При оформлении микрозаймов впоследствии что-то может пойти не по плану, и вернуть деньги в срок не получится. Это может быть небольшая задержка из-за проблем со сроками зачисления зарплаты. А бывают ситуации, когда неизвестно, через сколько месяцев снова появится устойчивый доход, и все это время человек вынужден жить на заемные деньги, еще и с просрочками.
Тем временем просрочка даже небольшой суммы может сильно испортить не только кредитную историю, но и жизнь заемщика в целом. Разбираемся, чем чревата просрочка долга в МФО, как себя вести при её возникновении и как справиться с подобной ситуацией.
Допущение просрочки по задолженности приводит к целому ряду последствий, причем некоторые из них можно предотвратить или смягчить, если знать, как действовать.
Передавать сведения о заявках на получение займа их одобрении, отказе, закрытии долга или допущении просрочки — обязанность банков и МФО. Эту информацию обычно отправляют в Бюро кредитных историй почти сразу, и после допущения просрочки предотвратить порчу кредитной истории почти невозможно.
Наличие в кредитной истории записи о том, то какой-то долг не был погашен вовремя, значительно повышает кредитный риск гражданина. То есть банки и МФО будут считать его менее надежным заемщиком, а значит менее охотно выдавать деньги в долг, одобрять значительно меньшие суммы под более высокие проценты.
Информация о просрочке будет сохраняться в кредитной истории семь лет. Однако её можно «перекрыть» более положительными записями — об успешной выплате кредитов и займов, например. Сделать это можно в том числе намеренно, как правило займы для исправления кредитной истории выдают МФО.
Как уже говорилось, сообщить о том, что должник не справился с выплатами — обязанность кредитной организации, а не право. Поэтому чтобы в кредитной истории не было негативной записи о просрочке, нужно либо доказать её неправильность, либо не допускать саму просрочку.
При займах в МФО обычно можно продлить на несколько недель договор займа еще до того, как возникнет просрочка. Такая услуга называется пролонгацией. Иногда для её оформления достаточно зайти в личный кабинет, а иногда нужно оформлять отдельное заявление. Все зависит от условий конкретной МФО, которые можно узнать на официальном сайте или у службы поддержки клиентов.
Неустойка бывает двух видов — проценты от суммы задолженности, остатка (пени) или разовая установленная сумма (штрафы). Так или иначе законом ограничен максимальный размер неустойки.
Общая сумма накопленной неустойки не может быть больше суммы займа. Максимальная сумма накопленных процентов также ограничена — она может максимум в 1,3 раза превышать изначальный долг. То есть МФО не имеет права превратить заем в 10 тысяч в 100-тысячный долг, но задолженность все равно может вырасти значительно — больше чем в два раза.
Некоторые МФО работают с должниками сами, некоторые сотрудничают с коллекторскими агентствами, а кто-то полноценно продает долги своих клиентов коллекторам. Последнее — законное право любого кредитора, против которого нет смысла выступать.
Однако есть смысл выступать против действий самих коллекторов, если они незаконны. Закон устанавливает четкие ограничения по количеству доступных звонков, личных встреч и других взаимодействий коллекторов с клиентом.
Если не договориться с МФО об альтернативных вариантах, то рано или поздно против должника подадут судебный иск. Этого не произойдет только в двух случаях:
Судебный иск МФО будет подавать по месту вашей регистрации. Далее суд рассмотрит обе стороны и вынесет решение, скорее всего с предписанием выплатить заем со всеми процентами и неустойками. Если вы не согласны с какими-то условиями договора или решением суда, можно подать встречный иск к МФО или апелляцию на вынесенное решение. Также это может выиграть вам дополнительное время. Но учитывайте, что при проигрыше все судебные издержки МФО также придется компенсировать вам.
Если против вас начнется взыскание и исполнительное производство, это может коснуться ареста ваших счетов, права выезжать за границу и проводить сделки с собственностью. Могут даже инициировать принудительное банкротство, но это возможно только при суммарном долге выше 500 тысяч рублей и просрочке дольше трех месяцев. Если суд решит, что вы уклоняетесь от платежей намеренно, то это может стать причиной дополнительных обвинений вплоть до уголовной ответственности.
Практически все перечисленные выше последствия просрочки можно сладить, если правильно действовать. Впрочем, многое будет зависеть и от добросовестности и лояльности МФО, так что выбирайте компанию с хорошей репутацией.
краткосрочное продление договора займа — это пролонгация. Её можно оформить, если есть шанс в ближайшее время найти деньги на уплату долга, в том числе занять у родственников или на работе. Условия пролонгации во всех МФО разные, нужно уточнять их отдельно. Иногда пролонгацию не оформляют для определенного типа займов или если просрочка длится уже долго.
Более существенной мерой по изменению платежей является реструктуризация. Обычно это растягивание платежей по займу во времени при сохранении той же ставки. В итоге платежи становятся меньше, а переплата выше. Однако такой вариант позволяет справиться с долгом, если, например, была сокращена зарплата или увеличены другие расходы.
И пролонгация, и реструктуризация — добровольное решение кредитора, то есть вам могут в них отказать. Однако при любом раскладе нужно максимально убедительно добиваться этих решений и фиксировать все переговоры. Это поможет, если дело дойдет до суда.
Обязаны банки и МФО предоставлять такой тип реструктуризации, который называется кредитными каникулами по Федеральному закону, действующему с 2023 года. Он позволяет заморозить все долги на полгода, если ваши официальные доходы резко упали на 30% или вы попали в зону ЧС.
Даже если вы считаете, что у вас нет шансов справиться с выплатами или добиться реструктуризации, с МФО нужно сотрудничать. То есть отвечать на все звонки и стараться добиться компромисса. Это как минимум не позволит обвинить вас в предумышленном уклонении от выполнения договора и финансовом мошенничестве.
Иногда путем переговоров можно не только продлить срок действия договора, но и убедить кредитора списать часть уже начисленной неустойки. Так или иначе проявляйте активный интерес к погашению долга и предлагайте любые варианты.
С лета 2024 года погашение займов станет по-другому регулироваться на законодательном уровне. Прежний порядок приводил к тому, что при внесении небольших сумм они шли на погашение неустойки, а не основного долга. В итоге платеж покрывал штрафы, но не снижал размер просрочки, и к следующему платежу просто накапливались такие же штрафы. Теперь если на кредитный счет по инициативе должника или в рамках взыскания будут поступать деньги, они станут гасить следующие составляющие долга:
Это значительно повышает «эффективность» каждого платежа по просроченному займу. Больше не будет так, что внесенные деньги лишь покрывают штрафы, а к следующему месяцу этот штраф начисляется заново.
Справиться с просроченной задолженностью не так просто. Это легче сделать, если знать правила, по которым будут действовать МФО и гаситься задолженность. Чтобы справиться с долгами быстрее, гасите в первую очередь займы с более высокими процентами. Вносите хотя бы минимальные платежи максимально часто и сотрудничайте с кредитором по любым вопросам. Если против вас будет подан судебный иск, это поможет смягчить последствия.