Не всегда удается выплатить заем в установленный срок. Просрочка даже на один день отражается в кредитной истории, а также приводит к начислению пени или крупному единоразовому штрафу. В такой ситуации может выручить так называемая пролонгация. Её путают с реструктуризацией и кредитными каникулами, но это гораздо более простой инструмент, подходящий именно для микрозаймов.
В МФО «Бустра» мы разобрались, как работает пролонгация и чем она так полезна заемщикам.
Не у всех МФО вообще есть такая услуга, как пролонгация, и иногда она является платной. Однако многие МФО позволяют своим клиентам бесплатно продлевать срок займа. Есть ли у заемщика право продлевать договор и на каких условиях он может это делать, обычно прописывают в самом документе. Как правило МФО оставляет себе возможность в случае необходимости отказать в запросе на пролонгацию. С другой стороны, многие кредиторы делают упор на пролонгацию и её свободные условия, чтобы привлекать больше клиентов.
Есть два типа этой услуги:
Второй тип пролонгации встречается гораздо реже и доступен чаще премиальным клиентам. Поэтому продление договора подразумевает изучение всех особенностей организации и тех прав, которые она предоставляет своим клиентам. МФО или банк не обязан удовлетворять такой запрос, особенно если для этого нет никаких оснований. Пролонгация нужна, чтобы помочь человеку в стандартных для микрозаймов ситуациях — человек ушел на больничный, ему задержали зарплату, случилось ЧП и т. д.
Многие кредитные компании требуют за продление договора дополнительную плату. С одной стороны это повышает расходы на обслуживание займа или кредита, а с другой — увеличивает шансы одобрения продления, а значит избегания порчи кредитной истории и начисления неустойки.
В МФО «Бустра» мы лояльны к клиентам и понимаем, что поступления средств могут задерживаться. Поэтому получить у нас услугу пролонгацию достаточно просто. Сделать это можно прямо онлайн, направив соответствующее заявление через личный кабинет. Именно автоматическая пролонгация через личный кабинет — самый комфортный для заемщика вариант, позволяющий самостоятельно управлять долгами.
Период, на который можно продлить займ, зависит исключительно от условий в МФО, нет каких-то единых сроков или лимитов, в том числе в законодательстве. Однако на практике пролонгация как правило ограничена двумя неделями или месяцем. Для более длительных займов существует немного другой механизм — полноценная реструктуризация.
Пролонгация подходит для небольших займов, изначальный срок которых не превышает месяца. Это связано в том числе с дополнительными условиями её оформления. Одни из самых оптимальных условий на рынке выглядят так:
Чтобы оформить пролонгацию, обычно достаточно сначала понять, что она вам необходима (лучше сделать это до наступления просрочки), а потом связаться с МФО через личный кабинет или другим способом и направить заявление на продление займа. Для таких операций нужно устойчивое подключение к сети и доступ в свой личный кабинет заемщика.
Пролонгация, оформленная уже после просрочки платежа, не защищает от необходимости выплатить уже накопившиеся неустойки. Также нельзя за счет этого отменить отправку информации в Бюро кредитных историй. Кроме того, пролонгация может существенно изменить условия договора по беспроцентному займу — обычно просрочка в том или ином виде лишает клиента права на льготную ставку.
Несмотря на то, что сама услуга может быть бесплатной, МФО почти всегда требуют от заемщика уплатить уже накопленные по займу проценты. То есть если вы на восьмой день поняли, что не справитесь с долго, то для пролонгации вам нужно вернуть как минимум начисленные за эти 8 дней проценты.
Одобрять или нет заявление на пролонгацию, решает исключительно сама МФО. Если организация предоставляет право на автоматическую пролонгацию, то дожидаться одобрения не нужно, как и объяснять, почему возникла необходимость в услуге. Однако если пролонгация предоставляется по заявлению, готовьте пакет документов или иные подтверждения того, что вы правда не можете выплатить займ, а не просто тянете время.
Стоит учитывать, что пролонгация никак не меняет условия договора. Это не возможность заморозить долг и выплатить ту же сумму, но через две недели. Весь срок действия пролонгации на долг будут начисляться проценты. Поэтому чаще всего МФО не против такого решения со стороны клиента. Но если вы не уверены, в качестве оснований может служить:
Подойдет любая причина, объясняющая, почему у вас финансовые трудности и почему они лишь временные. МФО чаще соглашаются одобрить пролонгацию, а среди банков эта услуга не так развита. Некоторые кредитные организации продлевают только те долги, по которым еще вообще не было просрочек.
МФО в отличие от банков охотнее идут навстречу, когда их клиент хочет вернуть займ немного попозже. Это обосновано многими причинами, в том числе меньшими суммами и сроками долгов, с которыми работают МФО. Однако все это не исключает вероятности отказа, особенно если ваш долг крупный, а ваша кредитная история не очень хорошая. Другие варианты — достижение максимального лимита просрочки или прямой отказ заемщика выполнять условия.
Чаще всего в пролонгации отказывают по таким причинам:
Пролонгация предназначена для решения краткосрочных проблем. Если вы понимаете, что и через 15-30 дней не сможете выплачивать деньги, сразу сообщите об этом и попытайтесь найти решение.