Бизнес и кредиты всегда имели очень тесные связи. Еще в 2000-х годах предприниматели поняли, что развивать свои проекты выгоднее за счет заемных средств. Этим принципом пользуются практически все российские компании, представители малого и среднего бизнеса. На деньги банка можно расширить предприятие, открыть новый магазин или оплатить рекламную кампанию. Бизнес развивается быстрее, а это значит, что приносит прибыль на покрытие кредитов.
Но что делать предпринимателю, если он только открыл свое дело, а денег недостаточно для развития? Специалисты маркетплейса финансовых продуктов Boostra расскажут, где взять деньги новому ИП.
Напомним, что предприниматель не имеет статуса юрлица, поэтому вполне может взять кредит в качестве физлица. То есть воспользоваться услугами банков и МФО для обычных граждан. Однако статус предпринимателя влечет за собой определенные риски, поэтому банки могут отказать в кредитовании. Речь идет о следующих факторах:
Если предпринимателю нужна небольшая сумма, например, в пределах 100 тысяч, то он вполне может обратиться в банк или взять заем в МФО. Этих денег хватит на обеспечение личных нужд, например, проведения небольшого ремонта, покупки техники. Когда нужно больше на развитие ИП, тогда следует рассмотреть бизнес-кредиты. В целом даже в МФО можно получить до 1 млн рублей, если воспользоваться услугой «займы под залог ПТС».
Важно отметить, что ИП труднее получить потребительский кредит в банке. В первую очередь это связано с платежеспособностью. Предпринимателю нужно показать ежемесячный доход, то есть подтвердить свой статус, а это справка о доходах. Поэтому в большинстве случаев ИП оформляют бизнес-кредиты в качестве отдельной кредитной линии со своими нюансами.
Бизнес-кредит – аналог потребительского кредита, но на большую сумму и с определенными ограничениями. Как правило, такие займы оформляют под конкретные цели: расширение бизнеса, закупка материалов и товаров, открытие дополнительного магазина и вложение денег в рекламную кампанию.
Во-первых, предпринимательскую деятельность тщательно проверяют. Банк запросит документы, связанные с доходами и расходами. Кредитору нужно понимать, что бизнес не находится на грани банкротства и не имеет проблем.
Во-вторых, многие кредиты под развитие бизнеса являются целевыми. Вероятно, вам придется не только обозначить конкретные цели, но и составить наглядный план их реализации. Речь идет о бизнес-плане, под который кредиторы выдают деньги. Конечно, если нужна небольшая сумма, то вопросов будет меньше.
Проще всего брать займы на рекламу, закупку продукции и прочие расходы. Если сумма до 500 тысяч рублей, скорее всего, получить ее будет проще и без обозначения бизнес-плана. Все остальные кредиты от 1 млн рублей придется обосновывать и доказывать, что ваши цели можно реализовать.
1. Физлицо может предоставить справку с рабочего места, тем самым доказав свою платежеспособность. ИП на этапе развития труднее показать свой реальный доход, а расходы зачастую выше.
2. Бизнес-кредиты можно оформить на большую сумму, чем выдают по потребительским займам. Но за увеличенный лимит нужно побороться, доказать кредитору, что ваш бизнес сможет погасить все долги.
Подходить к вопросу оформления займа для ИП нужно ответственно, поэтому мы предлагаем рассмотреть пошаговый план.
Стоит отметить, что банки зачастую предлагают предпринимателям особые условия. Однако не стоит рассчитывать на низкие ставки. В 2024 году Центробанк РФ не планирует снижать ключевую ставку, поэтому можно рассчитывать на минимум 19-25% годовых. При этом полная стоимость кредита может быть выше 40% (включая страховки, комиссии, юридическую помощь и прочие расходы).
На самом деле процедура получения кредита для ИП не является чем-то сложным. Для начала нужно выделить цели, после чего определиться с видом кредитной линии. Рассмотрим все по порядку.
Если речь идет о развитии нового бизнеса, который только открылся, вероятно, он будет нуждаться в оборотных средствах, вложенных в закупку товаров, оборудования или покрытия кассового разрыва. Нужно учитывать, что под каждую цель кредиторы предлагают отдельные условия займа.
Например, если вы планируете сразу расширять бизнес, тогда под эту цель нужно составить бизнес-план. Допустим, речь идет о закупке партии товара: рассчитываем полную стоимость затрат, маржу и предполагаемую прибыль. Не забываем учитывать расходы, в том числе на рекламу, зарплату и аренду.
Как правило, чаще всего банки выдают «оборотные кредиты». Суть в том, что такие займы имеют короткий срок, а вот сумма будет зависеть от оборота бизнеса. Опять же, если мы говорим об ИП, то оборотные суммы будут незначительными. Но все зависит от типа бизнеса.
Кредиты на покупку материалов, товаров или оборудования принято называть «инвестиционными». Обычно их выдают на более длительный срок, чтобы заемщик успел запустить бизнес, окупить его и вернуть средства. Учитывайте, что в большинстве случаев понадобится залоговое имущество: недвижимость, автомобиль или офис.
Также ИП часто берут кредиты на закрытие кассового разрыва. Эти средства поступают быстро и в небольшом количестве, например, для оплаты налогов. В банках такие займы принято называть – овердрафт.
Итак, на первом этапе вам нужно определиться с целями кредита, от которых будет зависеть сумма заемных средств, условия и прочие важные моменты. Не забывайте, что бизнес-цели нужно обосновать документально.
Выбор банка, МФО или частного кредитора. Специалисты Boostra рекомендуют изучить все предложения, чтобы выбрать оптимальный для себя вариант:
1. Займы до 100 тысяч рублей – проще получить в МФО без дополнительного обоснования целей и предоставления документов. Однако такие займы обойдутся дороже, хотя и решают быстро финансовые задачи.
2. Займы до 1 млн рублей – уже можно обращаться не только в МФО, но и в банки. Обычно такие кредиты выдают под залог имущества, но все будет зависеть от финансовой деятельности ИП. Например, если бизнес уже показывает доходы выше расходов, тогда банк может одобрить кредит без залогового имущества.
3. Кредиты от 1 млн рублей – в зависимости от цели могут использоваться для развития бизнеса, закупки оборудования, товаров и других потребностей. Понадобится готовый бизнес-план, обоснование целей и полный пакет документов. В 90% случаев такие кредиты выдают только под залог имущества.
Также рекомендуем обратить внимание на кредиты, которые предлагают банки, где уже открыт счет ИП. В таком случае добиться одобрения будет проще, но нужно учитывать процентную ставку, лимиты и прочие условия.
Наверное, это наиболее важный этап, так как предпринимателю нужно не просто заполнить анкету, а убедить кредитора. Boostra советует заранее собрать полный пакет документов и составить грамотный бизнес-план. В некоторых случаях понадобится помощь экспертов для повышения шансов на одобрение кредита.
Из документов понадобится стандартный пакет:
Заемщик должен понимать, что в 2024 году не каждый банк готов выдавать кредиты под развитие нового бизнеса. Поэтому рекомендует предусмотреть дополнительные методы, которые повысят шансы на успех.
В частности, можно использовать залоговое имущество, выписки из всех финансовых организаций, где у вас есть счета, а также хорошую кредитную историю и поручителей. Желательно не иметь открытых долгов, в том числе кредитных карт.
Бизнес может занимать деньги не только в банках, но и в МФО, особенно если речь идет о залоговых кредитах. В любом случае предпринимателю нужно иметь четкие цели, полный пакет документов и понимание того, сколько денежных средств решат его финансовые задачи. Boostra рекомендует не останавливаться на условиях одного банка, а рассмотреть предложения от крупных МФО.