Больше трети граждан России имеют кредиты. То есть, закредитован практически каждый работающий человек. Многие из них при этом имеют два и больше кредитных продукта. Это очень востребованная банковская услуга, к которой хотя бы раз в жизни прибегал каждый. Важно делать это с умом, тщательно подбирая программы и учитывая действующие законы.
Как взять кредит, не разбираясь в этом вопросе, а также с учетом новых правил 2025 года, расскажем в этой статье.
Почему важно оформлять кредит правильно: последствия ошибок
Кредит - ценный банковский инструмент, но только в умелых руках. Необдуманный подход к этому вопросу увеличивает долговую нагрузку, вынуждает брать новые займы, чтобы погасить имеющиеся долги, заставляет делать просрочки по платежам и портит кредитную историю. Итог - долговая яма, из которой очень и очень сложно выбраться.
Как не попасть в долговую яму, оформляя кредит?
- Оцените нагрузку. Если у вас уже есть кредиты/займы, посчитайте, сколько процентов дохода вы отдаете ежемесячно, и сколько будете отдавать, если возьмете еще один долг. Оптимальная нагрузка - 20-30% от дохода. Максимально допустимая - 50%.
- Соблюдайте дисциплину. Вносите деньги по графику вовремя, даже если это означает остаться без копейки. Если просрочить платеж, будут начислены штрафы, которые только увеличат долг.
- Не берите займы, чтобы погасить кредиты. Это только увеличит общий долг, но не снизит нагрузку. Исключение - рефинансирование, позволяющее объединить все долги в один и снизить ежемесячную нагрузку.
Ну и самое главное, подходите к каждому новому кредиту взвешенно. Давайте себе на раздумья несколько дней. Оцените значимость цели и соотнесите ее с вашими платежными способностями. Может быть, нужную сумму можно найти иначе? Например, устроившись на временную подработку, сократив расходы или продав ненужное имущество.
Как оформить кредит: пошаговая инструкция
Шаг 1: Определите цель и сумму кредита
Решите, зачем вам нужен кредит: на улучшение жилищных условий, приобретение автомобиля или бытовой техники, на рефинансирование? Цель определяет сумму. Чем она меньше, тем больше шансов на одобрение кредита со стороны банка. Зато по целевым программам, как правило, процентная ставка ниже, чем по потребительским.
Шаг 2: Проверьте свою кредитную историю
Кредитная история - лицо заемщика. В ней отображаются сведения обо всех взятых когда-либо кредитах, займах, рассрочках, кредитных картах, история их погашения и платежная дисциплина заемщика. Чем лучше КИ, тем выше шансы взять у банка денег. Оцените ее, перед тем как подавать заявку.
Как это сделать? Через Госуслуги узнайте свое бюро кредитных историй (услуги/штрафы и налоги/поиск бюро с вашей кредитной историей). Зарегистрируйтесь на сайте нужного бюро и запросите отчет по КИ. Это можно делать бесплатно дважды в год.
Шаг 3: Выберите банк и программу
Как выбрать банк для кредита? Учтите ваши цели и возможности. В разных организациях могут отличаться как программы, так и условия получения кредита. Выбирайте среди банков с хорошей репутацией. Сравните предлагаемые ими программы:
- Есть ли нужный вам вариант?
- Каковы условия получения?
- В каком банке меньше ставка?
- Где условия привлекательнее в целом?
Сравнение можно провести через специальные сервисы (сравни.ру, банки.ру и пр.), а можно сделать это самостоятельно.
Шаг 4: Подайте заявку
Если вы уже являетесь клиентом, подать заявку на кредит в большинстве случаев можно онлайн - через личный кабинет на сайте или мобильное приложение. Потребительский кредит на небольшие суммы получить тоже можно дистанционно.
Однако если речь идет о целевом или обеспеченном кредите, могут понадобиться дополнительные документы для подачи заявки. Их нужно предоставить в отделение лично. Также понадобится личный визит, если вы впервые обращаетесь за подобной услугой.
Шаг 5: Дождитесь решения
Сроки рассмотрения заявления варьируются в зависимости от суммы, цели, а также способа подачи заявки. Например, если вы оформляете потребительский кредит на небольшую сумму онлайн, заявка рассматривается автоматически, что занимает от нескольких минут до 2 часов в среднем.
При обращении в отделение лично, а также при целевом кредитовании на значительные суммы, срок ожидания может занять от нескольких часов до 7 рабочих дней.
Шаг 6: Подпишите договор
Подписание кредитного договора - ответственный шаг, вне зависимости от того, делаете вы это на бумаге или в электронном виде. Прочитайте документ внимательно, в том числе, что написано мелким шрифтом.
Особое внимание обратите на следующие моменты:
- схема погашения - дифференцированная или аннуитетная;
- процентная ставка;
- размер ежемесячного платежа;
- сроки кредитования;
- полная стоимость кредита;
- возможность и условия досрочного погашения;
- дополнительные платежи/комиссии;
- штрафные санкции в случае просрочки.
Только убедившись в том, что договор полностью понятен и прозрачен, подписывайте его. Если что-то непонятно, уточните у сотрудника банка до подписания.
Шаг 7: Учтите новое правило 2025 - «период охлаждения»
С 1 сентября в силу вступил пункт Федерального закона №9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», касающийся периода охлаждения по кредиту. Это интервал после подписания договора, в течение которого деньги не перечисляются заемщику.
Речь идет о суммах более 50 тыс. руб. Отсрочка дается на минимум 4 часа. Если сумма более 200 тыс. руб. - период охлаждения увеличивается до 48 часов. В течение этого времени можно передумать и отказаться от кредита без последствий и штрафов.
Эти новые правила по кредитам должны помочь гражданам избежать импульсивных покупок, а также защититься от мошенников. Они не распространяются на ипотеку, кредиты на покупку автомобиля, на образование, с поручителями и созаемщиками, оформление покупки в магазине в рассрочку, рефинансирование, а также на суммы менее 50 тыс. руб.
Шаг 8: Получите деньги
Получение денег по кредиту возможно сразу (если продукт не подпадает под условия периода охлаждения) или по окончании периода охлаждения. Как правило, деньги зачисляются на счет или карту заемщика, даже если оформление происходило в отделении.
Дистанционное получение кредита невозможно только в том случае, если у клиента нет никакого счета в этом банке или если его целью было получить деньги именно наличными. В этом случае выдача осуществляется в кассе.
Шаг 9: Начните платить по графику
Получив кредит, вы сразу же получите и график платежей. Он находится в электронном виде в личном кабинете или приложении банка. В отделении его могут распечатать на бумаге. Стандартный график предполагает оплату раз в месяц. Первый платеж - через месяц после оформления, а в некоторых банках (например, Т-Банке) даже позже.
Что делать, если банк отказал
Если пришел отказ в кредите от одного банка, не спешите сразу же обращаться в другие. Скорее всего, для отказа есть веские причины, и та же самая ситуация повторится в иной кредитной организации.
Предпримите следующие шаги:
- Выясните причины отказа. Банк не обязан сообщать их, однако может пойти навстречу пользователю.
- Проверьте кредитную историю. Если она не очень хорошая, подумайте, как это можно исправить.
- Трезво оцените вашу нагрузку. А также соотношение желаемого кредита и суммы дохода. Возможно, такой кредит вам не карману.
- Сократите долговую нагрузку. Погасите имеющиеся мелкие займы и закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь. Это поможет повысить шансы на одобрение кредита, а заодно и улучшить КИ в целом.
- Проверьте данные в анкете. Они должны быть без ошибок. Если данные потеряли актуальность (например, вы недавно меняли паспорт), обновите их.
Также вы можете попробовать подать заявку на меньшую сумму и меньший период кредитования. Альтернативой для маленьких сумм может стать заем в МФО. Если же вам нужна большая сумма, а ее не дают, рассмотрите варианты с залогом или поручительством.
Источники:
- Статья 6 федерального закона от 13.02.2025 N 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". - Консультант плюс. - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_498604/46b4b351a6eb6bf3c553d41eb663011c2cb38810/
- Банк не одобрил кредит: что делать?. - Банк ДОМ.РФ. - URL: https://domrfbank.ru/blog/bank-ne-odobril-kredit-chto-delat/
- Как получить кредит с 1 сентября 2025 года: пошаговая инструкция с учётом новых правил. - Синара Банк. - URL: https://sinara.ru/chastnym-licam/blog/kredity/kak-poluchit-kredit-s-1-sentyabrya-2025-goda-poshagovaya-instruktsiya-s-uchyetom-novykh-pravil
- Как взять первый кредит и не испортить кредитную историю. - Совкомблог. - URL: https://journal.sovcombank.ru/krediti/kak-vzyat-pervii-kredit-i-ne-isportit-kreditnuyu-istoriyu
- Как оформить кредит - пошаговая инструкция. - Банки.ру. - URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11008302
