитывать свои доходы и расходы. Но это скорее дополнительный бонус к процедуре рефинансирования кредитов.
Главное в этом деле – не спешить соглашаться на условия другого кредита. И да, учитывайте, что объединение кредитов можно запросить только в другом банке. Все дело в условиях кредитования и политике финансовых организаций. Рекомендуем заранее предусмотреть несколько важных факторов:
1. Изучать новые условия погашения кредита с учетом объединения (ставка, ежемесячные платежи, размер переплаты).
2. Соберите все кредитные обязательства, которые можно погасить досрочно без санкций.
3. Изучите свою кредитную историю. Дело в том, что рефинансирование возможно только с положительным рейтингом.
Если вы выполнили первые три пункта, тогда можно приступать к выбору условий рефинансирования в другом банке. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий.
В первую очередь нужно понимать, какие кредиты можно консолидировать. Как правило, речь идет о потребительских кредитах, автокредитах, ипотеке, кредитах с залоговым имуществом. В некоторых случаях можно объединять микрозаймы, но для этой цели лучше обращаться в МФО. Банки редко рефинансируют займы, хотя некоторые финансовые организации могут пойти на уступки.
Далее используем пошаговый алгоритм:
Не стоит соглашаться с первыми попавшимися условиями. Рекомендуем оценить 4-5 предложений и сравнить их. Смотреть нужно основные характеристики:
Проще всего воспользоваться специальным кредитным калькулятором, который можно найти на многих банковских сайтах. Учитывайте, что в эти расчеты могут не включать обязательную страховку и прочие платежи. Важно знать не начальную, а полную стоимость кредита. Например, если вы переоформляете автокредит, скорее всего, придется покупать новую страховку.
На заметку. Невыгодно объединять кредиты, по которым заемщик уже выплатил большую часть процентов. В таком случае лучше досрочно закрывать долги, выплачивать остаток и объединять другие кредиты.
Советуем выбрать 2–3 предложения и направить в банки заявки. Нельзя исключать, что в каком-то банке могут отказать или предложат не самые выгодные условия. Предварительно лучше запросить в полный перечень условий рефинансирования, а также договор. Менеджеры обязаны предоставить его для изучения.
Вам понадобится полный пакет документов, как при оформлении кредита. Кроме того, нужно предоставить в банк договора всех текущих займов, которые заемщик планирует объединять. Дело в том, что рефинансирование является целевым. То есть кредитор не выдает деньги на руки, а закрывает ваши долги. После завершения процедуры вы будете выплачивать только один ежемесячный платеж.
Не спешите подписывать договор, если вам что-то непонятно. Обязательно уточните полную стоимость нового кредита, переплату и прочие нюансы. Также рекомендуем объединять кредиты с последующей возможностью реструктуризации. Например, если возникнут финансовые трудности, вы сможете их решить за счет продления срока действия договора.
Теперь вы сможете платить меньше, быстрее погасите долги и сможете оптимизировать свой бюджет. Но все это будет возможно только в случае грамотного расчета консолидации кредитов.
Банки готовы объединять кредиты и выплачивать текущие долги, но с некоторыми условиями. Заемщик должен иметь чистую кредитную историю, высокий уровень платежеспособности и низкую долговую нагрузку.
Обычно речь идет о следующих условиях:
Учитывайте, что во второй половине 2024 года объединение кредитов может быть невыгодным. Главная проблема заключается в высокой ключевой ставке, которую продолжает повышать Центробанк. Вообще, рефинансированием лучше заниматься в периоды снижения ставки.
Рассмотрим пример:
Александр вместе с Марией зарабатывают 100 тысяч рублей. При этом они имеют три кредита в разных банках. Первый кредит на автомобиль – 1 200 000 рублей с платежом 20 тысяч рублей. Второй кредит на бытовую технику – 300 тысяч рублей, с платежом 5 тысяч рублей. Третий кредит на ремонт – 500 тысяч рублей, с платежом 15 тысяч в месяц. Когда семья оформляла кредиты, ставка составляла 19% годовых. Однако ее начали снижать и довели до 14% годовых.
Что можно сделать в такой ситуации? Если объединить все суммы, то мы получаем 2 млн рублей по ставке 19% годовых. Сумма платежей также немаленькая и составляет 40 тысяч рублей в месяц, то есть 40% от общего дохода. Если заемщики обращаются в другой банк и оформляют кредит на 2 млн рублей под 14% годовых, то платеж составит около 30 000 рублей.
Разумеется, это не самый точный расчет, так как нужно учитывать стоимость страховки на автомобиль и прочие расходы. Но факт остается фактом – рефинансирование помогает снизить расходы и долговую нагрузку.
Всегда принято говорить о преимуществах консолидации, и они действительно есть. Например, вы сможете уменьшить размер платежей за счет сниженной ставки или увеличенного срока кредитования. Все же выгоднее и удобнее выплачивать один ежемесячный платеж, а не 2-3 или больше. В таком случае удобнее планировать бюджет, расходы и доходы. Кроме того, рефинансирование позволяет сохранить кредитную историю без просрочек платежей.
Разумеется, нужно учитывать несколько «подводных камней» консолидации:
1. Если вы хотите максимально уменьшить платеж, тогда придется удлинять сроки кредитования. Это приведет к тому, что общая переплата будет выше, даже с учетом низкой ставки.
2. Перед заключением нового кредитного договора придется собирать полный пакет документов. Менеджеры проверяют все справки, ваши доходы и кредитную историю. На этот процесс нужно время.
3. Возможны дополнительные траты, в том числе на услуги юристов, приобретение страхового полиса. Обязательно уточните все расходы до заключения договора.
Конечно, объединение может и навредить заемщику, например, если рефинансировать кредиты при ставке ниже на 1-2%.
Выводы
Объединение кредитов или рефинансирование – выгодная услуга, если снижается ключевая ставка, а банки предлагают более выгодные условия. Также можно рефинансировать микрозаймы, но обращаться нужно в МФО. Выиграть на ставке не получится, но вам будет проще выплачивать один заем.