Чем микрозайм отличается от кредита и какими они бывают в 2024 году

На фоне роста закредитованности граждан растет и рынок микрофинансовых организаций. Так, на конец марта 2024 года действуют микрозаймы общим объемом свыше 420 млрд. рублей, а объем выдачи за первый квартал 2024 года вырос более чем на 5%. Этому способствует ряд факторов, среди которых и регулярные акции по набору новых клиентов среди МФО. 

Например, новых заемщиков активно привлекает «Бустра». Мы предлагаем акцию «микрозайм под 0%» на одних из самых выгодных по рынку условиях — до 30 тысяч сроком до 5 дней. 

Перед оформлением первого займа нужно многое знать о том, как вообще устроен этот рынок Разбираемся, что такое микрозаймы, каких они бывают видов и как устроен этот рынок в 2024 году. 

Чем микрозаймы отличаются от кредитов 

Изначально микрозаймами называли кредиты на небольшие суммы и сроки — как правило это до 30 тысяч рублей сроком до 30 дней. Однако сейчас этот термин применяют скорее к займам, который выдают МФО — микрофинансовые организации. Суммы же таких «микрозаймов» могут доходить до миллиона рублей, а в случае с юридическими лицами быть и еще выше. 

МФО — не такие крупные компании и кредиторы, как банки. Однако они — полноценные участники финансового рынка и точно также подчиняются Центральному банку и его требованиям. Для МФО могут действовать немного другие условия, но обычно они либо такие же, как в банках, либо жестче. Этот принцип не касается только права выдавать деньги гражданам с высокой закредитованностью — этим МФО могут заниматься более свободно, чем банки. 

Клиенты МФО — это далеко не всегда люди с плохой кредитной историей или финансовой дисциплиной. Предложения таких организаций могут быть интересны гражданам и предпринимателям и сами по себе. Это отдельная финансовая ниша. 

Какие есть МФО

Лимиты, возможности МФО и то, насколько они контролируемы и кем, зависит от их типа. 

Микрофинансовые компании (МФК). Только такие МФО имеют право выдавать займы на сумму до миллиона рублей. Также только они могут не только выдавать деньги, но и привлекать инвестиции от физических лиц. В связи с этим и требования к ним куда выше — среди них ежегодный аудит и сдача отчетности. Отчитываются МФК напрямую Центральному банку, в отличие от другого типа МФО. Капитал МФК может быть никак не ниже 70 млн. рублей. 

Микрокредитная компания (МКК). К таким организациям требования куда ниж — их капитал должен составлять всего 5 млн. рублей, и то это требование начало действовать лишь с июля 2024 года. Также отчитываются МКК не напрямую ЦБ, а саморегулируемой организации, в которой они состоят. Они не имеют права привлекать деньги от граждан и выдавать им более полумиллиона рублей. 

Крупных МФК не так много, и их число падает. Большинство МФО не нуждаются в тех возможностях, которые предоставляет статус МФК. Источник: https://cbr.ru/

Правила деятельности МФО

Деятельность микрофинансовых организаций описана в ФЗ №151 от 2 июля 2010 года. С этого закона начался современный период деятельности МФО, когда эти организации стали контролироваться, был введен специальный реестр легальных кредиторов и т. д. С тех пор рынок сталкивался со множеством нововведений и требований, ужесточающих условия выдачи займов. В частности:

1. Максимальная процентная ставка в день постепенно снижается и летом 2023 года была ограничена 0,8% в день. 
2. Максимальная сумма накопленных процентов также может быть все меньше и меньше и сейчас не может превышать сам заем более чем в 1,3 раза. 
3. Размер пени и штрафов также жестко контролируется — они могут составлять 0,1% в день или 20% годовых. 

Характер и назначение микрокредитов также меняется. Это не только займы до 30 тысяч рублей или до 100 тысяч рублей для граждан, но и: 

1. Займы в качестве рассрочки при покупках. Обычно если вам оформляют рассрочку прямо в магазине, она будет от МФО. Особенно сильно это касается покупок на маркетплейсах. 
2. Займы под залог автомобиля. Как правило именно эта категория микрокредитов позволяет получить крупные суммы. Под залог недвижимости выдавать деньги МФО запрещено. 
3. Займы для юридических лиц. МФО довольно активно кредитуют бизнес на суммы выше миллиона рублей. 

Но активнее всего развивается сфера займов онлайн — именно в ней работает большинство крупных МФО с высокими объемами выдач, портфелями и капиталами. По этой части МФО играют большую роль в развитии финансовых технологий и онлайн-рынка. 

За 2023 год ЦБ РФ не насчитал ни одной МФО с капиталом свыше миллиарда рублей, которая работала бы в оффлайн сегменте. Источник: https://cbr.ru/

Когда микрозайм лучше кредита 

Как уже говорилось, оформление микрозайма — далеко не всегда признак того, что у человека какие-то проблемы и он не может получить одобрение в банке. У МФО самих по себе есть ряд плюсов и преимуществ: 

Мгновенное оформление. В «Бустра» от начала заполнения анкеты до получения денег может пройти меньше 5 минут. Почти все займы на небольшие суммы можно оформить онлайн. Это требует минимальных усилий и от заемщика, и от МФО. 

Минимум условий. Чтобы получить деньги не больше стандартных для МФО сумм, достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ, иногда также нужен постоянный доход, но проверяю этот пункт не так часто. Требования к качеству кредитной истории минимальны, а некоторые МФО специализируются на выдаче денег без страховки. 

Любой доход и КИ. Банк может отказать, если за последние полгода в кредитной истории есть хоть одна негативная запись. С МФО такого не произойдет никогда — для отказа должны быть действительно веские основания. 

Минусы и риски микрозаймов 

Как бы займы в МФО ни были удобны и быстры в оформлении, полноценные потребительские кредиты они не заменят. Большинство кредиторов с неохотой выдают деньги на сумму выше 30-100 тысяч рублей. В этом и состоит специфика этого рынка. 

МФО в России очень много, надо подбирать организации с хорошей репутацией, которые не допускают обмана и мошенничества. Также учитывайте, что микрокредиты бывают дорогими — ставка достигает 0,8% в день, а это выше 280% годовых. К счастью, если вы обращаетесь в нашу МФО впервые, то получить свои 30 тысяч можно вообще под 0%. 

Какими бывают микрозаймы 

Микрозаймы бывают очень разные, к ним применяют больше одной классификации. В основном МФО выдают деньги на суммы до 30 тысяч рублей на месяц, далее по популярности идут рассрочки и суммы до 100 тысяч на 180 дней. Ставки, суммы, сроки могут колебаться от 0% 292%, от 3 тысяч до миллиона рублей и от одного дня до трех лет. Поэтому по сути среди МФО можно найти возможность взять в долг на практически любую цель. 

На что можно получить микрозайм

Микрофинансовые организации работают на разных условиях, и получить деньги можно несколькими методами: 

На карту или электронный кошелек. Первый вариант самый популярный. Второй обычно доступен в той же степени, но часто это должен быть кошелек с подтвержденным паспортом. К тому же учитывайте комиссии за пользование электронными кошельками.

Наличными. У многих МФО все еще есть сеть оффлайн-офисов. Тщательно проверяйте отделения на легальность, прежде чем обращаться в них. 

Под залог. По сути МФО могут принимать как залог только транспортные средства. Еще есть ломбарды, в которое можно заложить все, кроме недвижимости. 

Перед оформлением займа проверяйте не только возможности получения, но и способы погашения долга. Лучше, чтобы их было несколько и как минимум один подразумевал полное отсутствие комиссий хотя бы со стороны МФО. 

Типы микрозаймов по сумме и сроку 

При поиске информации и иногда даже оформлении денег можно встретить непонятные аббревиатуры, отражающие характер займа. Вот что это такое: 

PDL. Это самая популярная категория, займы на 5-30 тысяч и срок в неделю-месяц. Такие выдают практически любая МФО, можно без проблем найти подобные предложения в онлайн-сегменте. 

IL. Не такие частые микрозаймы, они подразумевают суммы до 100-200 тысяч рублей и длительность до полугода. Однако есть тенденция к увеличению объемов их выдач. 

POS. Так называют те долги, которые оформляются при покупке товара в рассрочку. 

Хотя займов IL меньше по количеству, их доля в общем объеме выше всех других видов. Источник: https://cbr.ru/

Итоги

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации. Несмотря на название, они могут быть выданы на сумму и в три тысячи рублей, и на миллион рублей. Это очень разнообразная сфера. МФО — полноценные участники финансового рынка, которые подчиняются Центральному банку.