Содержание:
1. Изменения в сфере кредитования с октября 2024 года
1.2. Что изменится с 1 ноября 2024 года
2. Как увеличить шансы на получение кредита
3. Что снижает ваши шансы на получение кредита
4. Заключение
В 2024 году Центробанк РФ взял курс на ужесточение денежно-кредитной политики, в том числе несколько раз вводил ограничения в сфере кредитования. Так, с 1 октября начали действовать новые лимиты выдачи кредитов заемщикам с высоким ПДН. Эти изменения коснулись всех участников финансового рынка, что в числе МФО.
Стоит отметить, что дополнительные ограничения вводятся и с 1 ноября. То есть это будет уже пятое изменение кредитной политики за 2024 год. Специалисты МКК ООО «Бустра» разобрали все основные нововведения и предлагают несколько советов, которые помогут увеличить шансы на одобрение кредита.
В первую очередь речь идет в сокращении выдачи потребительских кредитов заемщикам, которые имеют высокий показатель долговой нагрузки. Центробанк и ранее вводил дополнительные ограничения, но по мере ужесточения правил выдачи кредитов банки получают новые лимиты с учетом ПДН заемщиков.
ПДН – это показатель долговой нагрузки, который используется с 2019 года. По сути, он отражает реальное соотношение доходов и расходов заемщика. В 2024 году ЦБ РФ ввел ограничения по выдаче потребкредитов, ипотеки и автокредитов заемщикам с высоким ПДН. Изначально речь шла о сокращении выдачи при ПДН свыше 80%. Однако сейчас действуют более жесткие ограничения.
В частности, банки не могут выдавать кредитов больше, чем установлено в новых правилах:
1. ПДН от 50 до 80% – ранее действовал лимит до 20% от общей выдачи, но сейчас его сократили до 15%.
2. ПДН свыше 80% – банки имеют право выдавать не более 3% кредитов от общей выдачи. Также ограничение коснулось МФО, где ранее действовал лимит до 10%.
Что это означает для заемщиков? Напомним, что у каждой финансовой организации есть свои лимиты на выдачу необеспеченных займов. Например, банк может выдать в общем 1000 кредитов, из которых не более 3% приходится на заемщиков с ПДН выше 80%. Если кредитор исчерпал лимит, он не сможет выдавать займы клиентам с низким уровнем платежеспособности. В одобрении займа будет отказано.
Дополнительные ограничение регулятор вводит с ноября. В данном случае они коснутся все потребительские кредиты, которые можно оформить под залог транспортного средства. Причем речь идет только о нецелевых займах. Такие программы кредитования можно встретить в некоторых банках и крупных МФО. Например, кредит под залог ПТС обычно выдают на сумму до 1 млн рублей.
С 1 ноября получить такие займы будет сложнее:
«Изменения также касаются заемщиков с высоким показателем ПДН – от 50% и выше. Если у клиента небольшой доход, а расходы на погашение кредита превышают более чем на 50-80%, тогда оформить кредит станет практически невозможно. При этом банки могут отказать в одобрении займа даже при невысокой нагрузке до 40% от дохода».
Ужесточения приведут к тому, что финансовые организации станут еще реже выдавать необеспеченные потребительские займы. Эксперты считают, что банкам придется ориентироваться только на заемщиков с высокими доходами. Речь идет о клиентах, которые тратят на кредитные расходы не более 30% от зарплаты. Остальным заемщикам придется искать альтернативные способы получения заемных средств.
Банки используют разные критерии для оценки платежеспособности клиентов, поэтому оценить все требования практически невозможно. Но есть несколько факторов, которые в большей степени влияют на одобрение. Рассмотрим критерии, которые помогут увеличить шансы на кредитование.
Заемщику необходимо самостоятельно научиться рассчитывать свой показатель долговой нагрузки. Сделать это очень просто:
«ПДН представляет собой соотношение ваших доходов и расходов на кредиты и займы. Например, если вы зарабатываете 100 тысяч рублей и планируете оформить ипотеку с ежемесячным платежом от 50 тысяч рублей, тогда ПДН составит 50%. Также нужно учитывать, что в этот показатель входят все незакрытые займы, кредитные карты и прочие долги».
Рекомендуем заранее избавляться от долгов, которые могут влиять на долговую нагрузку. В первую очередь следует закрывать неиспользуемые кредитные карты, микрозаймы и прочие долговые обязательства.
Кредитный рейтинг имеет огромное значение при выдаче займов. Именно поэтому эксперты советуют проверять свою кредитную историю до подачи документов в банк. Учитывайте, что кредитное досье проверяют все кредиторы, в том числе МФО. Однако последние более лояльно относятся к заемщикам, что позволяет выдавать займы даже при плохой кредитной истории.
В 2024 году банки проверяют все факторы риска: просрочки платежей, общее количество займов, рассрочки и кредитные карты. На кредитную историю влияют долги, связанные с коммунальными платежами, налогами и прочими долгами.
Как проверить кредитную историю:
Напомним, что по закону все граждане России могут два раза в год бесплатно проверять кредитный рейтинг. Выписка будет доступна на сайте БКИ или в электронной форме. Также историю можно запросить в бумажном виде по почте.
Кредиторы могут рассмотреть все доходы, даже если они имеют лишь косвенное отношение к заемщику. Например, совместное оформление кредита позволяет увеличить шансы на одобрение. В целом можно рекомендовать следующие варианты:
Обратите внимание, что МФО не требуют предоставление справки 2-НДФЛ и прочих бумаг. Однако при оформлении займа на крупную сумму могут понадобиться документы, подтверждающие доход.
Несмотря на тот факт, что займы под залог также имеют свои ограничения, банки готовы выдавать одобрение даже при высоком ПДН. Имущество заемщика напрямую влияет на риски, связанные с выплатой долгов. Как правило, обеспечение кредита возможно за счет недвижимости или транспортных средств. В некоторых случаях кредиторы могут рассмотреть в качестве залогового имущества ценные вещи: дорогостоящую электронику, драгоценности, земельные участки.
Но имущество должно быть ликвидным. То есть банки рассчитывают быстро продать квартиру, чтобы вернуть заемные средства. Поэтому при залоговых кредитах имущество всегда оценивают по рыночным ценам.
В первую очередь банки хотят видеть высокую платежеспособность заемщика. И чем выше уровень дохода, тем проще получить кредит, увеличить лимиты на кредитной карте или оформить несколько займов.
Есть несколько факторов, которые будут снижать шансы на одобрение:
1. Возраст заемщика – оптимальным считается возраст от 25 до 55 лет. Банки могут отказать в кредитовании, если заемщику только исполнилось 18 лет, а некоторые кредиторы выдают займы лицам от 21 года. Пенсионерам также сложнее получать кредиты, поэтому нужно учитывать предельный возраст.
2. Кредитная история – любые проблемы, связанные с просрочками, закредитованностью и долгами. Учитывайте, что банк может отказать в кредитовании, если заемщик имеет долги по алиментам. В кредитной истории отражается вся финансовая информация, в том числе взыскание долгов.
3. Банкротство – если ранее заемщик списывал долги и имеет чистую кредитную историю. По закону такой клиент обязан сообщать кредиторам о своем статусе в течение пяти лет. Банки могут кредитовать бывших банкротов, но делают это неохотно, поэтому шансы на выдачу займов снижаются.
В 2024 году нужно крайне ответственно подходить к оформлению кредитов и предоставлять в банк все сведения, которые могут повысить шансы. МКК ООО «Бустра» рекомендует заранее рассчитывать свой ПДН и платежеспособность. В таком случае заемщик будет понимать, почему банк может отказать в кредитовании, как исправить кредитный рейтинг и в какие организации лучше обращаться для получения денег.